Är det värt att syssla med trading på börsen?

En aktie (till exempel Celsius) har fallit väldigt mycket. Med hela -65% sedan någon månad tillbaka. Ju mer aktiekursen faller desto fler lägger märke till det. Ju fler kursen faller desto fler börjar prata om det och informationen sprids som löpeld. Nu är det många fler aktieägare som vill "fynda". Enligt Avanza ökade antalet som äger aktien från 1 600 i maj till över 3 200 nu i september.

Enligt Avanza så har sparare olika mycket i sina portföljer beroende på ålder. För alla upp till 40 år ligger medel under 400 000 kr. Medel är lite missvisande eftersom det kan finnas några väldigt rika personer som drar upp medeltal. 1 000 personer kanske har 10 000 kr i sina konton men den sista person har kanske 15 miljoner så medeltal blir helt fel. Bättre med median.

Median är en person i mitten av alla sparare. Av alla från 18 år till 80 år är median summan 76 839 kr över alla åldrar. Det är mer rimligt eller hur? Det betyder att hälften har mindre pengar och andra hälften mer pengar än 76 839 kr. Vi tar honom i mitten helt enkelt och tittar på en sak.

Celsius föll kraftigt, då vill snittspararen köpa på botten (vi vet ju inte om det är botten eller inte). Hur mycket pengar har han att investera? Få hade vågat att ha Celsius som sitt största innehav, jag misstänker att man köper lite hela tiden och placerar max 10% av sitt kapital. I hans eller hennes fall hade det varit 7 700 kr investerat i Celsius. Det är antingen pengar från försäljning av andra innehav eller från buffert.

Om aktien fortsätter falla (vilket är mest sannolikt) så förlorar investeraren pengar. Om aktien stiger däremot, vad kan man tjäna på det? En aktie återhämtar sig och stiger låt säga i bästa fall 25% på några månader eller inom ett år och då vill man sälja allt och ta hem vinsten. Det är en bra trade, va? Det låter som det men är inte det. 

Man tjänar bara 1 925 kr. Är det ens värt att riskera 10% av sin portfölj i en aktie som faller dagligen? Det tycker jag inte, därför investerar inte jag i kortsiktiga trades i hopp att sälja med vinst. Det är för små belopp. 

Enligt Avanza har en 40 åring under 400 000 kr i medelkapital. Samma gäller även här, hur mycket ska man köpa t.ex. Celsius för? 10% är väl vågat, misstänker att många tänker, max 5% av hela portföljen kan jag "leka" med. Det är max 20 000 kr. Låt säga Celsius återhämtar sig av någon anledning eller stiger 25% inom ett år eller två. Låter bra, men är det värt risken? Man tjänar max 5 000 kr. Är det ens värt att riskera 20 000 kr för att få 5 000 kr? Det kan lika väl fortsätta falla och då förlorar man pengar. 

En fallande kniv som det heter brukar falla länge, titta på SBB, Sinch... Därför undviker jag bolag som fallit mycket och alla börjar prata om det. Jag behöver inte fler nya innehav i portföljen. Vinsten är för låg och risken är för hög. Hellre en stabil aktie.

Två Månadslöner

Amazon funderar på att lägga ett bud på Embracer

Embracer kommer delas upp i tre olika bolag. Det har få missat. Igår kom nyheten om ett rykte, som att kanske Amazon kommer köpa upp hela Embracer. Eller ett bolag av dom tre efter särnoteringarna.

Embracer steg med runt 5% under tisdagseftermiddagen efter att flera medier spekulerat kring om Amazon potentiellt kan lägga bud på det svenska spelbolaget.

Bakgrunden till spekulationerna är en Variety-intervju från den 10 oktober med Jennifer Salke, chef för Amazon MGM Studios. Hon fick frågan om Amazon potentiellt kan förvärva Embracer.

"Vi pratar alltid om dessa möjligheter men jag har inget att dela med mig av [just nu]", uppgav Salke.

Embracer och Amazon har sedan tidigare ett samarbete om att utveckla och lansera ett nytt Sagan om Ringen-spel. De har även ett samarbete med den nya Tomb Raider serien. Jag tycker att folk fastnade på orden "just nu". Finns det något att berätta? Kommer det finnas? Ska vi börja fira eller hur ska vi göra?

Vad tycker jag? Tror inte Amazon är intresserad av brädspel eller mobilspel. Jag tror att det finns en möjlighet till bud på just Middle-earth Enterprises & Friends (MEEF), ett av dom tre bolagen i framtiden. Värderingen i Embracer är låg och ett köp av MEEF hade varit en bra affär för Amazon.

Embracer har mycket bra titlar och det blir spännande att se hur mycket avslöjas under rapportdagen. Bolaget är bra i min uppfattning och aktien borde värderas högre, vi får se hur högt aktien kommer stiga innan särnoteringar. Jag tycker att aktien är värd 60 kr, ungefär 20 kr per bolag. Aktiekursen just nu är på knappt 30 kr.

Två Månadslöner

Bitcoin är en valuta påhitt

"Riksbanken har funnits sedan 1668 och vet vilka monetära system som fungerar. Bitcoin kan man jämföra med tavlor eller frimärken. Så länge man vet vilka risker som finns så är det ok att investera i Bitcoin. Att ekonomi ska fungera väl med endast bitcoin kommer troligtvis aldrig hända. Enligt historien så är valuta påhitt går alltid dåligt förr eller senare". Det har Stefan Ingves sagt i en intervju på Avanza.

Enligt Avanza: "Det kan vara svårt att bestämma eller förutspå värdet på en Bitcoin. Det finns nämligen ingen underliggande tillgång som är kopplad till värdet. Det innebär att Bitcoin värde avgörs helt och hållet av utbud och efterfrågan".

Jag vet att efterfråga ändras hela tiden. Oavsett vad det handlar om. Bitcoin var jättepopulär under en period och det kommer att vända en vacker dag. Om 50 år tror jag inte att Bitcoin är kvar. Därför äger jag inga kryptovalutor, oavsett vad dom heter eller hur bra dom går. 

Det är viktigt att påpeka att det finns INGEN underliggande tillgång. När du köper hus, har du ett hus. När du investerar i aktier så finns det ett bolag bakom som du äger en del av. När bolaget presterar bra så stiger även aktiekursen eftersom bolaget är värd mer. När Bitcoin går upp är det ren spekulation. 

Liknande gäller fysisk guld, tavlor, klockor, vin och liknande. Här har du något bakom, du får en sak som du kan göra något med, men värdet baseras helt på efterfrågan. Är det ingen som vill köpa vin, så får du dricka upp det själv. Är det ingen som vill köpa Bitcoin så är den värd noll och du har ingenting.

Jag avstår dessa investeringar och tycker att dom flesta borde göra det. Endast få kunniga kan tjäna pengar i dessa och det krävs bra timing, kunskap och kundkännedom. Annars får du inte sålt det. Kunskapen har inte jag och tycker inte det är värt tiden att lära sig. Avstår gärna alla klockor, tavlor och liknande. Tar bara plats.

Två Månadslöner

Sensor fonder dumpade Evolution

Vi måste prata om Evolution Gaming. Fler och fler börjar prata om aktien på sociala medier. I snart fyra månader har det pågått en strejk mot det svenska kasinoföretaget Evolution Gaming i Georgien, på grund av brister i arbetsvillkoren. Detaljer kan jag inte men det har fått mycket uppmärksamhet. Förväntningarna ändrades fort och nu väntar alla en svagare rapport från Evolution. Aktien följer såklart med och fortsätter gå ned, nästan varje dag.

