Drömportfölj för långsiktig avkastning

Man ska inte köpa aktier och fonder hur som helst, man behöver ha en plan framåt. Hur vill jag att portföljen ska se ut om några år? Hur många procent aktier och hur många procent fonder ska jag ha? Vilka aktier eller fonder ska vara bland dom största i portföljen? Vilka innehav ska vara små? Det är frågor man behöver fundera över.

Ovan ser ni en bild som jag har skapat för någon månad sedan. Det är vad jag vill äga om några år. Det är 50% aktier (som jag äger redan) och 50% fonder som jag ska öka i kommande 3-5 åren. Anledningen är simpel, jag tror att dessa tre fonder (USA, Indien och Italien) kommer troligtvis prestera lite bättre eller i linje med mina utvalda aktier över tid. 

Varför säljer jag inte aktier och lägger allt i fonder då? Anledningen är att ingen vet hur det blir framöver. Det är vad jag tror. Det kan lika väl bli så att mina aktier presterar bättre än fonder över tid. Oavsett vilket så blir risken lägre i portföljen.

En annan anledning till varför det ser ut som det gör är att jag gillar att få utdelning och på det sättet har jag mer intresse för börsen. Jag vill inte heller missa dom bästa bolagen i världen som Microsoft, Nvidia, Apple och så vidare. Jag vägrar att köpa enskilda aktier i dom på grund av hög prislapp och värdering, men en fond är okej.

Vill inte heller köpa svenska fonder eftersom jag valt ut mina favoriter från svenska börsen. Jag vill äga dom aktier jag äger och jag vill undvika många andra bolag, speciellt dom som har väldigt låga/obefintliga vinster eller otroligt många konkurrenter. 

Ovan visar hur mina pengar kommer vara fördelade. Vissa aktier har redan gått upp mycket (som Investor) och är nu störst innehav i portföljen. Jag har dock mest pengar i Castellum som jag tror mycket på. Rätt eller fel, ingen anning. Därför ska man sprida sina risker lite. 

Många pratar om hur långsiktiga dom är, men så fort något ändras så säljer de av allt. Jag har många exempel, bland annat Castellum drog in utdelning så sålde jättemånga sina innehav. Bud på Nordic Paper? Tusentals långsiktiga investerare sålde sina innehav. Swedbank och penningtvätt skandalen? Tusentals lämnade. Nibe? Vinsten föll något på grund av lågkonjunktur, tusentals lämnade. Det är temporära saker. Ibland känns det att jag är ensam som är långsikig i mina innehav. Jag vet dock att någonstans finns det fler.

Två Månadslöner

Skattefri sparande på börsen upp till 600 000 kronor

Ibland kommer jag på olika sätt för att minska skatten. Denna gången kommer jag att spara 1 332 kr. Under året 2026 kommer jag spara 2 664 kr, totalt under dessa två år blir det en besparing på 3 996 kr. Det är inte speciellt mycket, men mer till mig, mindre till skatteverket.

Låt mig förklara. Från och med 1 januari 2025 infördes en skattefri grundnivå på 150 000 kr för det sammanlagda sparandet du har på investeringssparkonto och kapitalförsäkring. Den skattefria delen får du automatiskt som ett avdrag i kapital i din inkomstdeklaration.

Ok, så jag behöver inte skatta för första 150 000 kr på mitt konto. Då tänker jag sähär, om min fru sparar på sitt konto (eftersom det gäller per person) så slipper vi skatta för 150 000 kr till. Och året 2026 behöver jag inte skatta för första 300 000 kr och inte heller min fru. Då betyder att vi kommer ha skattefri ISK sparande på 300 000 kr i år och på hela 600 000 kr året 2026! 

Det kommer ge oss en besparing på 3996 kr per person. Från början ville jag spara bara i mitt namn, men varför? Jag kan lika väl dela summan med min fru och få ännu mer skattefritt. Det blir ju gratis 3 996 kr som jag kan spara på börsen istället. Allt kommer stå intryckt i deklarationen, så man behöver inte göra någonting alls, bara spara på två olika konton i olika namn. 

Eftersom mitt konto har passerat 150 000 kr så kommer jag framöver spara bara på min frus konto. 

Ett litet tips till dig: om du har barn hemma som är över 18 år, ni hade kunnat spara även där upp till 150 000 kr skattefritt. Har du två barn så kan du sprida pengarna över 4 personer och få skattefritt på 600 000 kr eller 1,2 miljoner året 2026. Skattefri hack helt enkelt om barnen går med på detta.

Många undrar hur jag sparar över 40 000 kr per år utöver jobbet, det är såna saker som denna som ger mig gratis pengar. Nästan varje månad hittar jag på olika saker. Över tid blir även småbelopp stora. Fortsätt följa Två Månadslöner så lär du dig saker som ingen pratar om.

Två Månadslöner

Vanliga misstag som hyresvärdar gör

Idag delar jag med mig några vanliga misstag som många gör när dom hyr ut sina bostäder, lägenheter, sommarstugor eller källare. Ordningen spelar mindre roll, det enda viktiga är att tänka på alla punkter innan man hyr ut.

Det är viktigt att läsa på och följa lagar och regler som finns när man hyr ut. Behöver man betala skatt? På vilket belopp? Vilka avdrag kan man göra? Har man fått godkännande till att hyra ut? 

Det ska inte finnas några missförstånd när man höjer hyran, har uppsägningstid eller vem ansvarar för vad. Allt ska vara nedskrivet tydligt i ett kontrakt. Glöm inte heller att dokumentera allt, bostadens skick, inventarier och även när pengarna betalas in.

Många glömmer att hyresgästerna är olika, när man hyr ut sin sommarstuga för längre perioder, lägg inte fina glasdörrar, känsliga golv och möbler. Det kan finnas barn, vuxna som beter sig som barn, husdjur och så vidare. Fina saker kan lätt gå sönder och då ställer det bara till problem. Lägg in rejäl kök om du tänkt dig att hyra ut, slittålig golv med mera. Det ska tåla att flyta in och ut många gånger. Ännu viktigare att ingen skadar sig. 

Otillräcklig screening av hyresgäster är också en vanligt återkommande problem hos många. Dom flesta vill hyra ut snabbt till nästan vem som helst. Inte säkert att det blir fel, men det kan gå riktigt fel i vissa fall. Att inte genomföra tillräcklig kontroll av hyresgästens betalningsförmåga och tidigare hyresreferenser kan leda till att man får problem med betalningar eller skador på fastigheten. En noggrann urvalsprocess minskar din risk för framtida problem.

Det är otroligt viktigt att ta skälig hyra, tar du för mycket kan hyresgästen kräva tillbaka det. Tar du för lite så blir det inte lönsam affär för dig. Efter några år du kanske behöver byta ut något eller renovera och då räcker pengarna inte till. Titta på vad andra tar i ditt område, är det rimligt? Lycka till!

Två Månadslöner

Bred börsnedgång men riskspridning kan minimera det

Ibland behöver man ha lite tur. Ni kanske har märkt att oavsett hur mycket man ens försöker så kan det gå dåligt. Ibland dock (med lite tur) flyter det bara på. Det är vad jag fick nyligen, lite tur. Trump sänkte alla världens börser med sina tullar, ingen har missat det. Samtidigt, typ dagen innan eller så kom ett bud på Fortnox på 90 kr som gjorde att aktien steg 37% till 87 kr. Många tror att Fortnox blir utköpt, men det finns även risk att det inte blir det.

