Saker jag undviker för att kunna gå i pension tidigt

Det finns en rad saker jag undviker – ungefär som livsmedel som passerat bäst före datum – för att spara fler tusenlappar på börsen varje månad. Målet är glasklar: att kunna gå i pension tidigt, innan jag fyller 50. Det är ett högt mål, men jag känner mig trygg med mina beräkningar och vet att det är fullt möjligt. Det här riskerar att bli ett långt inlägg, så vi sätter igång direkt!

Kontanter, de förlorar värde över tid, oavsett om de är under madrassen eller på kontot. Man ska ha så lite som möjligt, bara det som behövs och lite till för snabba oförutsedda utgifter. 

Guld, silver och smycken. De skapar bara oro, bjuder in tjuvar och är svåra att bli av med. Inget jag vill ha hemma. 

Sparkonto under 2% ger bara 1,4% efter skatt. Ej värt det. Bättre investera i annat eller betala av sina skulder. Till och med CSN har högre ränta.

Räntefonder. Växer väldigt långsamt, bättre att ha pengarna i en indexfond.

Kryptovalutor. I mina ögon finns det inget värde i dessa. En produkt som inte behövs.

Nya bilar. Köper alltid begagnade bilar, första åren är ju största prisnedgången. Undviker det. Undviker att byta bil ofta, försöker hålla den i minst 8-10 år. Varje gång man byter bil får man lite pengar och betalar för mycket på den nya.

Kreditkort. Kostar bara pengar och ger väldigt lite. Enda gången man behöver det är när man hyr en bil utomlands, men även då kan man klara sig med debit kort. Dock kan det bli dyrare och svårare att hyra en bil. Har skaffat kreditkort i år bara för det men sedan använder det inte längre.

Mer än 10% dricks. Varför ska man ge dricks för något som förväntas av personalen? De gör sitt jobb, de får lön. Jag får inte dricks på mitt jobb. Ibland sparar jag tiotusenlappar åt kunden, men jag får ingenting för det. Jag bara avrundar lite uppåt. Om jag blir överraskad med dans, då får de mer.

Köpa vatten. Absolut sämsta köp, speciellt i Sverige när vi har hög kvalite av dricksvatten. Utomlands, om det smakar gamla rör, visst. Men aldrig här.

Nya mobiltelefoner är slöseri med pengar. Har alltid köpt begagnade eller med skadade förpackningar. Halva priset för en produkt som är nästan som ny.

Mac produkter. Allt är bara rörigt jämfört med PC. Och dyrt som attans.

Helt nya spel. Kostar nu närmare 700 kr för ett nytt spel. Halvår senare kan man köpa samma sak för hälften av priset.

Böcker. Har ni hört något som heter Bibliotek? Kostar ingenting. Kan bli svårt att hitta vissa böcker, men inte omöjligt.

Skulder undviker jag så gott det går. Tog ett lån ett fåtal gånger i mitt liv. Tänker att aldrig göra det igen om inte räntan är otroligt låg och fast.

Betala för gymkort eller massage. Får det gratis via jobbet. Nästan alla har förmån på jobbet, använd det!

 

Abonnemang (oavsett vad det är). Betalar aldrig för design program, tv, playstation, musik, film, börsrelaterat, youtube, biluppdateringar, inte ens mobilabbonemang. Endast det som är nödvändigt och ger mer än det tar betalar jag gärna, som tandläkarbesök och A-kassa.

Biobesök. Att betala 160 kr för att se en film? 320 kr för två? Och att se 30 min på reklam och höra andra tugga och småprata? Kan inte ens pausa filmen som Avatar. Klarar inte av att sitta i obekväma säten i över 3 timmar i sträck. Nej, tack. 

Parfym.

Märkesverkstäder undviker jag gärna om det går. Mycket högre pris, samma resultat som mindre aktörer. De köper in delar från samma ställe ändå. Det börjar bli ett långt inlägg. Får räcka för idag! Sedan undrar många varför de inte kan spara 5-10 000 kr per månad. Därför att de köper allt detta. 

Två Månadslöner

En hobby som inte kostar ett öre

Vilken hobby är helt kostnadsfri och ger absolut mest värde för noll kronor? Svaret är utan tvekan biblioteket. Det är en magisk plats där du inte bara blir smartare när du läser böcker, utan du har också roligt under tiden och blir därtill en betydligt mer intressant person att umgås med eftersom du ständigt har nya perspektiv att dela med dig av. 

Du kan lära dig oändligt mycket genom att läsa böcker eller bara ha tillgång till kostnadsfri underhållning i all evighet för det finns verkligen tusentals bra och läsvärda böcker som väntar på att bli upptäckta. Jag själv har under min senaste semester passat på att läsa igenom tiotal böcker och mitt intresse för att läsa ännu mer har bara växt för varje sida jag vänt. 