Samtidigt har blankningen ökat till rekordnivåer, men å andra sidan återköper Evolution fler och fler aktier ju mer kursen går ned. Vilket är riktigt bra. Egentligen har Evolution för mycket pengar i kassan och vinsterna är alldeles för höga (Irlandsproblem, va?). Så bolaget har sagt att dom ska fortsätta återköpa aktier och försöka höja utdelningen, varje år. Det pratas att Evolution kommer göra 80 kr i vinst om ett par år. Sjuka summor eller hur?

Aktien kostar under 1 000 kr och det betyder utdelning kommer ligga på över 4%. Det är helt okej och med värdering på PE 12 om ett par år, ja, du ser själv. Om det blir 80 kr i vinst om ett par år så kommer aktien vara bland dom billigaste på hela svenska börsen. Det kommer aldrig hända, kursen kommer nog stå på PE 17 ungefär, vilket är minst  1 360 kr. Det finns uppsida på närmare 40% från dagens kurs. Är det bra avkastning på låt säga 2 år? Ja. Borde bolaget värderas högre än PE 17? Ja. Dock få som tänker så långt bort. Det är oro som styr aktiekursen.

Sensor Fonder (aldrig hört talas om fonden) dumpade hela innehavet i Evolution. De säger att det har varit en informationsvakuum och de vill vara better safe than sorry. Har dom gjort rätt? Det får vi se helt enkelt.

Jag äger själv en stek i Evolution Gaming, runt 3% och tänker behålla aktierna och förhoppningsvis få en riktigt fin avkastning över tid. Jag valde för några månader sedan att sälja hela innehavet i Securitas och gå över till Evolution. På sikt tror jag det blir en riktigt bra affär.

Två Månadslöner

Tomb Raider: The Legend of Lara Croft serie - Embracer / Netflix

Embracer aktier har fallit länge, från 133 kr året 2021 till 15 kr som lägst år 2024. Nu är det runt 30 kr som aktien handlas till innan rapporten den 14e november. Jag tror att en av anledningarna till återhämtning är att Embracer nämnde att bolaget kommer delas upp i tre bolag för att få ut det riktiga värdet av bolaget, samtidigt kommer skapas aktieägarvärde. Vi får se helt enkelt.

I mars i år var aktierna riktigt hårt blankade, på en nivå närmare 13%. Sedan dess har det sakta sjunkit till under 7%. Det är kanske därför aktien steg 100% på så kort tid. Kommer det ut fler bra nyheter vid rapportsläpp så kommer blankningen minska ännu mer och fler sparare kommer investera sina pengar i bolaget. Då kan det bli fortsatt uppgång. Vilket jag tror på. 

Har ägt aktierna i flera år och har både tjänat mycket pengar i uppgången och förlorat massor senaste tiden. Samtidigt är det bara siffror, jag har inte förlorat eller tjänat förens jag sålt aktierna och det planerar jag inte göra. Inte än i alla fall.

Andra aktieägare tänkte tvärtom. I år försvann Embracer från 15 935 portföljer och sedan året 2022 såldes aktierna från över 30 000 aktieportföljer. Svårt att säga om exakt varför man sålde allt man ägt. Det är säkert olika från person till person. Allmän oro kanske, svårt att se värdet falla varje dag? Dålig kommunikation från ledningen? Flera misslyckanden från spelstudios? Kan finnas många anledningar. Jag behöll alla aktier. Finns fortfarande 84 000 småsparare som äger aktier i Embracer.

Senaste dagarna har jag tittat på hela 1 säsongen av den nya Tomb Raider serien, The Legend Of Lara Croft. Det är såklart Embracer som äger den via bolaget Crystal Dynamics. Typiskt också att serien är medioker enligt IGN. De ger serien 5 av 10. Andra reviews ger den 6 av 10. 

Det måste jag faktiskt hålla med om. Serien är bra som helhet, men första avsnittet var svag. Serien är animerad och känns som att den är från år 2005. Grafiken är så där trots full HD. Rörelser är också lite konstiga, men det är godkänt. Ljudet är bra, rösterna med förutom Laras, tycker inte den passar henne alls. Det borde vara det viktigaste i serien kan man tycka men icke. Jag ger den också 6 av 10. Andra avsnittet var bättre och sedan blev det helt okej serie. 

Hoppas att Embracer tjänar pengar på det i slutändan, det blir dock troligtvis mindre än dom räknat med. Men man vet aldrig, såg även rabatterade Tomb Raider spel på Epic Games, så kanske blir ändå bra reklam samtidigt. I serien slänger dom ut även några torra skämt vilket är också okej. Jag tror vi som växte upp med Lara hade för höga förhoppningar om serien, den är kanske till tonåringar och ungdomar. Inte oss vuxa som är 30+. Jag ångrar inte att jag tittade igenom hela säsongen. Ser fram emot nästa.

Två Månadslöner

Småsparare och styrelsen tackar nej till bud på Nordic Paper på 50 kronor

Dagen som många har väntat på har kommit. Vi hoppades på en bud på Nordic Paper och vi hoppades på minst 60 kr, kanske till och med 80 kr. Igår kom det ett bud på ynka 50 lapp och styrelsen rekommenderar att INTE acceptera det.

Om vi tittar på förväntad vinst i år på 6,24 kr och ännu högre 7 kr vinst nästa år så kan vi konstatera att bolaget värderas till PE 8 eller PE 7 nästa år. Varför sälja bolag till så pass låg värdering? Nordic Paper borde värderas till PE 11, en aktiekurs på ungefär 68-77 kr. Enligt nyheterna igår:

Strategic Value Partners (SVP) lägger genom Coniferous Bidco ett kontantbud på Nordic Paper på 50 kronor per aktie. Priset i erbjudandet kommer inte att höjas. Det framgår av ett pressmeddelande. Sutriv Holding, som äger 48,16 procent av samtliga aktier och röster i Nordic Paper, har oåterkalleligen åtagit sig att acceptera budet oavsett om ett högre konkurrerande erbjudande offentliggörs.

Vem är SVP? Det är ett investmentbolag som äger fastigheter, energibolag, parkeringar, fönstertillverkning, takrenoveringsföretag och allt däremellan. Påminner lite om Storskogen på svensk börs, en blandad kompott. Det betyder i mina ögon låg förståelse för branschen. Hur kan investmentbolaget hjälpa specialpappersbolaget Nordic Paper? Med pengar? Det behövs inte. Kunskap? Har dom det? Tveksamt. 

Priset kommer inte att höjas. Då tar vi helt enkelt inte emot budet. Tack, men nej tack. Vi som äger aktierna eller köpt nyligen kommer få över 6% i utdelning, som till och med stiger varje år. Jag har ägt aktierna några år och får över 10% i utdelning, det vill jag inte bli av med!

"Även om Nordic Paper har en solid marknadsposition idag, inser SVP att det kommer att krävas betydande investeringar för att behålla och stärka marknadspositionen och kunna dra nytta av nya möjligheter på en ständigt föränderlig marknad. Enligt SVP skulle Nordic Paper därför gynnas av att ha en ägarkrets med större tålamod och en mer långsiktig tidshorisont", heter det i pressmeddelandet. I mina ögon är det bull5hit.

SVP anser även att det är nödvändigt att genomföra en översyn av Nordic Papers kapitalallokering, med fokus på ökade investeringar och skuldsättning, samtidigt som man ser över utdelningarna. Dessa potentiella justeringar kan på kort till medellång sikt påverka tillväxt, marginaler och kassaflöden samt kan leda till högre vinstfluktuationer, men är på lång sikt ämnade att hjälpa verksamheten att utvecklas. 