Att Trump kommer skaka om börsen visste jag redan, han gjorde samma sak tidigare när han var president. Dock tror jag att alla som har affärer med honom har redan sålt allt långt innan börsnedgången och dom kommer mest sannolikt köpa tillbaka allt mycket billigare snart. På botten såklart. Trump är affärsman som vill tjäna pengar. Man behöver anpassa sig till det och hänga med.

Tillbaka till Fortnox, antingen gör man ingenting och kanske får 90 kr per aktie om bolaget blir uppköpt. Eller man säljer nu, får pengarna nu direkt, men ungefär 86-87 kr per aktie. Samt betalar courtage kostnad och missar den låga utdelningen som Fortnox kommer dela ut på 0,25 kr per aktie.

Jag räknade på det och för mig är det mest logiskt att sälja nu. För det första kan jag börja köpa USA fonden billigare redan idag, kassan ökar rejält och jag kan även passa på och öka i andra billiga aktier som Evolution, Embracer och Prevas. När allt är köpt blir det ändå pengar över, som kan avvakta på större nedgång i USA. Jag tror det kommer bli mycket värre och som jag sa i början av året, USA kommer troligtvis sluta på -18% i år. Det är en gissning, men uppgång är osannolikt. 

Jag hade tur helt enkelt, fick mycket pengar genom Fortnox (126% uppgång utan utdelningar för att vara exakt) och börsnedgång samtidigt. Kunde inte bli bättre. Det värsta i nedgången är att man sitter och väntar, eftersom man inte har några pengar att köpa aktier/fonder för. Man behöver alltid ha lite kassa, för att det dyker upp möjligheter flera gånger om året som man inte vill missa.

Har lite aktier kvar i Fortnox för att hålla koll på aktiekursen och om budet blir av eller inte. Blir den av, bra, då får jag 90 kr per aktie. Blir inte av, så kommer kursen tokrasa! Varför? Nuvarande värdering i Fortnox är typ 2-3 år bort. Om budet inte går igenom kommer kursen rasa till PE 45 ungefär, alltså 68 kr eller lägre. Allt annat är för dyrt. Från 86 kr till 68 kr är ungefär -20%. Om det sker köper jag tillbaka allt jag sålde. 

Man kommer få ett mail om man accepterar budet eller inte, tror jag såg det kommer ske i maj, så man hinner få lön i april och maj troligtvis innan något händer. Så även om man redan spenderat Fortnox vinsten så kommer det in nya pengar. Man behöver ha lite tur ibland. 

När man har en bra riskspridning, olika länder, valutor, branscher så märker man inte nedgångar lika mycket som andra med mer koncentrerade portföljer. Till exempel högre tullar påverkar inte fastighetssektor, konsulter, medicin, utbildning, underhållning eller andra tjänster som inte har varuflöde. Jag har mycket av dessa i min portfölj. Hur ser det ut för dig? Har du bra riskspridning?

Två Månadslöner

Om du saknar testamente

Om du dör utan att ha skrivit ett testamente, kallas det att du dör "intestat" och dina tillgångar fördelas enligt arvslagen. Men vad säger egentligen den? Här reder vi ut vad som händer om det inte finns ett testamente vid någons bortgång. Det finns tre arvsklasser:

I den första arvsklassen ingår den avlidnes bröstarvingar, det vill säga hans eller hennes barn och barnbarn. Adopterade barn har samma rätt till arv som biologiska barn. Alla barn ärver lika. Fosterbarn saknar arvsrätt, för att de ska kunna ta del av arvet krävs att den avlidne skrivit testamente.

Det finns ett viktigt undantag från bröstarvingars rätt att få ut sitt arv direkt efter den avlidne förälderns bortgång och det är när den avlidne varit gift. För att skydda den efterlevande maken eller makan ärver han/hon hela den avlidnes kvarlåtenskap och barnen får ärva först när även den efterlevande föräldern gått bort. 

Arvingarna i den andra arvsklassen har bara rätt till arv om det inte finns några bröstarvingar. En förutsättning är alltså att den avlidne inte hade några barn eller barnbarn. Det är då den avlidnes föräldrar som ärver, hälften var. Om någon av föräldrarna avlidit ärver den avlidnes syskon och halvsyskon den del som annars skulle ha tillfallit föräldern. 

Den tredje arvsklassen består av mor- och farföräldrar samt deras barn, det vill säga den avlidnes farbröder, fastrar, morbröder och mostrar. En förutsättning för att dessa släktingar ska ha rätt att ärva är att det inte finns några arvingar i den första eller andra arvsklassen. Mor- och farföräldrar ärver en fjärdedel vardera. Om någon av dessa har avlidit får dennes barn ärva den delen. Kusiner har inte någon rätt att ärva.

Om en avliden inte har några arvingar i någon av de tre arvsklasserna och heller inte skrivit något testamente går arvet till den Allmänna arvsfonden.

Två Månadslöner

Fem branscher i en aktieportfölj räcker långt

Har gjort om lite i min branschfördelning. Nu är det endast fem stycken. Det är aktier inom Industri, Finans, Dagligvaror, Övrigt och Fastigheter. Det är tillräckligt många för att få bra riskspridning och undvika hög risk i enskilda aktier. Enda som sticker ut som riskabelt är Castellum som är ett stort innehav. 

Tycker att aktien är väldigt billig och jag är bara -15% i den så inte alls orolig. De gör mycket rätt, senast har dom ökat kraftigt i norska Entra, alltså köpt många aktier där. Med återupptagen utdelning i maj och byggindustri som tar fart inom närmsta tiden blir det en riktigt bra investering med 10%+ per år.

Aktieportföljen är exponerad mest mot Sverige, men även Norge, Danmark, stora delar i Europa, Kina, USA och även lite i Asien. Senaste halvåret har jag även ökat kraftigt i Indien, men även lite i USA och Italien.

Hur har portföljen gått? Ja, lite sådär men samtidigt hela världen skakar hela tiden så inte så farligt ändå. I år -2% visar min portfölj, medans världsindex (Länsförsäkringar global) -12,62%, så långt mycket bättre. Sedan start januari 2018 är det 118% i portföljen medans globalindex 132%, så jag ligger lite efter. Anledningen är att jag hade inga USA aktier eller fonder som gått bra. Samtigit föll mina favoriter väldigt mycket där jag har mycket kapital. Så 1-1 blev -3. Fanns såklart fler anledningar bland annat en stark valuta i USA bidrog till ännu mer uppgång där och svag krona, tvärtom i min portfölj. Nu håller det på att vända.

Hade väldigt mycket otur helt enkelt men jag har ändå fina bolag som är otroligt populära, dom gör väldigt stora vinster, jag får mer och mer utdelning varje år, deras skulder är låga, värderingar är låga och framtidsutsikter är ljusa. Jag håller i dom och avvaktar vad som händer. Jag tror starkt på en rejäl återhämtning i portföljen och att jag kommer slå världsindex framöver. Det är inte mycket nedsida kvar. Men man vet aldrig. Trump kommer skaka om börsen rejält.