Samtidigt är det absolut bästa med allt detta att jag slipper köpa dessa böcker och vänta på irriterande lång leveranstid i flera dagar för att sedan behöva krångla med att sälja dem med förlust när de väl är utlästa. Jag försökte räkna lite snabbt på saken och jag tror ärligt talat att jag redan har sparat en tusenlapp på böcker som jag ursprungligen ville köpa men som jag nu har valt att låna istället. 

Varför i hela världen skulle man köpa böcker när man bara kan gå in på sitt lokala bibliotek, dra sitt lånekort, scanna en bok och sedan gå hem med den i väskan. Enklare än så kan det faktiskt inte bli och jag är så otroligt nöjd med detta nya sätt att konsumera litteratur. 

Framöver kommer jag bara att köpa de böcker som är riktigt svåra att få tag på, helt nya releaser som jag inte kan vänta på eller de där riktigt tjocka tegelstenarna till böcker som jag vet kommer att ta månader av min tid att läsa ut. Jag vill helt enkelt inte känna stressen av att behöva låna om dem om och om och om igen. 

När jag ser tillbaka på det här året kan jag konstatera att jag har läst fler böcker än vad jag gjorde under hela mitt tidigare liv och det säger verkligen en hel del om hur mycket biblioteket har förändrat min vardag. Det är en fantastisk resurs som vi alla borde ta vara på mycket oftare för att berika våra liv utan att det kostar en enda krona av vår budget.

Böcker kommer aldrig försvinna även i vår digitala värld. För att ärligt talat, vem läser tusentals sidor på skärmen? inte jag i alla fall.

Två Månadslöner

Pensionär som 48 åring

 

Har suttit och räknat i timmar. Har försökt att räkna fram hur mycket vi behöver för att kunna sluta jobba (om vi vill). När kan vi gå i pension? När vill vi gå i pension? Hur mycket kapital behövs? Var ska det placeras? Vad ska vi göra sen? Det är många frågor att fundera på, och det gjorde jag. Så idag delar jag med mig av bland annat min dröm: att vara pensionär.

Det är inget man förväntar sig att höra från någon i min ålder. Jag har dock sagt det långt innan, när jag var knappt över 20 år gammal. Mitt mål var att njuta av livet och sluta jobba medan jag fortfarande är ung och frisk.

Så när kan vi gå i pension? Alltså FIRE (ha tillräckligt med kapital) för att kunna sluta jobba helt långt innan 68 år, som är den allmänna pensionsålder. Målet har alltid varit vid 50–55. Det är lagom – man är fortfarande frisk, relativt ung och har energi till att göra nästan vad som helst. Kan man hoppas i alla fall.

När vill jag gå i pension? Så tidigt som möjligt. Hur mycket kapital som behövs är olika för var och en, beroende på hur stora kostnader man har. Mina kostnader har alltid varit låga, så jag behöver mindre än de flesta andra. Jag har inte heller stora planer som kostar mycket, så ett kapital på 10 miljoner på börsen räcker gott och väl. På börsen måste pengarna vara diversifierade i olika länder, valutor, fonder och ETF:er. Så lite enskilda aktier som möjligt, på grund av onödig risk i enskilda bolag.

Vad gör man då som tidig pensionär? Exakt samma som man gör när man är ledig på helgen, exakt samma som man gör under sin semester – och utöver det, precis vad man känner för. Både jag och min fru är väldigt drivande och skapar egna produkter, säljer på marknader, hittar på nya projekt som kan ge extra sidoinkomster med mera. Utöver de småjobb som vi gör extra njuter vi av livet.

Vi reser inom och utanför Sverige, läser böcker, hjälper andra, följer börsen, tränar, badar, träffar kompisar, hjälper kompisar när det behövs, spelar spel, njuter av god mat och mycket mer. Det finns saker att göra utanför jobbet! 

Så efter att jag har funderat över allt och räknat på det har jag konstaterat att vi hade kunnat gå i pension tidigare än jag tänkt mig från början. Jag är alltid för försiktig, och nu inser jag att vi hade kunnat nå FIRE redan vid 48 års ålder. Alltså hela 20 år tidigare än det som förväntas av oss. Hur är det möjligt?

Väldigt simpelt egentligen: vi tänker spara i cirka 20 år på börsen i olika fonder. Under den tiden kan man spara ihop stort kapital. Ett simpel förtydligande är att om man sparar i 20 år låt säga 10 000 kr i månaden så kan man ta ut 10 000 kr i månaden i 20 år. Men eftersom börsen stiger över tid så kan man ta ut ännu större summa som hänger med inflation och lite till, kanske till och med 20 000 kr i månaden. Eftersom vårt huslån är borta sedan länge så räcker det för att täcka våra låga kostnader. Vi kan även alltid sälja huset och flytta till något mindre för att få loss mer kapital.