Det är skrämseltaktik, SVP vill skrämma oss att det är nödvändigt att se över utdelningen, att vinsten kommer fluktuera m.m. Nordic Paper står stabilt idag och bolaget behöver ingen hjälp alls. Det blir värre om bolaget blir uppköpt. Nordic Paper har presterat riktigt bra innan noteringen på börsen och även under tiden den var på börsen. Det är ganska säkert att bolaget kommer gå bra framöver också.

En annan fråga är varför kineserna vill sälja hälften av bolaget? Till och med till underpris. Det är såklart spännande att se vad som händer. Det värsta som kan hända är att bolaget köps till 50 kr per aktie. Sälj inte era aktier! Hade varit mycket bättre att en annan aktör dyker upp och lägger en mycket högre premie. Såklart det bästa är att ingen köper och vi får behålla våra fina aktier som skapar hög vinst varje år. Hög vinst = hög utdelning.

Har läst forum, följt sociala medier och ingen har tyckt att det är ett bra bud. Ingen vill sälja och jag hoppas att större ägare tycker samma. 

Två Månadslöner

Vad händer om vi inför euro i Sverige?

Fler och fler börjar inse hur bra det är med euro. Det är samma valuta i dom flesta länder i Europa, det är smidigt och enkelt med betalningar, behöver inte växla och betala onödiga avgifter. Det underlättar för svenska företag och nu när hela världen gör det mesta tillsammans, så är det mest naturligt att ha samma valuta. 

Sverige har inte lyckats jättebra med kronan och det har vi sett i kronkursen. Sedan 2012 har kronan försvagats mot euro. Månad för månad såg vi svagare krona och allt blir bara dyrare utomlands.

År 2012 kunde du växla 1 kr för 0,121 euro. Idag är det 0,088 euro. Svårt att förstå kanske, låt oss säga 100 kr, så hade du kunnat få 12,1 euro år 2012. Nu får du 8,8 euro. År 2024 alltså, enligt Europeisk Centralbank. 

År 2030 räknar jag med att svensk krona återhämtar sig och blir som den borde, 100 kr till 10 euro. Enkelt att räkna och det är där den har varit historiskt och länge.

Förutom inflation så fick vi betala även 20-27% mer jämfört med när kronan var som starkast år 2012. Varje år tappade kronan och varje år vi åkte utomlands eller köpte något i euro så fick vi stå för priset. Jag själv har varit i Portugal, Nederländerna, Italien och Tyskland. Enda räddningen var att det är billigare där, men när priserna fortsätter stiga och kronan tappar så blir det lika dyrt där också. Det blir snart tvärtom, billigt för alla andra som har euro att komma till Sverige och shoppa. Det är det redan till viss del.

Jag tycker att Sverige borde ha euro och många lutar mer åt det hållet också. Inom 10-15 år tror jag att Sverige inför euro. Om det blir verklighet vilket jag förbereder jag mig för, så ska man äga tillgånger. Valuta ändrades även i andra länder och enligt min erfarenhet så höjdes priserna på allt. Det blev såklart dåligt översatt och allt blev något dyrare. Speciellt fastigheter och andra tillgångar.

Därför köpte jag en lägenhet som jag tror kommer stiga enormt mycket i pris kommande åren. Det finns flera anledningar till varför jag köpte, bland annat väldigt svag efterfråga, sjunkande räntor, kom ett nytt förslag på högre skattefrihet, från 40 000 till 50 000 kr. Pratades även om möjlighet till sänkt kontantinsats så att ungdomar kan köpa sitt första boende (från 15% till 10%), euro i framtiden, få in lite kassaflöde och mycket annat. Det kommer bli bra på sikt. Hade du velat ha euro i Sverige?

Två Månadslöner

Upptober - En bra börsmånad

Upptober betyder börsen går upp under oktober månad. Oftast i alla fall. Och det gillar vi, eller hur?

Börsen är en vintersport, mellan oktober - april brukar börsen gå upp historiskt sett. Vissa säger sell in may and go away. Det finns en poäng i det. Under sommarmånaderna är det mindre handel på börsen, alla går på semester, det händer inte så mycket bland nyheterna och varje liten nyhet påverkar börsen rätt så mycket. Det som börsen är känslig för är oklarhet. 

Under sommarmånaderna brukar det vara tråkbörs, oftast händer det ingenting i flera månader. Ibland kan det svänga rejält men oftast är det rätt tråkigt att se portföljen gå upp eller ned 1% på en månad. 

Under vintern är det alltid mycket som händer. Många förbereder sig för utdelningar och handlar upp billiga aktier. USA valet till exempel i år, nya förslag från regeringen, till exempel skattefritt upp till 150 000 kr, när det är kallt och mörkt ute så sitter fler framför skärmar och handlar aktier. Folk har mer pengar under vintern, under sommaren brukar man renovera, resa och slösa mer. 

Nordea skrev igår att bankernas vinster förväntas minska under tredje kvartalet. Duh, med sjunkande räntor är det klart att bankerna kommer tjäna mindre. Jag sa ju det redan i början av året, att till exempel Swedbank kommer tjäna nära 30 kr i år och jag räknar med mellan 20-25 kr året 2025. Det blir enorm utdelning på 15 kr i april men sedan ska man räkna med lite över 10 kr i utdelning året efter. 

Aktiekurserna har fallit i alla banker och till exempel Swedbank som jag äger kostar knappt 200 kr. Det ger dig 7,5% i direktavkastning (utdelning) nästa år, vilket är rätt bra. Om aktien står på samma 200 kr året 2025-2026 så får du knappt över 5% i utdelning. Det är ändå okej. Jag tänker att om aktiekursen faller ännu mer mot 180 kr då ska man fortsätta fynda. 

Upptober kommer troligtvis avsluta börsen med uppgång, det är bara bolagsrapporter som kommer avgöra hur börsen går. Även om rapporterna blir svaga så är det guidningen framåt som avgör. Sjunkande räntor gynnar alla (förutom bankerna såklart). Som alltid - spännande!

Två Månadslöner

Vad är längsta arbetspasset i ditt liv som du kommer ihåg?

När jag hade min beredskapsvecka så hade jag lite otur en dag och behövde jobba 15 timmar under en och samma dag. Det är det längsta arbetspassat jag haft i mitt liv. Än så länge. Jag minns när jag var 18 år så jobbade jag på en industri och när jag skulle byta jobb och börja på McDonalds så gick det inte att byta pass, så jag var tvungen att jobba 8 timmar på en industri och 5 timmar på McDonalds. Det var hemskt. Allt gjorde ont sista timmarna.

En vacker morgon ringde larmet, det var 06:00, det var en trafikolycka som tog ett par timmar att hjälpa. Från 08:00 till 17:00 jobbade jag hemifrån med mina löner. Jag är ju lönekonsult. Klockan 17:00 till 20:00 hade jag övning med räddningstjänsten och när jag kom hem, duschade och sov en liten stund så ringde larmet igen. Trafikolycka igen. Det tog oss två timmar att hjälpa.

Ett arbetspass på 15 timmar är inte jätteroligt, men det gick rätt bra skulle jag säga. Som 33 åring klarar jag mycket mer än när jag var 18 år. Det är skönt att det går åt rätt håll. Nu blir jag nyfiken, vad är längsta arbetspasset du har haft i ditt liv? Slår du mina 15 timmar? Räkna bort lunch, det är ju fritid.

Jag har nu jobbat några veckor i räddningstjänsten som extra personal eller deltidsbrandman och det har gått bra tycker jag. Man kommer in i det på något sätt, man har inget annat val. Det är alltid stressigt när larmet går men sedan när man är på plats så släpper man det och gör det man ska. 

Lönen som deltidsbrandman kan man diskutera. Som ny tycker jag att den är för låg med tanke på vad man utsätter sig till vid varje larm. Tänk dig skadade personer, blod, rök in i ansiktet, brand nära dig, risk för explosioner, kemikalier och all hantering av dessa samt kunskap det krävs för att kunna utföra arbetsuppgifter. 