Det som är bra just nu är att utdelningarna börjat trilla in på kontot och man kan småköpa det som gått ned och få mer utdelning där. Eller köpa fonder. Eller använda pengarna privat. Man får hitta det som passar en själv. Tycker det är häftigt att se portföljen växa och förändras med åren men samtidigt har samma grundstenar. Efter jobbiga börsperioder kommer alltid uppgång. Det kommer bli bra. Ha en fin och solig vecka! 

Två Månadslöner

Vad gör jag på jobbet som lönekonsult?

Som många av er vet så jobbar jag som lönekonsult och idag tänkte jag dela med mig lite om vad jag gör, vad jag ser och hör. I tjänsten ingår det löpande hantering av lönearbetet. Vad är det som ingår i den? Ja, allt möjligt.

Enkelt förklarat tar jag emot en fil i början av månaden som innehåller alla anställdas stämplingar. I dessa filer finns allt, övertid, tillägg, frånvaro, semester, ob, vab och så vidare. Om ni undrar om jag ser allt så är svaret ja, jag ser vilka löner anställda får. Även HR, chefer, mellanchefer, regionchefer, IT, VD med mera. Jag läser in filen in i lönesystemet, även andra filer som reseräkningar, förmåner och liknande. Då har man allt på en lönespec.

Sedan är det så att det finns en hel del frågetecken och fel när man tittar på lönespecar, ibland kan det saknas barnets personnummer, ska föräldraledigheten vara semester eller inte semesterlönegrundande? Om anställd börjar sin anställning mitt i månaden behöver jag manuellt lägga in dagslön för anställd. Det är även jag som lägger in slutlön vid uppsägning och jag som kontrollerar frånvaron, så att den hänger ihop och kodas över helger och liknande. Vissa anställda ändrar sina kostnadsställen, andra övergår från provanställning till tillsvidare. Minus saldo behöver jag hantera om anställd har tagit ut fler timmar eller semesterdagar än det finns.

Jag gör massor med kontroller, sedan när kunden godkänner allt så kan jag avsluta lönen och skicka bankfilen till banken, rapportera till alla myndigheter om hur mycket lön anställda får (till exempel Skatteverket), hur höga utmätningar från Kronofogden är, skickar bokföringsfiler till ekonomiavdelning, rapporterar till pension som fora eller collectum, även svensk näringsliv och SCB vill ha information och det fixar jag.

Vissa månader är lite annorlunda, i januari är det årsskifte med alla avstämningar och inrapporteringar, i april är det lönehöjningar, lönerevision, uppdatering av nya belopp från kollektivavtalet, semesterårsskifte och uppdatering av nya semesterdagar, i maj är det lite retrolöner och liknande. I Juni kommer alla sommarjobbare som ska registreras, i augusti avslutas dom med slutlöner i september som följd. En blandning av olika arbetsuppgifter helt enkelt. Grunden är samma oavsett vilka bolag man ansvarar för. Jag har ansvar för ungefär 1 000 löneutbetalningar. Vad gör du på ditt jobb?

Två Månadslöner

Jag ska börja plugga till Placeringsrådgivare!

Som ni vet så jobbar jag idag som lönekonsult, har gjort det i många år nu och börjar tröttna lite. Drömmen har alltid varit att jobba på en bank, få en hög lön och jobba med aktier, andra värdepappar och placeringar. På skojs skull kikade jag in på yrkeshögskolorna och vet ni vad jag hittade!?

En utbildning som heter Rådgivare bank och placering! Skickade min ansökan direkt och nu väntar jag på svar! Har kollat igenom vad en rådgivare tjänar och hittade att den lägsta grundlönen ligger ofta kring 40 000–50 000 kr per månad för en nybörjare, men kan vara högre beroende på erfarenhet, stad och företag.

Endast 2 års studier och det betyder att detta är bland dom kortaste utbildningar som ger högst grundlön. Bland andra utbildningar finns även lokförare och bankrådgivare. Det hade också passat mig, men inte lokförare. Vill inte köra över djur med tåget, eller vara borta från hemmet så länge.

Jag räknade även på skillnaden mellan min lön, om jag jobbar i 17 år till, eller om jag pluggar i två år, tar CSN lån och får högre lön efteråt. Då jobbar jag endast 15 år men med skuld. Vilken alternativ tror ni är bättre? 

Det beror såklart på vilken grundlön hamnar man i och hur snabb löneutveckling man får. Enligt mina kalkyler är det bättre med placeringsrådgivare om man får jobbet direkt efter utbildningen. Jag får två miljoner mer när jag fyller 50. Även löneutvecklingen borde vara snabbare än 2-3% per år, så kanske fler miljoner än så. Jag kanske kan sluta jobba tidigare än 50?

Skämt åsido så är det 1a april skämt, hoppas du gick med på det haha. Jag tycker om mitt jobb som lönekonsult, jag kan även flytta internt till andra avdelning om jag så önskar, till exempel system eller applikation där jag kan öka min lön markant. Dock är det inget som jag vill göra i nuläget.

Faktum är också att jag bor utanför stan och det finns inga banker eller liknande företag i närheten så pendlingen hade ökat ännu mer. Jag vill inte heller flytta. Eller plugga. Eller plugga så långt bort från mitt hem. Ett annat faktum är att det är inte värt att plugga och få lite högre lön varje månad för att jag hade missat 2 års tid. Vilket är två årslöner. Samtidigt hamnat i skuld på ett par hundra tusen. Det blir mycket pengar, hittar man inte jobbet direkt efter skolan så förlorar man ännu mer. 

I slutändan är det ungefär lika mycket pengar som jag kan att tjäna. Lägre lön i 17 år jämfört med högre lön i 15 år. Det är inte värt obekvämligheter eller energi från min sida. Om jag visste att jag får 50 000 kr i månaden så är det klart intressant, men det vet man ju inte. Oftast är grundlöner väldigt låga för någon som är helt ny i branschen. Om jag hade varit ung hade jag definitivt läst utbildningen. Men inte idag. 

Två Månadslöner

Bud på Fortnox! Erbjuder 90 kronor per aktie - en premie på 38 procent

Vilken morgon! 31 mars, sista dagen för första kvartalet och jag vaknade till ett bud på Fortnox! Första tanken slog att jag inte vill sälja. Fortnox är bland mina favoriter som växer som en svamp. Dyr aktie, men har alltid levererat fina resultat och enligt mina estimat skulle bolaget göra över 3 kr i vinst år 2027. Det ger en rimlig värdering om två år på PE 22. Det är extremt attraktivt. Inte konstigt att det finns köpare.

Klockan 7 på morgonen stod det bland nyheterna: Riskkapitalbolaget EQT och First Kraft lägger på måndagen fram ett rekommenderat bud till aktieägarna i affärssystembolaget Fortnox värt 90 kronor kontant per aktie. Priset kommer inte att höjas och motsvarar en premie på cirka 38 procent jämfört med stängningskursen på 65,1 kronor i fredags. 

Styrelsen i Fortnox rekommenderar enhälligt Fortnox aktieägare att acceptera erbjudandet. Rekommendationen stöds av en så kallad fairness opinion från Ernst & Young.

