Jag är väldigt unik, åtminstone i hur min hjärna fungerar. Den snurrar på ett helt annat sätt än hos många andra. För vissa framstår jag säkert som ekonomisk, för andra kanske snål och för någon annan som lite väl matematisk. Själv vet jag inte ens om det finns ett ord som passar in på mig. Hur som så har jag ett riktigt bra inlägg idag:
Idag dök det upp en fundering i huvudet. Var går egentligen gränsen? Hur mycket kan en vanlig människa spara ihop under ett liv? Då menar jag inte högavlönade VD som Anna Borg (Vattenfall) med över 1,5 miljon i lön varje månad eller chefer/styrelsemedlemmar som får enorma bonusar. Vi skippar allt som sticker ut från den stora massan. Säg istället en vanlig lön runt 40 000 kronor brutto, plus minus 5 000. Det är ändå en helt okej inkomst för många.
Jag vet att alla har olika förutsättningar. Olika jobb, olika boenden och olika många personer i hushållet. Men ändå borde det gå att spara, eller hur? Tittar man på Avanzas statistik så sparar de flesta runt 3 000 kronor i månaden. På finanstwitter pratas det om allt från 10 000 till 25 000 kronor varje månad, även om man inte alltid vet hur sant det är. Jag har själv sparat väldigt mycket under vissa perioder, så jag vet att det är möjligt. Frågan är bara hur långt det går.
Kan man spara ihop en miljon på börsen? Ja, det känns rimligt. Kan man nå 10 miljoner? Absolut, särskilt om man sparar länge och närmar sig pensionen. Men var går smärtgränsen egentligen? Kan en vanlig person eller familj spara ihop 100 miljoner till sin pension? Det låter helt galet mycket. Ändå blev jag nyfiken och testade Avanzas kalkylator. Svaret var faktiskt ja, det går. Men det är verkligen på håret. Här börjar det bli intressant:
Vi måste ha lite data, vi förutsätter att vi får mer i avkastning än globalindexfond. Den ger 7% per år över tid, låt säga vi sparar lite bättre, till exempel det mesta i Sverige och USA och får 10% per år, vilket är rimligt. Senaste 8 åren hade jag 11% i snitt så det går. Jag räknar 10% för min portfölj och många andra har gjort det över tid.
Vi säger att en person har börjat spara vid 20 års åldern. Det är riktigt tidigt och få som gör det innan dess. Det är vid 20 års åldern där inkomsten börjar trilla in på kontot varje månad.
Låt oss kika på standard, alltså folk som sparar fram till sin pension och slutar spara helt efteråt och börjar ta ut pengarna istället. Låt säga pensionsålder höjs i framtiden och är 70 år. Då kommer ungdomar spara från 20 år till 70 år, en fin siffra på 50 år. Vi börjar från 0 och sparar följande per månad:
3 000 kr = 44 140 000 kr (15 miljoner om 7% per år)
5 000 kr = 73 560 000 kr (25 miljoner om 7% per år)
6 800 kr = 100 040 000 kr (34 miljoner om 7% per år)
10 000 kr = 147 120 000 kr (50 miljoner om 7% per år)
15 000 kr = 220 690 000 kr (76 miljoner om 7% per år)
Som du ser behöver en person spara 50 år, få 10% per år över tid (något högre än globalindexfond) och endast när man har sparat 6 800 kr per månad, kommer man upp till 100 miljoner! Visst sparar man något mindre som 20 åring men troligtvis mycket mer när man är äldre.
Får du avkastning som globalindex så sjunker ditt kapital rejält. Du kommer aldrig nå 100 miljoner. Inte ens om du sparar 15 000 kr per månad från 20 år till 70 år. Och sanningen är att det är svårt att slå index över tid.
Jag har lekt med kalkylen på Avanza och jag insåg att även om jag sparar mycket varje månad, även jag sparar fram tills jag är 70 år gammal, jag kommer inte ens nå 100 miljoner. Det är lite deprimerande måste jag säga. Om 30-40 år är inte 100 miljoner något fantastisk summa. Andra som säljer sina företag får miljarder. Alltså tusentals miljoner. Det går inte att komma upp till med vanlig sparande.
Så du (och jag) som sparar tusenlappar och tiotusenlappar varje månad, vi kommer aldrig upp till hundratals miljoner. Speciellt om vi har börjat spara lite senare än vid 20 års åldern. Vi får nöja oss med med 10, 20 eller i bästa fall 40 miljoner om vi vill gå i pension tidigare än vi fyllt 70 år. Det får duga helt enkelt.
Fyra faktorer påverkar allt, dom är: När du börjar spara, när du börjar ta ut pengarna, hur mycket du sparar varje månad och vilken avkastning du får. Vi kan dock inte längre påverka när vi började spara, så det är bara tre faktorer vi kan påverka.
Jag har redan bestämt mig att mellan 50-55 börja ta ut pengarna och det är bara två faktorer kvar. Vad jag sparar och vilken avkastning jag får. Så nu lägger jag fokus på låg risk och minst 10% avkastning samt höga månatliga insättningar. Varje krona jag sätter in idag dubblas var 8e året. Om jag lägger 100 000 kr på börsen idag, kan jag räkna med att kunna ta ut 400 000 kr om ca. 16 år.
Två Månadslöner
No comments:
Post a Comment