Inte konstigt att det är färre som söker till deltidsbrandman. Räddningstjänsten borde höja lönerna och rejält. Beredskapsersättning borde också höjas. Vill dom inte göra det så borde skatten tas bort från lönen. Varför ska en deltidsbrandman som gör det frivilligt åt kommunen betala 30% skatt? Det är mer än många andra betalar i skatt. Här räddar man ju liv och miljö vid varje utryckning. 

Alla som jobbar på räddningstjänsten, akuten, ambulans, polis, ja, hela blåljusenhet är hjältar i vardag. Även vägassistans, dom är otroligt viktiga och borde få mer än en klapp på ryggen. Nästa gång du ser någon från blåljus, var tacksam och visa respekt. Dom bara gör sitt jobb och alla vill att vi alla ska må bra och ska kunna komma hem oskadade. 

Två Månadslöner

Semester i Tyskland

Hur har Tyskland varit? Jag hade låga förväntningar men det blev väldigt bra! Väldigt god mat, speciellt schnitzel (min bild ovan) stora portioner med en nypa sallad, alla var väldigt trevliga, säger hej och hejdå, även okända människor hälsar, till och med mer än i Sverige. Det var smidigt att ta sig till Tyskland med bil via Trelleborg - Rostock. Billigt också.

Det kändes tryggt, inga översvämningar, många poliser i stan, militärer, gott om parkeringsplatser, lätt att ta sig till och från olika sevärdheter. Fanns massor att se i dom mindre byarna vi har varit. Det var en välbehövd semester. 

Vi besökte Rostock, Wismar och Schwerin samt många byar runt om och det som fångade mitt öga var att tyskar älskar trafikljus. Vid varje korsning. I Sverige är det oftast rondeller, men där är det trafikljus, ibland även mitt i ingenstans vilket jag är väldigt förvånad över.

En annan sak som fångade ögat var att man kör till exempel på en 80 väg, sedan kör man in i en by, med affärer, skolor och så vidare. Det fanns ingen 50 skylt! Jag läste någonstans att man ska följa färgen på skylten. Står det gul ortnamnsskylt innebär det 50, om inget annat skyltas. Grön skylt innebär att farten ska sänkas, men här är fartgränsen inte preciserad. Konstigt eller hur? Så jag körde lite för fort i början men sedan fattade jag grejen. 

Vi besökte kyrkor och slott, har bott i ett slott, hunden var också med oss, alla tyckte väldigt mycket om henne, hon är finklippt och snäll pudel. Jag vet att många säger att deras hundar är dom bästa, men dom har inte träffat våran. Andra hundar har inte en chans. 

Tydligen är Aperol Spritz populär i Tyskland med. Vi har handlat mycket i affärer, det mesta kostar lika mycket men vissa saker är billigare. Har besökt även hundaffärer och hunden fick massor med nya godsaker som hon tycker väldigt mycket om. Trixie som är populär märke i Sverige (tysktillverkad) fanns knappt med i Tyskland. Dom föredrar andra godis påsar och det gör vi med nu. Lyckad resa helt enkelt och vi ska åka tillbaka någon gång i framtiden. Lägger till fler bilder på Instagram.

Två Månadslöner

Du kan förlora nästan alla dina pengar på börsen

Vill du ha mer stress och oro i livet? Då passar aktier dig! Det låter kul att tjäna grova pengar utan att ens lyfta ett finger, men i vissa perioder kan aktiemarknaden vända åt ett annat håll och det går otroligt fort. Som alla säger, trappan upp och hisen ned. Med det menar man att aktiemarknaden går sakta upp över tid men när det händer något dåligt på finansmarknaden så faller aktiekurserna riktigt fort.

Jag äger 15 olika aktier i olika branscher. Det är tryggare så, säger alla. Sprid dina risker. Ska vi titta på hur det såg ut som värst? Finns det trygga aktier? Jag tycker att jag valde bland dom bästa bolagen vi har i Sverige och ändå fanns det perioder där man kunde få hjärtinfarkt. 

Mellan 2021 och 2022 under 7 månaders tid föll Avanza aktier från 370 kr till 159 kr. Det är -57%! Var ser du trygghet i detta? Axfood (äger bland annat Willys) är ju det tryggaste vi har i Sverige bland noterade aktier. Låt oss kika närmare. Under min sparkarriär föll aktierna från 330 kr till 246 kr. En nedgång på 25%. Det tog 3 veckor för nedgången. Sedan dess har aktierna gått upp och ned och slutade på 225 kr. En nedgång på 32%. Tryggt? Meh.

Billerud? 195 kr till 81 kr. Hela -58%! Castellum? 259 kr till 101 kr. Imponerande -61%! Embracer? Från 133 kr till 15 kr. Enorm -89%! Köp Evolution, bästa bolaget på börsen! Från 1 671 kr till 845 kr, hela -50%!

Fortnox, ett annat snabbväxande bolag. Här är volatiliteten också hög, från 76 kr till 41 kr, hela -46%. Nyligen föll aktierna från 80 kr till 55 kr, bara -31%. Det är rejäla nedgångar och uppgångar. Varje år. 

Köp Investor, investmentbolag är tryggare säger alla. Ja, som helhet, men låt oss titta på 2021-2022. Det visar 233 kr till 161 kr. Det är -31%. Nibe? -64%. Nordic Paper -38%. Swedbank och penningtvätt? 220 kr till 103 kr, hela -54%! Volvo? -35%. SBB? -96%. SSAB? -43% senaste månaderna. SAAB 2018-2020 med hela -58%. Sinch? -93%. PEAB -67% senaste åren. Det finns inga trygga aktier. Börsen är volatil.

Jag trodde först när jag började med aktier att man kan köpa trygga bolag som höjer vinsten varje år och man tjänar pengar över tid. I verkligheten är det väldigt få  bolag som kan höja vinst varje år. Vissa perioder finns det tuffa tider för alla och jag skrattar åt alla analytiker som räknar på högre vinst varje år. Det är i princip omöjligt. Speciellt för konjunkturkänsliga bolag och vi har många såna i Sverige.

Aktier kräver mycket tålamod och nerver för att klara av stora nedgångar, oavsett vilken aktie man än äger. Alla kommer ned för eller senare under en viss tid. Det gäller att överleva dessa tider och då blir man belönad om man äger stabila och välskötta bolag. Det finns även rejäla uppgångar ibland, mer om det i ett annat inlägg.

Två Månadslöner

Uthyrningslägenhet växer mycket fortare än börsen

En uthyrningslägenhet som jag har köpt i år har potential att växa mycket fortare än börsen. Börsen stiger ungefär 7-10% om året i snitt över långa perioder. Lägenheten som jag har köpt har potential till över 100% avkastning på tre år! Den är nybyggt och kräver inga renoveringar. Över längre period ska man såklart räkna in även det och då blir avkastningen lägre men ändå högre än börsen.

Lägenheten köptes för ungefär 1 000 000 kr. Från uthyrningen tjänar jag in 1 000 kr i vinst per månad. Det är 12 000 kr per år. På tre år är det 36 000 kr. Kontantinsatsen och övriga kostnader uppgick till ungefär 160 000 kr. Det betyder att jag får 22,5% tillbaka av mina pengar under dessa tre år via uthyrningen. Det är väl bra, eller hur? Och det är avkastning lika med börsen, ungefär 7-8% per år. 