Vi fick kontanterbjudande om 90 kr. På årets förväntad vinst (enligt mina estimat) på ca 1,75 kr så ger det ett PE tal på 51. Det är väldigt bra erbjudande. Om vi tittar 3 år bort så borde Fortnox ha ett PE tal på 30 (om priset är 90 kr), det är fortfarande bra erbjudande. Erbjudandet motsvarar i mina ögon ungefär 4 års avkastning framåt. Säljer man nu, får man avkastningen direkt. Väntar man, så får man vänta 4-5 år tills aktien går upp till 90 kr.

Jag ville hålla aktierna fram till pension men jag kommer sälja allt på 90 kr. Har köpt mina för ett snittpris på 38 kr som ger mer 137% avkastning inom 7 års tid, sedan fick jag lite utdelning också. Så över 140%, vilket är helt klart godkänt.

Acceptfristen för budet beräknas påbörjas omkring den 14 maj och avslutas omkring den 18 juni. Erbjudandet är villkorat att Omega II blir ägare till mer än 90 procent av aktierna i Fortnox.

Det är inte första gången det ligger ett bud på Fortnox. Våren 2016 lade Visma ett bud om att köpa Fortnox för 1,4 miljarder kronor. Olof Hallrup motsatte sig budet som ansågs vara för lågt. Efter att Konkurrensverket inlett en granskning av affären drog Visma några månader senare tillbaka budet, vilket fick aktien att falla tillbaka rejält. Det var dock bara kortsiktigt och aktien har sedan dess stått för en enorm uppgång och i fredags var börsvärdet nära 40 miljarder kronor.

Två Månadslöner

Idioti att sälja Evolution på dessa nivåer

Börsen går upp, börsen går ned. Det är alltid så. När något stiger för mycket så faller det oftast kraftigt. Senast har det hänt i Novo Nordisk med över -50% fall sedan juni 2024. Vet ni vilken aktie blir näst på tur? Hade inte förvånat mig om det är Saab som stigit 800% på 5 år. Om några år tror jag att aktiekurs ligger 50% lägre. 

Nu på börsen är många väldigt kortsiktiga. Dom säljer allt som går ned och köper vad som helst som går upp. Det förstärks helt enkelt. Fina bolag som har gått ned lite (oavsett varför) så säljs det. Och det säljs kraftigt under all logik. Vissa går efter teknisk analys, andra påverkas av sina känslor och ger upp. 

Evolution är bra exempel, största ägaren Capital Group minskade med ungefär 30% av sitt innehav och det har påverkat aktiekursen negativt såklart. Sedan fick många panik och sålde med. Eftersom det handlar om ungefär 12 miljoner aktier (av 31 miljoner som dom ägt) så tar det typ 6 månader för Capital Group att sälja det. Tänk om dom vill sälja hälften? 3-4 miljoner till? Eller om dom vill sälja allt? Nedgången kan pågå ett år till. 

De som följer teknisk analys säljer också, trots att aktien handlas billigt och vinsterna stiger som aldrig förr. I mina ögon är det idioti att göra så. Man ska köpa aktier så billigt som möjligt och hålla dom så länge som möjligt. Det är investering i mina ögon. Ju billigare det blir ju mer köper man. Att sälja på grund av att priset sjunker, det är helt koo-koo. 

Sedan försöker dom förklara för mig att det är en strategi som funkar. Ja, kanske, temporärt. Att köpa dyra bolag som fortsätter gå upp och sälja undervärderade bolag som fortsätter gå ned låter inte särskilt smart. Då sitter man bara med bolag som har hög värdering. Bolag som mår bra, har låga skulder, höga vinster, snabbväxande försäljning, ja, ni förstår, kommer återhämta sig alltid. Och ju billigare dom blir desto större tryck uppåt blir det. 

Jag föredrar att äga fina bolag som är billiga. Nu finns det fler att välja mellan än för ett par månader sedan. De som jag har i portföljen är bland annat Prevas (konsultbolag med nästan 5% i direktavkastning) och liten skuld. Castellum som handlas med 30% rabatt. Asmodee som är 25% under riktkurser och är stabil aktie som inte påverkas av tullar eller lågkonjunktur. Evolution på PE10 som har bland dom bästa marginaler på börsen samt nu även Novo Nordisk (läkemedelsbolag) som är billigare än t.ex. Axfood om man tittar på försäljningstillväxt och vinsttillväxt. 

Swedbank är ganska billig nu, Volvo, Embracer och även Nibe om bolaget gör 2 kr i vinst i år. Dessa kan lätt gå upp 15-20% kommande året. De andra bolag jag nämde kommer nog gå upp över 20% kommande året. Jag håller alltid koll på aktiekurser och förflyttar pengarna lite i portföljen, köper det som är väldigt attraktivt och minskar något i andra som jag tror lite mindre på eller har för stor position. Hur gör du när det skakar på börsen?

Två Månadslöner

Novo Nordisk djup aktieanalys, ska man köpa i raset?

I mars gjorde jag mitt första köp i Novo Nordisk. Aktien har jag i ett KF konto (på grund av utländsk innehav och bolaget ger även utdelning på 2%). Vad är Novo Nordisk? Det är ett globalt läkemedelsföretag, grundat 1923 och med huvudkontor strax utanför Köpenhamn i Danmark. Bolaget besegrar allvarliga kroniska sjukdomar som diabetes, hemofili, tillväxtrubbningar, obesitas och ateroskleros. Novo Nordisk har mer än 64 000 anställda på 80 kontor runt om i världen och produkter finns tillgängliga i 170 länder.

Vad kan jag om läkemedelsbranschen? Ingenting. Det jag kan och förstår är bolagets siffror. Försäljning och vinst har stigit med över 20% i snitt över senaste 5 åren. Novo Nordisk köper tillbaka sina egna aktier varje år och ger även 50% av sin vinst ut som utdelning. 

Lyssnade på VD och han sa att bolaget är i början av rejäl tillväxt. Novo hade för stor efterfråga och hinner inte att leverera de dom vill leverera. Novo har utökat sin produktion i USA för att möta den ökande efterfråga.

Det fanns många diskussioner om konkurenten Eli Lilly i USA, prispaketering och något lägre försäljningstillväxt under 2025 men då kom dom flesta analytiker fram att aktien är ändå värd ett köpstämpel och alla dessa videos jag tittade på pratade om 600 danska kronor. Jag köpte mina aktier för 505 dkk. Alltså ca. 15% billigare än rimlig aktiekurs.

Aktien har rasat från 1000 dkk som mest till 500 dkk trots att bolaget tuggar på bra och kommer göra det även framöver. Mer detaljer om varför det rasat kan du söka bland nyheterna (det händer något varje vecka). Analytikerna är lite oroliga kring 2026 och framåt, men 2025 blir fortfarande ett riktigt bra år. 

Avanza visar fel på sin hemsida, vinsten är från året 2024, i år och även framöver förväntar jag 15% högre vinst på 26 dkk och 30 dkk år 2026. Snittet är 21% vinsttillväxt, jag räknar något lägre. Det dyker alltid upp konstigheter och jag är alltid lite pessimistik till aktier och att dom alltid levererar likt historiken.

