Min svärmor behövde hjälp. Hon frågade om hur mycket hon kommer få i pension och hur hittar hon allt. Hon vill ju se hur mycket det blir utbetalt. Jag som totalt ointresserad försökte hjälpa till och titta på det. Min upplevelse av hela systemet är att det är en djungel. Efter jag var klar så insåg jag hur lurade vi är när vi går i pension. Häng med!
Den dagen du slutar arbeta är det pensionen som kommer att vara din inkomst istället för lön. Pensionen kommer vanligen från olika håll: allmän pension från staten, tjänstepension från jobbet för de allra flesta, och vissa har också haft ett privat sparande (till exempel amortering av bostaden, investeringar i aktier/fonder eller sparkontot).
Om man har varit hyresgäst hela livet och aldrig sparat pengar så får man pension bara från staten (allmänpension) och arbetsgivaren (tjänstepension). Tråkigt men sant. Enkelt kan man säga att ju mer du har arbetat och ju högre lön du har haft, desto mer får du i pension. I alla fall om du har haft tjänstepension.
Pensionsålder beror på när du är född. För svärmor är det vid 66 år, för mig som är knappt över 30 blir det ungefär vid 69 år. De som är födda efter 2015 blir det 71 år. Med andra ord, aldrig känns det som. Och säg inte att vi lever längre, våra kroppar är slitna innan 60 oavsett hur länge vi kommer leva.
Allmän pension betalas ut automatiskt och det gäller livet ut. Summan var inte alls stor och det räcker knappt för matkostnaden. Hos min svärmor stod det såhär angående tjänstepension: Du har 2 månader innan din pension att välja om du vill ha allt utbetalt inom intervallet 5-20 år. Gör du inget val så betalas det ut automatiskt och gäller livet ut. Det går inte att ändra sedan. Va? Kan man inte ändra sig sedan? Tänk om en gammal pensionär missar det? Då får man bara några hundralpapar livet ut.
Om man väljer att få allt utbetalt inom 5 år då stiger summan rejält och man kan få rätt mycket, kanske mellan 10 000 - 25 000 kr beroende på hur hög lön man har haft och hur många år man har jobbat. Om jag förstått det hela rätt så förvinner din pension helt och hållet om du dör. Va? Det är sant. Enligt pensionsmyndigheten: Pension och ersättningar från Pensionsmyndigheten betalas ut till dödsboet för hela månaden då dödsfallet inträffade. Därefter upphör betalningen. Det är hemskt! Allt försvinner!
Jag rekommenderar att ta ut all tjänstepension så snabbt som möjligt eller om du är sambo eller gift kan din partner få ärva din tjänstepension om du avlider. Om du har ett återbetalningsskydd ärver dina anhöriga de pengar du hunnit tjäna in. Vanligast är att du aktivt måste välja återbetalningsskydd till din tjänstepension. Om du är osäker på hur det går till ska du fråga din arbetsgivare.
I bilden ovan ser du hur jag kommer spara. Allmän pension är rätt så låg och knappt räcker till maten. Den kan man höja något om man jobbar längre och tar pension senare. Men vem vill jobba hela livet? Inte jag.
Tjänstepension kommer jag ta ut inom 5 år, så snabbt som möjligt och då kommer jag få mellan 15 000 - 20 000 kr i månaden. Efter 5 år får jag ingenting därifrån längre. Har du jobbat inom olika sektorer, exempelvis privat, statligt eller kommunalt, kan du ha tjänstepension från flera håll. Jag gjorde det och min tjänstepension kommer från AMF, Collectum och troligtvis AKAP-KR eller KAP-KL. Kanske till och med från Norge eftersom jag har jobbat där några år, vem vet.
Har du inte tjänstepension behöver du spara 4,5–5 procent av din lön upp till cirka 40 000 kronor i månadslön för att det ska motsvara vad en anställd som omfattas av kollektivavtal får inbetalt till sin tjänstepension. Har du en lön över det behöver du spara ännu mer för att avsättningen ska motsvara kollektivavtalad tjänstepension.
Eget sparande är ett MÅSTE! Tänk såhär, om du sätter undan 5 000 kr varje månad i 10 år, till exempel en vanlig indexfond på vilken bank som helst. Då växer dom och du kan ta ut dom 5 000 kr i minst 10 år när du går i pension. Eftersom summan växer så blir det mer pengar, så du kan ta ut mer än 5 000 kr eller ta ut dom längre än 10 år. Det hinner växa till 1 miljon och det är endast 600 000 kr som är dina insättningar, resten borde växa till av sig själv. Sätt undan minst 5 000 kr varje månad även om det gör ont vissa månader!
10 år går snabbt och du kan börja även om du är 50 år gammal. Du hinner ändå. Jag har sparat tusenlappar varje månad i snart 8 år nu och tiden går väldigt fort. Man lär sig att leva utan dom pengarna. Jag kommer spara i 17 år till och enligt kalkyler så borde jag ha över 5 miljoner.
Samtidigt har vi avbetald hus, uthyrninglägenhet som vi också kommer betala av och tillsammans med fonder blir det över 10 miljoner när vi går i pension vid 50. Om vi tar ut strax över 20 000 kr i månaden blir det 250 000 kr per år i uttag. 1 miljon räcker i 4 år. Om vi tar ut 5 miljoner av dom 10 så kan vi leva gott i 20 år. Tills vi är 70. Vi kommer även få arv från föräldrar, våra allmänna pensioner, vi kommer ta ut tjänstepension inom 5 år och tillsammans kommer vi få massor av pengar. Samtidigt kommer vi ha över 5 miljoner i tillgångar kvar hela tiden som växer varje år. Vi kanske går i pension tidigare än 50.
Jag trodde att skatten är låg för pensionärer men skatten på pension är tragiskt hög, den högsta beloppet man får ut är det tabellskatt på. Samma som lön kan man säga, vilket är närmare 28-35%. Alla andra utbetalningar från olika myndigheter är det 30% skatt på! Va? Mina ögon exploderade när jag såg det! Det är ju... hemskt! Varför ska pensionärer betala ens skatt på sina pengar dom har tjänat in! Jättetråkigt att betala 30% som pensionär men så är det i verkligheten.
Lärdom av det hela? Ta ut allt, snabbt, försäkra dig så att efterlevande får din pension, ha alltid någon slags sparande och gå i pension tidigare än 66 år. Även om vi lever något längre börjar vår hälsa bli sämre närmare 60, medellivslängden för män i Sverige är drygt 81 år och 85 år för kvinnor. Pensionen blir inte lång verkar det som. Sluta jobba så tidigt du bara kan. Det kommer jag göra.
Två Månadslöner