Det absolut viktigaste man ska göra om man vill tjäna pengar på sin bostadsinvestering är att köpa så billigt som möjligt. Jag köpte lägenheten som sagt för nästan exakt 1 000 000 kr. Liknande lägenheter kostar idag runt 1 200 000 kr. Jag förhandlade priset rätt så rejält, eftersom jag var enda budgivare. Ingen gick på visningar, till varken den lägenheten eller någon annan. När räntorna steg från 1% till 5% är det ingen som vågade köpa något.

Som jag sa i mina tidigare inlägg, man ska göra tvärtom alla andra. När alla säljer, ska man köpa. När alla köper, ska man sälja. Hur som helst, jag tänker att om tre år, kan jag sälja lägenheten till minst samma utgångspris som det var när jag köpte, för minst 1 200 000 kr. Mäklararvodet är avdragsgillt i deklarationen, vilket gör att enda jag betalar vid försäljning är 22% skatt. Det är 44 000 kr. Ingenting annat. 

Det betyder att jag kan sälja lägenheten om tre år och få minst 156 000 kr i vinst. Plus 36 000 kr i hyresintäkter under dessa tre år. Det är 192 000 kr vinst på tre år. Jag har lagt in ungefär 160 000 kr av mina egna pengar. 

Om jag säljer, får jag tillbaka min insats på 150 000 kr (10 000 kr är övriga avgifter) och gör en vinst på 192 000 kr. Det blir 342 000 kr i fickan. Även om jag målar om, byter ut vitvaror och liknande så hamnar jag ändå över 100% i avkastning på endast tre år. Om räntorna fortsätter ned så kommer jag tjäna ännu mer varje månad och bostadspriserna kommer fortsätta gå upp. Jag är otroligt nöjd över köpet. Några funderingar? Har jag missat något?

Två Månadslöner

Hur mycket har banken tjänat på mitt bolån?

September är över och det är bara tre amortering kvar på mitt bolån. Den stora frågan som jag har ställt mig är hur mycket har banken tjänat på mitt bolån? Har dom fått bra avkastning på att låna ut pengarna? Är det som många tror, att banken tjänar hundratusentals kronor? Var det värt att låna pengar? Låt oss kika närmare på det.

Banken tjänade 8,8% på 8 år. Banken lånade mig en miljon kronor och efter 8 år summerade jag en ränteutgift under 100 000 kr. Dom tjänade alltså inte ens 10% av utlåningen. Varför lånar dom ut pengar kan man undra, om jag hade varit en bank hade jag lagt alla pengar på börsen istället som ger ungefär 9% per år vilket är nästan 100% på 8 år. Nu fick dom bara 8,8%. Väldigt dåligt för banken helt enkelt.

Ställde frågan på X (för mig är det alltid Twitter) och dom flesta gissade fel. Ungefär 2 av 10 svarade rätt på frågan om hur mycket banken har tjänat på oss. Jag hade tur med räntorna och var smart att binda den i rätt tid. Jag hade kunnat spara några tusen till genom att binda lite längre, men just där och då ville jag ha kortare bindningstid eftersom man inte kan extraamortera på bunden ränta. Jag ville extraamortera då och då och därför band jag lånet i endast 2 år under alla dessa år, annars hade jag rörligt.

Banken lurade oss lite, första året (tror det var 2016) fick jag en ränta på 1,19% (för att få oss som kund) och sedan höjde rejält året efter till 1,59%. Tiden gick och räntan steg till 1,79%, sedan 1,83%. I början på 2021 föll räntorna till 1,59% och sedan valde jag bunden i två år i slutet på 2021 på 1,04%. Slutet på 2023 förändrades allt. Räntan gick kraftigt upp till 4,72% och det är vad jag hade senaste tiden, det är bara nyligen den gick ned till 4%. Bara tre betalningar kvar så är jag av med skulden helt.

Under alla dessa år hade jag en snitt på 1,91% i ränta. Man får även tillbaka via deklaration 30%. Min ränta var alltså 1,34%. Det är nästan kostnadsfri lån med tanke på historien. Mellan 1985 - 1995 var rörlig bolån på mellan 10-14% och året som avviker kraftigt var 1992 med 24% i ränta! Från 1996 till 2015 var räntorna rätt så höga, snittet ligger på närmare 4%.

Det kommer bli ungefär samma kommande 10 åren tror jag. En ränta på mellan 3-5%. En ränta under 2% kan man nog glömma, så jag hade tur. I framtiden blir det dubbelt så dyrt. Uppgifterna ovan är hämtade från storbankernas redovisning (ett genomsnitt).

Detta gäller såklart om man ringer banken och förhandlar sina lånevillkor. Gör man ingenting så blir det såklart dyrare. Och av erfarenhet kan jag säga att dom flesta gör ingenting. Är det värt att låna pengar? Ja, det tycker jag, men endast till bostaden (inte ens bilen) och lånet ska man kunna betala på ena lönen (om man är två i familjen), även med hög ränta på 5-6%. 

Vissa säger att man inte ska betala av sin bostad, pengarna växer bättre på börsen och man får avdrag på 30% på sina ränteutgifter. Det stämmer, men vi människor är inte nyttomaximerande miniräknare. Om man ska lyssna på det, så ska man aldrig någonsin äga något. Man ska inte köpa bostad, inga bilar, inga resor utomlands och inga dyra prylar för att pengarna växer bättre på börsen. Så ska man inte tänka, det finns ett liv utanför börsen också. 

Precis som allt annat i livet är det viktigt med balans. Därför finns det ett ord - lagom. Enligt mig och många andra duktiga sparare och investerare ska man sprida sina risker och göra flera olika saker. Spara, amortera, investera och så vidare.

Det betyder inte heller att man avstår börsen helt om man amorterar bort sina lån, man kan ändå investera och utan bolån kan man investera ännu mer. Som ni vet saker kan ändras fort och 30% ränteavdrag kan ändras, räntorna kan också fortsätta upp och mycket annat som kan ändras som vi inte kan påverka. Det är hög risk att låna för mycket pengar. Det har det alltid varit.

Två Månadslöner

Det är alltid fel att sälja Investor aktier

Bland mest sålda aktier var Investor i september enligt Avanza. Varför? För att aktien handlas till endast 3% rabatt enligt ibindex. Det brukade ligga på 12-15% senaste åren, men av någon anledning gick kursen upp och då passade många på att sälja. En annan förklaring är att aktien gick upp 32% i år. Folk vill ta hem lite vinst. Är det rätt beslut? 

Det vet ingen, jag tror dock att det är lite fel att titta enbart på historiken och försöka förutspå framtiden. Om det alltid legat på låt säga 15% rabatt, det betyder inte att det kommer bli så för alltid. Det vi vet är att saker ändras.

Investor kanske gynnas extra mycket av sjunkande räntor som kommer höja vinsterna rejält. Investor kanske borde värderas till premie istället och aktiekursen borde gå upp 20% till härifrån för att få mer rimlig värdering? Kanske det är endast nu börjar folk inse hur bra aktien verkligen är. Konkurrenten Latour handlas ju till 50% premie, varför skulle Investor handlas till rabatt överhuvudtaget?

Investor är ju bland dom tryggaste aktierna man kan äga på svenska börsen. Aktien kan ses som en fond. Kursutvecklingen visar tydligt att bolaget presterar bra och gjort det länge. Jag ser inga konstigheter om Investor handlades upp 20% till och står där forsättningsvis. Alltså det nya normala.

Investor är mest ägda aktien på Avanza med över 415 000 ägare. Det finns en anledning till det, bolaget presterar riktigt bra. Jag är ingen trader och jag säljer inte bland dom bästa aktier som man kan äga. Även om jag gjort det? Med alla courtage kostnader för sälj och att köpa tillbaka, är det inte många tusenlappar man kan tjäna om kursen faller tillbaka något. Det är inte värd risken. Jag tror Investor fortsätter gå upp om ett år står vi högre än idag.