Om aktiekurs är 500 dkk så ger det PE på 19,2 (historisk PE är närmare 30). På nästa års vinst PE 16,6. Bolaget värderas lågt och jag har funderat på att köpa i slutet på 2024 men kom fram till en värdering på 480 dkk där och då. Nu när jag läst på mer om bolaget tycker jag att PE 22 är rimligt att betala och det ger en rimlig aktiekurs på 572 dkk. Jag vill även köpa med rabatt på minst 10% och då är bra läge att börja köpa in på 515 dkk vilket jag gjort på 498 dkk. Under 460 dkk köper jag mer.

Det är alltså årets värdering. Tittar vi in på nästa år så kan man betala 594 dkk, därför tror jag att aktien kommer stiga med 20% kommande 12 månader (förutsatt att vinsterna fortsätter stiga) samt man får utdelning på 1,5% nu vid månadsskiftet. Det vill jag vara med på. Antalet aktieägare på Avanza har ökat med 5 794 st i år (över 1 000 av dessa tillkom senaste veckorna) och 27 124 st senaste året. Fler än jag tror på ett köpläge. Jag tror jag lyckades köpa på botten, men tiden får visa om det var det. Det kan vara 500 dkk, det kan vara 450 dkk. Om vinsterna krymper kommer även aktien fortsätta falla.

Många har bränt sig och ser minus i sina depåer för att dom köpte för tidigt i raset. Det är vanlig misstag för både nybörjare och proffs. Även traders. Det är lättare att värdera ett bolag när man inte äger den, då tänker man logiskt och försiktigt, när man redan äger och köpt för dyrt, försöker man försvara sina köp och räknar för positivt och sedan är man med i nedgången. 

Rimlig aktiekurs ändras efter varje nyhet. Om Novo var värd 800 dkk för några kvartal sedan, ja, kanske, men nu har det ändrats och den är inte värd det längre. Man ska räkna på sina aktier varje år och göra nya analyser. Axfood är inte värd 300 kr längre heller därför faller aktien. Gör alltid egna analyser och se inlägget som inspiration, inte rekommendation. 

Två Månadslöner

Enda man behöver göra för att lyckas i livet

Ibland hoppar vissa på mig på sociala medier att jag har skrivit något konstigt eller dumt, men jag tar inte det personligt, jag har min åsikt och jag står för den vid det tillfället. Det kan hända att jag ändrar mig senare, det kan hända att min åsikt förstärks också. 

Idag tänkte jag dela med mig mina tankar om hur man lyckas i livet. Vem är jag för att prata om det? Du kanske känner inte mig eller aldrig ens läst ett blogginlägg. Varför ska du läsa detta inlägget? För att jag tycker att jag har lyckats med otroligt mycket och det kan du också.

Lite kort om vad jag har gjort rätt. Allt började för jättemånga år sedan när jag träffade min fru. Jag valde rätt. Vi är fortfarande tillsammans efter... ja, 16 år. Sedan har vi köpt ett hus tillsammans, vi betalade överpris för den vid tillfället, men jag såg kraftigt stigande bostadspriser framöver och det blev precis som jag tänkt. Bostadspriser stiger väl alltid? Och det gör det. Dock hade vi lite tur med pandemin, då steg bostadspriserna väldigt mycket. Alla ville bo i hus och ha egen plats när man ska plugga och jobba hemifrån.

Vi hittade arbetsplatser som vi tycker om och trivs med. Har jobbat på samma ställe i många år nu och det går som smör. Det flyter på som det ska. Jag är lönekonsult och min fru är ingenjör.

Vi köpte en helt ny bil, jag räknade på det och kom fram till att den kommer köra billigare per mil än dom andra som skrivs mycket i media och det gjorde det. Under pandemin steg bilens värde på grund av komponentbrist. Har kört bilen i många år och kostnad per mil blev otroligt låg. Värdeminskning? Också väldigt låg. Inte ens 1 000 kr per månad! 

Började spara i aktier vid 25-26 års åldern vilket är rätt tidigt enligt många. Jag hade velat börja vid 20 år, men jag tror inte jag hade pengar då. Jag pluggade fortfarande. Sedan start visar det runt +130% i portföljen så det har gått väldigt bra, ungefär 11-12% i tillväxt per år.

Betalade av sista amorteringen på huset i december 2024 och har varit väldigt nöjd sedan dess. Köpte även en uthyrningslägehet under 2024 och det flyter bara på. Genom åren har vi tillsammans skapat som mest 15 olika sidoinkomster som gett oss över 40 000 kr per år. Så ett och annat kan vi om privatekonomi. 

Min poäng idag är att alla kan lyckas. Det enda du behöver göra är att ha fler "rätt" än fel. Enligt miljardären Peter Lynch så räcker att man har 60% rätt så kommer det gå riktigt bra. Han menade såklart aktieinvesteringar, men jag tycker det funkar också i livet. Gör du fler kloka beslut än dåliga så kommer du både tjäna pengar och ha livet under kontroll. Får du inte nog av Två Månadslöner kan du beställa hem boken som jag har skrivit. Där står det mer om oss och vår resa. Du kan välja ut godbitar själv och anpassa det till ditt liv. Då lyckas du också!

Två Månadslöner

Indien som växte 100% på 6 år

Som ni vet sparar jag i billigaste Indien fond som heter Franklin FTSE India UCITS ETF. Jag tror på Indien och jag tror på fin tillväxt kommande decenniet. Idag tänkte jag kika lite snabbt på största innehav i fonden. Bland största innehav återfinns HDFC bank som står för ca. 6,34% i skrivande stund. 

HDFC Bank (Housing Development Finance Corporation Bank) är en av de största privata bankerna i Indien. Banken grundades 1994. HDFC Bank erbjuder ett brett utbud av finansiella tjänster, inklusive banktjänster för både privatpersoner och företag, lån, investeringar, försäkringar och andra finansiella produkter. HDFC har också ett gott rykte för att upprätthålla stabilitet och tillväxt, vilket gör den till en av de mest framstående och betrodda bankerna i Indien.

På plats nummer två har vi Reliance Industries (RI) som står för 5,96% av fonden. RI är grundad 1966 av Dhirubhai Ambani. Företaget är verksamt inom flera olika sektorer, inklusive energi, petro kemi, detaljhandel, telekommunikation och digitala tjänster. Reliance är känt för sina stora investeringar och ledande positioner inom flera indiska industrier. RI har en central roll i den indiska ekonomin och anses vara ett av de mest värdefulla företagen i landet.

På plats nummer tre är Infosys som är ett av Indiens mest framstående teknikföretag och en global ledare inom IT-tjänster och affärsrådgivning. Bolaget har vuxit till en av de största IT- och konsultfirmorna i världen. Står för 4,38% av fonden.

ICICI bank är likt HDFC bank, banken är känd för sin stora kundbas och har också blivit en symbol för den moderna indiska banksektorn, med en stark betoning på teknologi och innovation för att möta kundernas behov. Står för ca. 3,85% av fonden.

Tata Consultancy är ett av Indiens största och mest framstående IT-tjänsteföretag. TC är känt för sin starka globala närvaro, med kontor och utvecklingscentrar i över 40 länder och en stor arbetsstyrka som består av hundratusentals anställda. Företaget är också ett av världens mest värdefulla IT-företag och har kontinuerligt rankats bland de främsta företagen inom teknologi och IT-tjänster på global nivå.

Bharti Airtel är en telekommunikationsföretag, som erbjuder mobiltelefoni, internet- och datatjänster, samt företagslösningar. Står för 2,82% av fonden. Bharti har stark närvaro i Indien och även i Afrika.