Summorna är bara ett exempel, summan som vi och andra sparar är högst personliga, jag kan bara säga att jag sparar mer än snittspararen på Avanza i min ålder. Mina kostnader är också mycket lägre än andra har. 

Två Månadslöner

Olja analys (råvaror på börsen) Norgeindex all time high

Vissa branscher är enklare att förutspå än andra på börsen. Om vi tittar på dagligvaror som Axfood så kan man nästan exakt räkna ut vad vinst per aktie blir i år eller nästa år. Det motsatta är oljebolag i Norge. Nästan omöjligt att veta vad oljepriset blir nästa år.

Som ni ser i bilden ovan kan inte ens analytiker räkna fram det. Det blir en ren gissning. Om jag hade behövt titta på aktien och räkna fram en rimlig aktiekurs är det extremt svårt för att allt beror på vart oljepris hamnar. Ju högre oljepris (på grund av kriget) ju mer aktien kommer stiga. Ju mer priset sjunker desto mindre blir aktierna värda.

Så här såg det ut sedan 1987. Finns det en trend? Nej. Kan man förutspå 2027? Nej. Oljan ligger idag på 93 Brent Crude OTC-Spot USD/fat. Innan kriget låg den på 70 dollar. Mellan 2011 och 2014 låg den på över 100 dollar. Kan det hända igen? Definitivt. Allt kan hända. Det är inte bara i Iran vi ser olja anläggningar som har förstörts, utan även i Ukraina, Ryssland och säkert fler länder som jag inte ens läst på om än. Det tar flera år att bygga upp.

Jag räknar med höga oljepriser och länge. Över 90 dollar i flera år. Därför steg den norska börsen med 41 % i år. De äger många oljebolag. På grund av all oro har jag köpt norska fonder hela året och det blev en riktigt bra investering.

Så enligt bilden överst ser man att en analytiker säger att Vår Energi är värd 36 NOK, medan en annan säger 56 NOK. Vem kommer att ha rätt?

Innan kriget låg aktien på cirka 30 NOK med en vinst på cirka 3 NOK. I år är vinsten redan på 4,7 NOK och aktien står i 47 NOK. Om kriget fortsätter och oljan är fortsatt dyr, eller även om den faller en del, så kommer Vår Energi att tjäna minst hälften av vad de gjorde under januari–juni, vilket är 2,4 NOK. Det blir cirka 7 NOK i vinst i år. Aktien kan lätt nå 70 NOK.

Men oljebolag handlas oftast till ett P/E-tal på ungefär 8, så det blir närmare 56 NOK. Och aktien är snart där. Det är alltså ett dåligt utfall. Om vinsten stiger mer än den beräknade halveringen och i stället blir samma som under första halvåret, kan vinsten nå 8–9 NOK och aktien kommer att flyga till månen mot 70 NOK. Den kan alltså gå upp 40 % till.

Den som har räknat fram 36 norska kronor tror alltså på ett extremt fall i oljepriset. Ungefär 25 % lägre, till 70 dollar per fat. Jag tror att vi aldrig når det pris som vi hade innan kriget. Allt är mycket värre nu på den fronten. Vad tycker du?

Två Månadslöner

Indexfond som få äger men förväntas växa mest

 

Indien fortsätter att befästa sin position som en av världens mest dynamiska tillväxtmarknader. När vi kikar närmare på de senaste kvartalsrapporterna från landets största giganter ser vi en spännande mix av enorma volymer och tuffa branschutmaningar.

Bank- och finanssektorn agerar som ryggraden i den indiska tillväxten. Privata storspelare som ICICI Bank och HDFC Bank visar upp en imponerande motor med en robust kredit- och utlåningsökning på mellan 15 och 19 procent. Detta drivs av en stark inhemsk efterfrågan inom både detaljhandel och företagssegmentet. På nedsidan kämpar bankerna med hård konkurrens om sparkapitalet, vilket pressar inlåningsmarginalerna, även om tillgångskvaliteten sammantaget förblir mycket stabil.

Inom it- och tekniksektorn levererar giganter som Infosys stabila resultat med tvåsiffrig tillväxt. Här märks ett tydligt skifte där artificell intelligens (AI) går från att vara ett modeord till att faktiskt generera direkt mätbara intäkter. Telekomjätten Bharti Airtel fortsätter att kamma hem flest nya abonnemang i månatliga mätningar, vilket bäddar för framtida datatillväxt. Samtidigt präglas konglomerat som Reliance Industries av högre råoljekostnader och tuffa jämförelsetal från föregående år, trots att deras digitala arm Jio fortsätter att expandera kraftigt.