Investmentbolaget har många innehav i portföljen och dom växer. Till exempel igår slutförde Mölnlycke Health Care förvärvet av PGF Industry Solutions, som är den österrikiska tillverkaren av Granudacyn sårrengörande och fuktgivande lösningar. Den onoterade delen i Investor borde värderas upp och det är vad aktien gjorde, gick upp i kurs. Jag ser inga anledningar att sälja här och nu. Att aktien handlas på all time high är normalt. Det är vad bra aktier oftast gör.

Har du sålt Investor? Berätta gärna varför. Rapporten kommer den 17 oktober så får vi veta lite mer om Investor och värderingen.

Två Månadslöner

Hittade 4 000 kr i trädgården

Som rubriken säger så har jag hittat 4 000 kr! Ni som följer mig på Instagram har redan sett det, men om ni inte gjort det, följ mig där också, mitt namn är 2manadsloner. På Instagram delar jag med mig lite olika bilder från trädgården, köket och vad vi pysslar med hemma.

Vi har börjat riva trädäcket (eller med andra ord nästan färdiga) och under trallen har vi hittat ganska fina reglar. Jag fick sortera bort det som var dåligt men till slut fick jag lägga undan ungefär 100 meter av reglar som jag kommer återanvända. Priset per meter ligger närmare 40 kr, så ungefär 4 000 kr "hittade" jag! Tanken från början var att allt skulle till tippen.

Ibland undrar jag varför vissa hus (renoveringsbehov) kostar typ 200 000 kr, man hade nog fått ut hälften av det bara från materialet som finns i huset. Dörrar, fönster, kaminer, uthus, växter, golv och reglar m.m. 

Med materialet kommer jag göra en grund för ankhuset eller kanske bygga hela stommen osv. Vi får se. Det blir oavsett kul att bygga med kostnadsfri material. Räknar med bara några tusenlappar i kostnader. Har redan fått begagnade fönster m.m. Allt behöver inte vara nytt hela tiden. 

Under projektets gång har jag endast förstört mina handskar (30 kr) och glasögon gick sönder (120 kr). Dock har jag gjort otroligt mycket själv. Hela poolen är borta, trädäcket är borta, alla plintar med mera och hållet där poolen var är snart fylld med jord. Nu kan vi äntligen bygga det vi vill och hur vi vill.

Det är närmare 70 kvm som vi har att jobba med och det vi kommer bygga borde vara helt magisk. Vi tänker Instagram fint, blommor, växter, rinnande vatten, ankor, en liten bro kanske, det snurrar många tankar i huvudet. Som sagt, följ mig på Instagram om du vill se alla bilder och hur projektet rullar på framåt. 

Två Månadslöner

Äntligen miljonär! Från 0 till 1 000 000!

Trodde att det skulle ske i december 2024 men det blev i september 2024. Bloggen Två Månadslöner har fått över en miljon sidvisningar! En miljon! Det är sjukt många visningar på bloggen under dessa år! Jag började blogga år 2019 i juli så det är endast 5 år! Det är värt att fira! Och det gjorde jag i Tyskland! Bodde i en slott och hade bästa middag med bästa sällskapet. Min fru.

Den absolut mest lästa inlägget blev om min bil som gick sönder. Inlägget fick över 7 000 läsare på ett par dagar! Många tittade även in i min portfölj som fick över 32 000 besökare genom åren. Den är uppdaterad och ni kan se alla mina innehav. Det mesta är ungefär samma som det var år 2018. Väldigt lite förändringar. Varför ändra en fungerande strategi som ger 13% per år?

Enligt statistiken så är det fler och fler som hittar till bloggen och är nu närmare 1 000 läsare per dag! Fantastiskt! Bloggen rullar på som den ska och jag har inga större förhoppningar om framtiden, jag är nöjd som det är. Man behöver inte alltid satsa på att maximera allt. Är nöjd med hur det ser ut. 

Bland mina första inlägg var att man ska spara, investera och amortera. Jag visste att låga räntor på 1,5% kommer ändras om några år till 3-4% och det blev det. Inte ens riksbanken själv visste det. Det är sunt förnuft. Hade vi haft 8% räntor idag hade jag sagt att om några år sjunker dom. Samma gäller även idag, man ska spara, investera och amortera. Alltid alla tre.

Blev 3 500 kommentarer genom åren, lite spam, några mina egna men ändå imponerande siffra att ni vill kommentera och diskutera olika saker med mig. Alla åsikter är välkomna. Ibland skriver jag fel, ni rättar mig och vi fortsätter därifrån. Ingen är felfri. 

Bloggreklam, samarbeten, affiliatelänkar och så vidare har tillsammans genererat närmare 30 000 kr genom åren, med avdragen 30% skatt är summan såklart lägre. Men ändå, en extra lön för något man tycker om att göra.

Det har hänt massor både hemma, i mitt liv, på jobbet, på börsen, i världen och faktum är att allt förändras hela tiden. Ingenting står stilla och allt ändras hela tiden. Jag har lärt mig oerhört mycket och fortsätter gärna dela med mig via mina inlägg framöver. Tack till dig som läser.

Två Månadslöner

En aktieportfölj som slår index med låg risk

Dags att prata lite om aktier. Alla säger att börsen stiger ungefär 9-11% per år, beroende på vilken index man tittar på. När jag började med aktier tyckte jag att det lät lite för bra för att vara sant, att få sina pengar växa 10% per år är otroligt bra och över tid kan skapa enorma belopp. Jag vågade börja investera på börsen och resultat blev... över förväntan.

Jag tänkte först att jag kan väldigt lite och jag borde räkna med lägre avkastning, 7% ungefär. Det är ju trots allt få som slår index. Det sägs fortfarande att det är svårt. Är det verkligen det? Jag kunde ingenting om börsen och lärde mig själv om det via bland annat Youtube och andra bloggare. Har även följt aktieanalytiker och lärde mig att inte följa deras råd, de brukar ha fel mer ofta än rätt.

Har även läst tiotal böcker om aktier och investeringar och många var, rätt dåliga. Inte alls nybörjarvänliga. Oftast skrivs det samma sak, om och om igen. Investera i globala fonder, aktier som är investmentbolag och sprid dina risker. Egentligen räcker det så, men jag tycker man ska tänka bredare och på andra saker också. Därför skrev jag en egen bok som jag tycker är mycket bättre än dom flesta andra jag läst.

Resultatet efter 7 år blev att jag fick 13,24% CAGR. CAGR representerar den genomsnittliga årliga tillväxttakten för en investering. En sammansatt årlig tillväxttakt på 13,24% innebär att jag varje år tjänade 13,24% avkastning på min initiala investering, som sedan återinvesteras, och jag fick ytterligare 13,24% avkastning på det totala beloppet. Det är nästan dubbelt än vad jag räknade med från början.

Jag får ungefär 13% avkastning per år, vilket är mer än dom flesta index. Genom åren skrev jag även att man dubblar sina pengar efter 7-8 år. Har jag gjort det? Ja. Jag är nästan färdig med 7e året och det visar 129,28% avkastning! Det är till och med bättre än svenska börsen inklusive utdelningar (som kallas för OMXS30GI). Den steg bara 102,55% vilket är också väldigt bra.

I min portfölj (bild ovan) ser du vilka aktier jag har och hälften av dom är fortfarande väldigt billiga i mina ögon. Jag tror det finns väldigt mycket uppsida kvar. Bolag som Castellum, Nordic Paper, Ahold, Volvo, Embracer och Evolution kan lätt växa mellan 10-20% tillsammans kommande året. Det kommer ge rejäl fart på portföljen som är redan på all time high. Hur går det för dig?