Mahindra Mahindra har omfattande verksamheter inom flera olika industrier, inklusive bil- och fordonsproduktion, jordbruk, IT-tjänster, fastigheter och finans. Står för 1,77% av fonden.

LARSEN + TOUBRO står för 1,66% och är likt svenska Skanska. Bygger broar, järnväg, byggnader av olika slag och även delar till olika branscher. Verksamma även inom försvarsindustrin, tillverkar vapensystem, radar utrustning och liknande.

Alla dessa står för ungefär 30% av hela fonden och resterande bolag utgör endast 1% eller mindre per bolag. Totalt finns det 246 bolag i fonden och PE talet för portföljen är något hög på PE 26. Fonden är inte billig i dagsläget. Fonden startade 2019 och sedan dess har den gått upp från ca. 22 euro till 44 euro. Senaste månaden föll något till 38 euro och PE är idag på 25. Avkastning på nästan 100% på 6 år, vilket är väldigt bra. Man brukar räkna med 100% på 7-8 år. Efter nuvarande nedgång kommer det nog bli återhämtning och 100% på 7-8 år.

Jag har lärt mig en hel del om Indien och hoppas att du också gjorde det. Mer info om fakta hittar du på Franklin Templetons hemsida. 

Två Månadslöner

Svenskar har över 500 000 kronor i sina aktieportföljer

I februari släppte Euroclear sin rapport över aktieägandet i Sverige och hur det såg ut under 2024. Placera har synat rapporten och noterade en rad saker som sticker ut:

Det finns nu 28 bolag med minst 100 000 aktieägare.

Marknadsvärdet på den genomsnittliga aktieportföljen uppgår till 540 400 kronor. "Värdet på aktier ägda av svenska privatpersoner var totalt cirka 1,2 biljoner, en ökning med drygt fyra procent jämfört med 2023. I genomsnitt var marknadsvärdet på svenska privatpersoners aktieinnehav cirka 540 400 kronor 2024 jämfört med 516 600 kronor 2023", heter det i rapporten.

Riskspridningen blir allt sämre. Vid årsskiftet ägde svenska sparare i snitt 5,0 aktier. Motsvarande siffra ett år tidigare var 5,3 aktier. "Även andelen som endast äger aktier i ett bolag ökar", skriver Euroclear.

Den genomsnittliga avkastningen för kvinnornas portfölj landade på 5% i fjol. Det kan jämföras med männens avkastning på 4,3%.

Endast nio bolag ökade antalet aktieägare i fjol. Störst ökning stod Saab och Investor för - upp 83 800 respektive 72 949 aktieägare. "Hos de 25 mest populära bolagen syns en del intressanta förflyttningar. Saab, med nära 84 000 nya aktieägare, klättrar från plats 29 till plats 12. Många av de nya aktieägarna i Saab har dock köpt små poster; 65 procent köpte mellan 1 och 500 aktier", skriver Euroclear.

SBB tappade 32 966 ägare - flest av alla bolag.

Billerud är en populär aktie bland de mer seniora aktieägarna. Aktien är populärast i ålderskategorierna 71-80 år, 81-90 år och 90 år och uppåt. 

Över 500 000 kronor sparat är väldigt bra! Ni är duktiga! Antalet aktier borde ökas om ni har färre än 10 aktier i porföljen skulle jag säga. Men ni kanske har 3 aktier och en massa fonder, då är det okej! Kvinnorna överpresterar män vilket är grymt! Det har varit så i många år nu. Det roliga är att Billerud är populär, men jag som ägt den länge känner inte alls samma. Det är kanske pensionärer som har glömt att dom ens har aktier i bolaget. Billerud har presterat svagt och jag har minskat mitt innehav under årets början. 

Två Månadslöner

Koll på cashen - Finansinspektionens och Riksbankens spel

Idag tar jag upp två viktiga saker från Riksbanken men innan dess vill jag påminna om Peter Lynch, den berömda förvaltaren av Fidelity Magellan Fund. Peter har sagt flera gånger i olika sammanhang att man ska fokusera på företagsvinster, marknadens psykologiska stämning och globala ekonomiska trender. Om man lägger ned tid och energi på att förutspå styrräntan så har man slösat sin tid. 

Det är såklart viktigt att förstå räntans påverkan på företag, eftersom högre räntor kan leda till högre lånekostnader för företag och därmed påverka deras vinster. Men det är helt annan sak. Det är fakta. Att förutspå styrräntan är otroligt svårt och oftast har även banker och riksbanken själv svårt med det. Varför ska vi ens försöka? 

Bland många exempel kan vi ta det senaste: Riksbanken spår nollränta fram till 2024 vilket var ett fiasko. Det var ungefär i slutet på 2021 som de har sagt det. Den 9 februari 2024 höjdes styrräntan med 0,25 procentenheter till 4%. Bolån var närmare 5%. Varför ska man då lyssna på riksbanken? Dom vet ju inte själva vad som händer om ett år eller två. Som Peter säger, fokusera på det du kan påverka och förstå. Det som var lite roligt idag är att jag såg att riksbanken har skapat ett spel för unga för att förstå sin ekonomi lite bättre. Jag ville såklart prova!

1. Spelet heter Kollpåcashen och man hjälper en person att leva, man svarar på quizfrågor och bestämmer över vad som ska köpas och för hur mycket. Jag fick alla rätt och personen jag tog hand om blev mångmiljonär som pensionär vilket är såklart roligt. Det satsar jag själv på också.

2. Styrränta som påverkar allt i Sverige blev oförändrad efter dagens beslut på 2,25%, nästa besked kommer 8 maj 2025. Direktionen säger att räntan blir på dessa nivåer även framöver, men kan snabbt ändras vid behov. Så i mina ögon, räkna med 1% högre boränta. 

Själv har jag inget bolån men har ett lån på lägenheten och styrräntan påverkar mig också lite grann. Det fina är att hyresgästen står för alla kostnader, så man kan säga att räntorna påverkar min vinst, men oavsett hur räntorna ändras så påverkar det mig väldigt lite.

Jag ser redan på nyheterna att bankerna använder skrämseltaktik igen, säger att man ska binda räntan innan den går upp till 4-5%. Det känns osannolikt. Vem tjänar på det? Såklart bankerna. Själv gjorde jag tvärtom i alla år och är nu skuldfri. 

Två Månadslöner

Så förlorar du aldrig pengar på börsen

Aktier går upp, aktier går ned. Sedan jag började spara har jag köpt olika aktier vid olika tidpunkter och för olika stora belopp. Ibland några få aktier, ibland för 10 000 tals kronor. Jag har lagt ned mycket tid på att göra mina analyser, räkna på rimliga värderingar, köpte in mig relativt billigt och ändå har jag en del aktier som ligger på minus. Låt oss titta på vilka:

Castellum -15%

Nibe -35%

Evolution -10%

Många tror att man kan lära sig något av det. Så fort aktien går ned så väljer man antingen att sälja allt eller behålla. Vissa till och med ökar i sina förlustaffärer och förlorar ännu mer pengar i hopp på återhämtning. Återhämtning kan ske, men det sker sällan. 