Varför äger jag Franklin FTSE India UCITS ETF? Med en mycket konkurrenskraftig förvaltningsavgift på endast 0,33 % (plus växlingsavgift på 0,25 %) är Franklin ETF ett av de smidigaste instrumenten för att få bred exponering mot landets ledande bolag. Efter en längre period av intensiv uppgång har indiska aktiemarknader kylts av något, vilket har gjort värderingarna mer sansade.

För investerare med en långsiktig horisont är Indien definitivt värt ett köp. ETF:en erbjuder en kostnadseffektiv genväg till landets struktrukturella tillväxtresa, där den digitala revolutionen, urbaniseringen och den starka medelklassen driver ekonomin framåt. Jag är nöjd med tillväxten i största Indiska bolag och värderingen har också sjunkit en del.

P/E-tal för Franklin FTSE India UCITS ETF ligger idag mellan 21 till 22 (baserat på framtida/projekterade vinster hamnar det på ca. PE 20).

Eftersom värderingarna på indiska tillväxtbolag historiskt sett ofta har legat på högre nivåer (ofta en bit över 22–25 i P/E-multipel under mer intensiva uppgångsfaser), speglar dagens nivå en viss avkylning och mer sansade värderingar. I värsta fall ser jag 10-15 % nedgång till PE 17-18 och sedan fortsatt uppgång i Indien. I bästa fall vänder det redan i slutet av året och stiger 10-20 %.

Två Månadslöner

 

Sluta krångla till det: Så blir du rik på börsen med ren lathet

Jag är bara en vanlig småsparare med sunt förnuft. Jag investerar i stora, stabila bolag på börsen, köper fonder varje månad och undviker nya trender som krypto, AI, halvledarbolag och bolag som alla skriker köp på.

Visst missar jag "raketer" och går miste om avkastning på det som är populärt just där och då, men samtidigt har det räddat mig många gånger också. Det finns många populära aktier och fonder som ligger på rejäl minus idag jämfört med för fem år sedan.

Även de som köper dagens raketer på börsen har inte speciellt hög utveckling i år. Det handlar oftast om 10 procentenheter mer avkastning i år än vad index gett, men till en mycket högre risk. En indexfond har noll risk. Jag väljer alltid noll eller låg risk framför en tillfällig boom.

Jag har till och med gett upp på X (Twitter). Många är inte bara otrevliga, utan de tror inte heller på mig när jag säger att jag aldrig har förlorat pengar på börsen. Har sparat i snart 10 år, gjort hundratals köp och sälj och har alltid lyckats vända till plus, oavsett vad jag köpt – förutom Nibe. Än så länge.

Nibe, som har fallit med ca. 25 % i portföljen, är min enda och sämsta affär, men jag är ganska säker på en återhämtning och väntar ut lågkonjunkturen. Aktien steg 10 % på rapporten, så hoppet finns kvar. Har också en Indienfond som visar ca. -8 %, men här fortsätter jag att köpa varje månad. Jag har bara investerat 75 % av det belopp jag tänkt, så även här kommer jag att vända till plus så småningom.

En förlust i mina ögon är när man säljer med minus, då låser man in en dålig affär.

Tänk dig en villa – om priset faller med 20 %, har du då gjort en förlust på 20 %? Nej, du bor kvar i huset och vet knappt om att det har fallit i värde. Det enda du bryr dig om är vad du får när du väl säljer. På samma sätt tänker jag med Nibe; för mig är det inte en förlust. Jag förstår dock om andra ser det som en förlust. Då har jag 2 av ca 20 innehav som ligger back, annars inga förlustaffärer.

Är också imponerad av mig själv att min portfölj, med mina självlärt kunskaper, har slagit Sverigeindex, Europaindex, Globalindex och en massa fonder som förvaltas av professionella förvaltare. Du har säkert hört talas om småbolagsfonder, Ny Teknik, fastighetsfonder, Spiltan Globalfond Investmentbolag och liknande. Är väldigt nöjd med utvecklingen och det bästa av allt: noll/låga avgifter.

Medan andra jagar AI-bubblor, krypto och liknande bygger jag upp min portfölj, sakta men säkert. Man ska inte heller glömma att aktivitet på börsen förstör avkastningen genom courtage och växlingsavgifter. Följer du min blogg så kommer du också att bli rik över tid, det kan jag lova dig. Fortsätt spara, amortera och investera.

Genom att göra dessa tre saker har jag en buffert/kassa för nya möjligheter och projekt. Amortering minskar månadskostnaden, och investeringar i fina bolag och länder stiger över tid. I år är avkastningen +17 %. Hur har det gått för dig?

Två Månadslöner