Två Månadslöner

Allt du behöver veta om din pension - hur mycket kommer jag få?

Min svärmor behövde hjälp. Hon frågade om hur mycket hon kommer få i pension och hur hittar hon allt. Hon vill ju se hur mycket det blir utbetalt. Jag som totalt ointresserad försökte hjälpa till och titta på det. Min upplevelse av hela systemet är att det är en djungel. Efter jag var klar så insåg jag hur lurade vi är när vi går i pension. Häng med!

Den dagen du slutar arbeta är det pensionen som kommer att vara din inkomst istället för lön. Pensionen kommer vanligen från olika håll: allmän pension från staten, tjänstepension från jobbet för de allra flesta, och vissa har också haft ett privat sparande (till exempel amortering av bostaden, investeringar i aktier/fonder eller sparkontot). 

Om man har varit hyresgäst hela livet och aldrig sparat pengar så får man pension bara från staten (allmänpension) och arbetsgivaren (tjänstepension). Tråkigt men sant. Enkelt kan man säga att ju mer du har arbetat och ju högre lön du har haft, desto mer får du i pension. I alla fall om du har haft tjänstepension. 

Pensionsålder beror på när du är född. För svärmor är det vid 66 år, för mig som är knappt över 30 blir det ungefär vid 69 år. De som är födda efter 2015 blir det 71 år. Med andra ord, aldrig känns det som. Och säg inte att vi lever längre, våra kroppar är slitna innan 60 oavsett hur länge vi kommer leva. 

Allmän pension betalas ut automatiskt och det gäller livet ut. Summan var inte alls stor och det räcker knappt för matkostnaden. Hos min svärmor stod det såhär angående tjänstepension: Du har 2 månader innan din pension att välja om du vill ha allt utbetalt inom intervallet 5-20 år. Gör du inget val så betalas det ut automatiskt och gäller livet ut. Det går inte att ändra sedan. Va? Kan man inte ändra sig sedan? Tänk om en gammal pensionär missar det? Då får man bara några hundralpapar livet ut. 

Om man väljer att få allt utbetalt inom 5 år då stiger summan rejält och man kan få rätt mycket, kanske mellan 10 000 - 25 000 kr beroende på hur hög lön man har haft och hur många år man har jobbat. Om jag förstått det hela rätt så förvinner din pension helt och hållet om du dör. Va? Det är sant. Enligt pensionsmyndigheten: Pension och ersättningar från Pensionsmyndigheten betalas ut till dödsboet för hela månaden då dödsfallet inträffade. Därefter upphör betalningen. Det är hemskt! Allt försvinner! 

Jag rekommenderar att ta ut all tjänstepension så snabbt som möjligt eller om du är sambo eller gift kan din partner få ärva din tjänstepension om du avlider. Om du har ett återbetalningsskydd ärver dina anhöriga de pengar du hunnit tjäna in. Vanligast är att du aktivt måste välja återbetalningsskydd till din tjänstepension. Om du är osäker på hur det går till ska du fråga din arbetsgivare.

I bilden ovan ser du hur jag kommer spara. Allmän pension är rätt så låg och knappt räcker till maten. Den kan man höja något om man jobbar längre och tar pension senare. Men vem vill jobba hela livet? Inte jag.  

Tjänstepension kommer jag ta ut inom 5 år, så snabbt som möjligt och då kommer jag få mellan 15 000 - 20 000 kr i månaden. Efter 5 år får jag ingenting därifrån längre. Har du jobbat inom olika sektorer, exempelvis privat, statligt eller kommunalt, kan du ha tjänstepension från flera håll. Jag gjorde det och min tjänstepension kommer från AMF, Collectum och troligtvis AKAP-KR eller KAP-KL. Kanske till och med från Norge eftersom jag har jobbat där några år, vem vet.

Har du inte tjänstepension behöver du spara 4,5–5 procent av din lön upp till cirka 40 000 kronor i månadslön för att det ska motsvara vad en anställd som omfattas av kollektivavtal får inbetalt till sin tjänstepension. Har du en lön över det behöver du spara ännu mer för att avsättningen ska motsvara kollektivavtalad tjänstepension.

Eget sparande är ett MÅSTE! Tänk såhär, om du sätter undan 5 000 kr varje månad i 10 år, till exempel en vanlig indexfond på vilken bank som helst. Då växer dom och du kan ta ut dom 5 000 kr i minst 10 år när du går i pension. Eftersom summan växer så blir det mer pengar, så du kan ta ut mer än 5 000 kr eller ta ut dom längre än 10 år. Det hinner växa till 1 miljon och det är endast 600 000 kr som är dina insättningar, resten borde växa till av sig själv. Sätt undan minst 5 000 kr varje månad även om det gör ont vissa månader! 

10 år går snabbt och du kan börja även om du är 50 år gammal. Du hinner ändå. Jag har sparat tusenlappar varje månad i snart 8 år nu och tiden går väldigt fort. Man lär sig att leva utan dom pengarna. Jag kommer spara i 17 år till och enligt kalkyler så borde jag ha över 5 miljoner.

Samtidigt har vi avbetald hus, uthyrninglägenhet som vi också kommer betala av och tillsammans med fonder blir det över 10 miljoner när vi går i pension vid 50. Om vi tar ut strax över 20 000 kr i månaden blir det 250 000 kr per år i uttag. 1 miljon räcker i 4 år. Om vi tar ut 5 miljoner av dom 10 så kan vi leva gott i 20 år. Tills vi är 70. Vi kommer även få arv från föräldrar, våra allmänna pensioner, vi kommer ta ut tjänstepension inom 5 år och tillsammans kommer vi få massor av pengar. Samtidigt kommer vi ha över 5 miljoner i tillgångar kvar hela tiden som växer varje år. Vi kanske går i pension tidigare än 50. 

Jag trodde att skatten är låg för pensionärer men skatten på pension är tragiskt hög, den högsta beloppet man får ut är det tabellskatt på. Samma som lön kan man säga, vilket är närmare 28-35%. Alla andra utbetalningar från olika myndigheter är det 30% skatt på! Va? Mina ögon exploderade när jag såg det! Det är ju... hemskt! Varför ska pensionärer betala ens skatt på sina pengar dom har tjänat in! Jättetråkigt att betala 30% som pensionär men så är det i verkligheten. 

Lärdom av det hela? Ta ut allt, snabbt, försäkra dig så att efterlevande får din pension, ha alltid någon slags sparande och gå i pension tidigare än 66 år. Även om vi lever något längre börjar vår hälsa bli sämre närmare 60, medellivslängden för män i Sverige är drygt 81 år och 85 år för kvinnor. Pensionen blir inte lång verkar det som. Sluta jobba så tidigt du bara kan. Det kommer jag göra.

Två Månadslöner

Deklaration 2025 - så mycket kommer du att få tillbaka

Bland mina mest lästa inlägg sedan bloggen startades handlade om deklaration. Ja, du läste rätt, deklaration som man gör på skatteverket. Jag vet inte om det var väldigt kul att läsa om det eller om jag fick otroligt mycket spam på inlägget. Jag skriver lite om det igen, så får vi se hur många läsare jag får framöver.

Dom som får tillbaka en klumpsumma vid deklaration hade kunnat istället få mer ut varje månad (det är bara att ansöka om jämkning på Skatteverket om du får mycket tillbaka varje år). För dom pengarna hade man kunnat köpa saker billigare, för att priserna stiger hela tiden. Målet borde vara att inte få något vid deklaration alls men så tänker inte andra.

Många vill få en klumpsumma innan sommaren och sedan spendera allt på semester eller annan dyr pryl. Vissa använder pengarna som kontantinsats till en bostad. Många tänker inte alls på sparandet. Det är lite tråkigt, det kan hända hundra olika saker som kostar pengar som man inte kan styra över. Vad gör man då? Lån? Det blir ännu dyrare. 