Sedan skrivs det på sociala medier om vad man har lärt sig från sin förlustaffär. Oftast står det, jag behöver göra bättre analys innan jag köper. Det kommer inte hjälpa. När alla skriver positivt om ett bolag, alla analyser visar höga vinster, fin historik och så vidare så är det lätt att dras med och köpa aktien, även om man kanske inte ens ville ha den från början. Sedan kraschar allt på grund av någonting.

När man analyserar ett bolag så finns det många olika sätt, bland annat vad analytiker skriver, vad nyheter skriver, vad bloggare skriver, vad man ser på Youtube, på sociala medier, vad man hör från folk som jobbar i bolaget och genom att analysera rapporterna från bolaget. Det mesta kommer visa nästan samma sak. Det finns en del som är för att köpa och en del som är emot att köpa. Då bildar man en uppfattning på snittvärde i aktien. Den är ungefär samma oavsett hur eller vem analyserar siffrorna. 

Så även om man analyserar sina aktier ännu mer, det blir inte mycket till hjälp. Sedan kan det hända vad som helst i aktien, ingen vet vad framtiden har. Krig, pandemi, böter, indragna licens, fel på produkter, vd avhopp, enheter som brinner upp, sjukdomar, prisfall, tapp av stora kunder, blankningattack, cyberattack, höga elpriser, stopp i Suez kanalen och 100 andra anledningar. Jag har sett det mesta i mina aktier.

Så vad ska man göra för att inte förlora pengar på börsen? Enda sättet är det tråkigaste, att köpa en globalindexfond. Oavsett vad som händer i världen så kommer pengarna växa över tid. Punkt. Men då får man 7-8% i snitt per år. Vill man ha mer behöver man ha andra fonder och kanske till och med aktier. Men då finns det risk att förlora lite pengar. För att minimera det gör jag såhär:

Köp aldrig för mycket i en och samma aktie. Tänk dig att du kan förlora hälften av dina pengar där. Ja, det gäller Investor också. Det gäller Axfood, Holmen, HM, Cibus, Lundberg, Evolution och vilken annan aktie som helst. Köp inte för mycket. Oavsett vad det är, kan det gå ned 50%. Men Investor är det bästa man kan ha, alla har ju den, tänker många. NEJ. Det kan gå ned -50% och det kan hända att återhämtning ALDRIG sker. Som tur är har den återhämtat sig från sina -50% krascher. 

År 1990 föll Investor från 12 till 5 kr.

År 2001 föll Investor från 35 till 11 kr.

År 2007 föll Investor från 46 till 23 kr.

År 2022 endast -30%

Nu var kursen på 330 kr. Det ser bra ut idag, men kan falla -50% igen.

Sprid dina risker bland olika innehav, om något innehav faller mer än du räknade med ska du utvärdera om du vill öka i den eller göra ingenting alls. Kanske till och med sälja. Jag till exempel tror starkt på mina innehav så även om aktien faller 50% så känner jag mig trygg långsiktigt. Bland annat i Nibe, Castellum, Evolution och tidigare har jag sett återhämtningar från rejäla fall i Swedbank, Volvo, Avanza och liknande. Det gäller att ha tålamod. Aktier som ökar sina vinster årligen återhämtar sig alltid.

Två Månadslöner

Visma siktar på börsnotering igen - År 2026

Visma siktade på en börsnotering år 2023 men det blev inget på grund av sämre marknadsförhållanden. Nu överväger norska affärssystembolaget Visma en notering år 2026 och bland alternativen är det Oslobörs som är intressant, men även Amsterdam eller London. HG äger ungefär 70% av aktier i Visma och är en brittisk investmentbolag. Om HG bestämmer sig för att göra en IPO, så blir det nog en verklighet. HG har varit delägare i Visma sedan 2006 och det är snart 20 år sedan.

HG äger ca. 55 olika koncern inom löneområdet, försäkring, automation, regelverk, skatt och hälsa. Det mesta i portföljen är bolag som sysslar med skatt, lön och försäkring. Jag själv jobbar i branschen och vill gärna äga Visma när den börsnoteras. Eller om Visma noteras år 2026. Jag har nu väntat sedan 2021. Ett bra tag.

Om det blir en IPO i Visma så kommer den vara bland dom största i hela Europa (om man nu tittar på senaste åren). Visma finns nu i 33 olika länder och dom fortsätter etablera sig i nya marknader varje år. Det hade inte förvånat mig om Visma hade gjort särnoteringar framöver eftersom bolaget har blivit för stort. 

I senaste Visma rapport kan man se att bolaget går som tåget. Visma som är SaaS (Software as a service) och molnlösningsbolag visar fortsatt stark tillväxt, år efter år. Omsättning steg 14%, EBITDA ökade med 12% med en marginal på 28,9%. Det som är mest imponerande är 11 förvärv under fjärde kvartalet, men vi ska inte heller glömma antalet nya kunder. 

Visma har växt med 19,5% nya kunder mot 2023 och nu landar på över 2 miljoner kunder totalt. Imponerande siffra! Det är fler än vad Avanza har om du vill ha en relation på hur många det är. I kassan har Visma 1,143 miljoner euro och en skuld på 533 miljoner euro. Bolaget tjänar nästan 200 miljoner per kvartal i kassaflöde. Bland mellanstora företag har Visma växt på nya marknader, bland annat nya förvärv i Spanien, Belgien och Island. Visma finns nu i 33 länder (nästan hela Europa och delar av latinamerika). 

Vinsten per aktie hamnade för helåret 2024 på 0,08 euro vilket är ungefär 9 kr. Under 2025 blir det säkert över 10 kr i vinst. Tyvärr är Visma inte börsnoterad än, men det hade inte förvånat mig om en IPO sker under 2026. Jag själv har väntat i många år nu, har även hört lite rykten och diskussioner kring det att Hg Capital and co-investors som äger 70.2% kan tänka sig börsnotera bolaget inom snar framtid. Återstår att se helt enkelt. Blir det verklighet får jag minska i något innehav jag redan har och lägga till Visma istället.

Två Månadslöner

Skillnaden mellan investerare och småsparare

I mitten av januari har en person på Twitter skrivit en kommentar som upprörde väldigt många. Idag tänkte jag titta på det och ge min syn på saken. Vad är skillnaden på att vara investerare och småsparare? Låt oss börja direkt. Kommentaren såg ut såhär:

"Att tro att man är en investerare när ens analys är föga mer än att läsa ett tvåsidigt reportage i DI följt av en snabb koll på kursgrafen är lite som att tro att man är tillsammans när tjejen på löneavdelningen svarar ”Visst” på frågan ”Ska vi gå och ta en öl nångång”.

Är man investerare om man läser en tvåsidig rapport och tittar på kursgrafen? Ja, det tycker jag. Jag har själv många gånger läst bara första två sidor i till exempel Volvo delårsrapport eller Tesla. Det har gett mig över 100% avkastning på 5 år. Första sidan visade alla relevanta siffror och andra sidan om vad VD tycker om kvartalet och utsikterna framåt. Det räcker långt. Bara att man lägger ned tiotals timmar på en analys betyder inte direkt att det är en bra analys.

En investerare kan lika väl vara någon som sparar endast i fonder och det är många som gör det. Då behöver man inte ens förstå börsen eller läsa en enda rapport eller analys under sitt liv och få en riktigt bra avkastning, ofta bättre än de som kallar sig själva för investerare.

Om någon har sparat endast i USA fond i 7 år har den person fått lite bättre avkastning än mig, som har lagt ned tusentals timmar på att lyssna och läsa olika analyser och makroutsikter. Oavsett vilket är man en investerare, eftersom man ser sina pengar växa, oavsett hur.

En småsparare eller en sparare är däremot någon som sparar pengar, men köper ingenting. Inte heller investerar. Pengarna bara samlas på en hög. På kontot eller på sparkontot. Skillnaden mellan en sparare och investerare är att investerarens pengarna växer.

Så om någon frågar dig om du är en investerare, svara JA om du sparar på börsen. Oavsett vad du köper. Aktier, fonder, ETFer och så vidare. Har du dina pengar under madrassen så är du inte en investerare.

Två Månadslöner

Roliga kommentarer om privatekonomi

Det är alltid kul att få kommentarer om min privatekonomi och hur jag ska placera pengar för min familj och min framtid. Privatekonomi inte längre privat? Haha. I dagens inlägg vill jag dela med mig lite. Det absolut vanligaste kommentaren är att vi gjorde fel. Man ska aldrig betala av huset. 

Den perfekta fördelningen är 50% lån och resten all in på börsen, då får man betala ränta på låt säga 3% på bostadslånet och börsen ger 8% efter alla avgifter. Man får behålla mellanskillnaden och pengar växer fortare. En person som var knappt över 20 år som gav mig tipset. Ja du, det förstår jag. Men under varje investering, varje aktieköp och fondköp står det en liten text, det är inte garanterad avkastning och placeringar innebär en RISK. 

Då säger jag såhär, tänk om du köpt Corem, Electrolux, Kinnevik och förlorat mer än 50% senaste 5 åren? Då hittar dom alltid något argument. Men nej du, du ska köpa index! Jaha, okej då. OMXS30 (30 största bolag i Sverige är en index). Mellan år 2000 - 2018 har den gett 0% avkastning. Mellan 2015 och 2020 har den också gett 0%. Mellan 2021-2024 har den gett 0%. Har du köpt varje månad så får du ett bättre pris, då får du avkastning tidigare, så du kan förkorta det hela med ett par år. Poängen kvartstår, ibland, under en längre period får du noll avkastning.

Men du, det är bara att köpa en bra fond så ser du en fin tillväxt! Länsförsäkringar fastighetsfond -4% senaste 5 åren. Proethos fond (energi) -7%. Då får jag en motargument, köp globalindexfond. Jaså? Mellan 2001 - 2013 ingen avkastning. Mellan 2021 - 2023 ingen avkastning. När jag började amortera bort huslånet tyckte jag att börsen var för dyr. Varför skulle man lägga pengar på börsen när man tror att den kommer gå ned när som helst? Hade börsen varit väldigt lågt, då hade jag inte amorterat bort huslånet och sparat alla pengar på börsen. Det är lätt att kommentera nu när man ser resultatet.

Just där och då, när vi hade 1% ränta visste jag att räntan skulle kraftigt höjas. Då passade jag på att minska lånet och nu är den helt borta. Jag håller inte med, 50% lån är mest optimal, säger han då. Okej, så om jag och min fru bor i en villa som är värd låt säga 6 miljoner, ska jag ha 3 miljoner i lån? Om jag blir arbetslös? Sjukskriven? Föräldraledig? Om räntorna rusar från 3% till 7%? Jag tänker lite längre än vad som kan hända imorgon. Jag tänker igenom alla värsta scenarier och anpassar mig till det. Att inte ha lån är bland det bästa jag gjort.

Visst har jag förlorat lite avkastning jämfört med börsen men det är bara temporärt. När den rasar och ingen har råd att handla aktier, då kommer jag in och börjar köpa era aktier. Speciellt om ni har lån på era aktier, då är ni tvungna att täcka era lån. 

Det är alltid kul att lyssna på andra ser ger råd om pengar men själva inte har några. Varför tar inte folk billån på 4-5% och lägger pengar på börsen? Dom flesta vill bli av med skulden, eller hur? Sen tror jag att vissa personer kan aldrig betala av hela lånet, även om dom vill det. Då kan man lika väl spara på börsen och hoppas på det bästa. Intressant ämne eller hur?

Två Månadslöner

Dold löneökning för tjänstemän utöver lönerevision

År 2023 uppgick kvinnors löner i genomsnitt till 90% av männens. Det betyder att det ojusterade lönegapet var 10%. Tar man hänsyn till skillnader i ålder, utbildning, yrke, sektor och arbetstid minskar dock lönegapet till 4,8%. 

Dom flesta vet att det finns ett lönegap. Jag som lönekonsult ser otroligt många löner och ser att det går åt rätt håll men väldigt långsamt. Idag tänkte jag på en annan sak, ett gap mellan olika yrken. För att vara mer specifik tänker jag på arbetare och kontorsanställda, med andra ord, tjänstemän.

Låt säga att en arbetare står vid produktion och tjänar 30 000 kr per månad inklusive alla tillägg. En tjänsteman jobbar på kontor som administratör av någon slag och får också 30 000 kr i månadslön. Låter väl lika eller hur? Både ja och nej.

Som ni ser i media så tillåter arbetsgivaren att jobba hemifrån, låt säga två-tre dagar i veckan (vilket är vanligt nuförtiden). Men, det är bara för tjänstemän, en arbetare måste stå vid produktion, varje dag. Om man nu har en halvtimmes pendling (vilket många har), borde det vara 60 km fram och tillbaka. En tjänsteman sparar ungefär 120 km varje vecka. På en månad är det nästan 500 km (lättare att räkna sen).

Om en bil drar 7 liter per 100 km är det en kostnad på 126 kr (givet 18 kr/liter bränsle). En tjänsteman slipper köra 500 km, vilket är 630 kr, varje månad. Då blir det en gap mellan löner, trots samma bruttolön varje månad. En tjänsteman får behålla 2,1% mer i lön. Det är ju vad man får i löneökning per år.

Skillnaden mellan att arbeta på plats och på distans borde vara ett förmån. Det är det inte, inte än. Hemma drar man mer el när man jobbar på distans, men det är väldigt lite i det stora hela. Man dricker eget kaffe och använder egen utrustning som slits över tid. Även här, småbelopp i det stora hela. Räknar man på ett år så slipper en tjänsteman köra 5 500 km, vilket är det stora besparingen. Det är 550 mil på ett år. Man behöver inte byta däck lika ofta, service kan skjutas upp något, spolarvätska håller längre, bilen behöver inte tvättas lika ofta och en massa andra saker. 

Dom 630 kr är snittet som man sparar, men om man räknas in bilens förslitning borde det ligga över 1 000 kr per månad. Bilen tappar inte hellre så mycket i värde som en liknande bil som hade kört till jobbet, varje dag. På ett år, kanske 12 000 kr som "dold" löneökning? Sedan pandemin år 2020 hade man kunnat spara över 60 000 kr jämfört med en person som jobbar på plats. 

Det finns såklart en del som cyklar eller går till jobbet, men samtidigt finns det folk som reser längre än 30 minuter. Hur mycket tror du att du har sparat sedan pandemin? Hur har pandemin påverkar ditt jobb som arbetare?

Två Månadslöner