En bekant till mig får över en hel månadslön tillbaka varje år! Det är olika för alla helt enkelt och det finns ingen rätt eller fel. Jag gillar dock när jag får det jag ska varje månad och inget tillbaka efter årets slut. Under tiden kan jag investera dom pengarna som stiger förhoppningsvis i värde och ger även lite utdelning. Sparkontot är också ett alternativ så länge man får över 3%.

Glöm inte att man kan lägga till bilresor på deklarationen om du har rätt till det och betala in skatt för sidoinkomster från bland annat blogg eller Youtube kanal. Glöm inte heller att om du har ett sparande så betalar man skatt på sin ISK på 1,086%. Har du 1 miljon i sparandet är det 10 860 kr. Det som är bra just för 2025 är att man kommer få tillbaka 30% på all ränta man betalat in under 2024.

2024 hade rätt så höga räntor på ungefär 5% på bolån och närmare 10% på billån. Har du stora lån så kommer du få tillbaka otroligt mycket pengar vid deklaration 2025. Även om 2024 var ett kasst år med tanke på alla prishöjningar så blir 2025 mycket bättre. I höstbudget föreslog regeringen att skatten på inkomster över 16 000 kronor ska sänkas. Skattesänkningen skulle innebära i genomsnitt 2 600 kronor mer i plånboken per person och år. Lägger man ihop allt så blir 2025 ett bra år med mycket extra pengar!

Två Månadslöner

Duktig på att spendera pengar

Jag har berättat för alla nu att jag kommer åka till Tyskland och det som har hänt var väldigt roligt. En person som jag känner som har höga skulder rekommenderade mig att köpa alkohol, det är ju mycket billigare där. För det första så dricker jag inte alls, så även om det säljs till halva priset är det ointressant för mig. Det som fångade mitt intresse var att just den person kunde räkna ut allt.

Om du tar bilen till Trelleborg, tar färjen över till Rostock och kör till den affären, handlar det och det så kan du spara tusenlappar istället för att köpa det i Sverige. Tänk dig vad mycket du kan spara och ha dessa flaskor över. 

Då tänkte jag, när det gäller alkohol så kan personen räkna ut varendra krona, men när det kommer till privatekonomi, sparande och börs så är det helt ointressant. Hur är det möjligt? Borde man inte vara proffs på ämnet pengar? 

Ju mer jag pratar med andra desto mer inser jag att folk kan om de verkligen vill och försöker. En kollega på jobbet pratar ibland om hur hon sparar pengar på att släcka lampor och liknande hemma. Hur hög är elkostnaden under sommaren? 1 000 kr för en stor villa? Vad kommer släckta lampor spara dig? 10 kr på en månad? Samtidigt har samma person ett lån på över 2 miljoner med 5% ränta. Byt bank istället. Då får du 4% och sparar 20 000 kr på ett år. Hon gjorde det till slut.

En annan bekant till mig köpte Jeep Compass. Visst är den snygg, även jag håller med om det, men bilen är bland dom mest krångliga bilar som ska repareras ofta och har höga reparationskostnader. Här var jag för sen att hjälpa till. Hade rekommenderat en annan bil istället.

Det är lätt att spara pengar, det är enkla vardagliga beslut som man behöver ta och om man inte tänker ordentligt på det så kommer man betala alldeles för mycket för exakt samma sak. 

Två Månadslöner

Är det möjligt att behålla samma kostnader år efter år?

Jag har sagt många gånger att vi kommer ta ut ungefär 20 000 kr per månad när vi går i pension vid 50. Kommer det räcka? Ja, det blir till och med över tror jag. Våra kostnader idag ligger runt 20 000 kr inklusive allt. Men inflation då? Om 17 år blir allt dyrare tänker alla. Ja, men våra kostnader kommer inte gå upp om vi fortsätter bo som vi gör. Låt mig berätta hur vi kommer göra.

Det blir några rejäla kostnadsbesparingar om 17 år. Till exempel vår hund som vi har just nu kommer inte finnas på jorden. Hon kostar ungefär 2 000 kr i snitt per månad. Vi kommer slippa försäkring, mat, veterinärbesök, leksaker och vaccinationer.

Den nya bilen som vi kommer ha kommer att ha mycket lägre bränsleförbrukning och något lägre försäkringskostnad. Som pensionärer kommer vi inte behöver lika mycket bränsle och buss/tågbiljetter. En besparing på minst 1 500 kr på transport.

Huset vi bor i just nu har pool och den kommer vi att ta bort (vi har redan börjat med det). Den har dragit mycket el och ibland behövde vi köpa det som gått sönder. Värmepumpen slits och en ny kostar mycket, så även där borde man räkna in förslittning per år. Samma gäller andra saker runt om. Har fått ihop en summa som är minst 700 kr i snitt per månad. 

CSN kommer försvinna när vi är 50 år gamla och vi slipper betala 1 500 kr i månaden. Det är en summa som vi gärna slipper om vi kan. Allt som allt så kommer vi landa på 14 300 kr i utgifter om ingen höjer sina priser. Det är omöjligt eftersom alla företag höjer sina priser varje år. Jag räknar med 2% prishöjning varje år i 17 år och då hade vi haft en utgift på 20 023 kr. Ungefär samma som vi har idag. Så nej, jag kommer inte ha större kostnader om 17 år. Tveksamt.

Vi spenderar idag även lite för mycket på mat och har för hög hastighet för vår bredband, så vi hade kunnat sänka våra kostnader lite till. Det finns alltid något man kan spara in på och man kan alltid tjäna lite extra vid sidan om.

Två Månadslöner

Ska inte kosta för människor att bli sjuka

Borde vi slopa karens eller inte? Det är frågan idag. Om karens kvarstår så blir det som idag, ingen förändring. När du sjukanmäler dig och är borta måndag till fredag så dras det karens, alltså avdrag för hela måndag, sedan görs det avdrag för hela tisdag till fredag men du får även sjuklön för tisdag till fredag på 80%. Du förlorar 100% på måndag och 20% varje dag från tisdag till fredag.

Om man tar bort karensen så borde man få sjukavdrag och sjuklön direkt tänker jag. Men är det verkligen bra? Det tycker jag inte. Tre anledningar känner jag spontant: 

Den första är att det ska ändras i alla kollektivavtal (formlerna och texten). Sedan ska lönesystem också uppdateras med nya formler och det tar tid att ändra. Helst ska det testas också några gånger. Och sist kommer många fuska och låtsas att dom är sjuka. Då får man 80% av lönen direkt från dag ett. Trivs man inte på jobbet eller vill inte jobba, så kan man sjukanmäla sig och få en stor del av lönen direkt vilket känns fel. 

Det finns tyvärr många människor som vill utnyttja systemet så mycket som möjligt och det är just därför ska det vara välgenomtänkta beslut. Man ska inte ändra bara för ändringens skull. 

Enligt kommentarerna på Twitter så undrar många vad är poängen till att slopa karensen? Varför skapades karens överhuvudtaget? Saker som fungerar ska man inte röra. Tar man bort karensen så kommer det sluta som katastrof. 

Såg även några kommentarer som var stolta att dom alltid åkt till jobbet även när dom var sjuka, det är inget att vara stolt över. När man åker till jobbet med feber eller virus så utsätter man även andra i fara. Det är hög risk att smita andra. Alla på jobbet kommer inte smitas men vissa kommer åka hem och smita sin familj sedan. Det är aldrig ok att åka till jobbet när man är sjuk. Man riskerar även sin egen hälsa när man är ute och rör sig när egentligen man borde ligga i sängen.

Två Månadslöner