Restvärde, va f@n är det?

Restvärde, vad är det för något? Det är få som förstår det men egentligen är det väldigt enkelt. Restvärde är ett begrepp som används i samband med billån. Det anger bilens återstående värde vid låneperiodens slut. Det betyder att lånet läggs upp så att det inte amorteras tillbaka helt och hållet under löptiden. Den återstående summan på lånet motsvarar bilens framtida beräknade värde. I praktiken kan du då alltså sälja bilen och bli skuldfri, om värderingen överensstämmer med restvärdet som har bestämts.

Jag har alltid velat betala tillbaka hela skulden på bilen inom några år, varför skulle man vilja betala flera år på lån och sedan sälja bilen, betala tillbaka skulden och ha 0 kr kvar? Jag tycker det är 100 gånger bättre att (om man inte har råd) köpa bilen med lån, sätta upp en amorteringsplan som betalar tillbaka hela skulden inom 3-8 år. Sedan är bilen din och du kan sälja den och fortfarande få pengar för den. 

Vi köpte bilen (helt ny) för många år sedan, betalade tillbaka skulden på 3-4 år och nu har vi haft den i flera år utan skuld, billig i drift och som tur är inga dyra reparationer. Så fort jag besöker bilhandlaren och dom börjar prata om restvärde så säger jag NEJ. Vi vill inte höra något om restvärde, om vi köper bilen betalar vi tillbaka skulden inom rimlig tid. Max 5 år. Jag hellre betalar mer varje månad men blir skuldfri.

Har man bilens skuld på axlarna så tjänar bilhandlaren pengar i form av ränta och faktureringsavgifter. Det vill jag gärna slippa betala. Ju fortare du betalar tillbaka skulden desto billigare blir bilen. Dom som har stora skulder på sina bilar betalar mycket mer än bilens pris. Räntorna är höga och alla andra småavgifter byggs på över längre period. Undvik restvärde är mitt tips. 

Har du inte råd med ny bil, köp inte det, en begagnad bil som har 3-5 år på nacken är fortfarande en bra bil som kommer hålla länge. Min nästa bil kommer troligtvis vara lite äldre modell som också kommer ha några år på nacken, är det få mil så är det nästan ny bil egentligen. Att slösa pengar på fin bil är onödigt, det finns hundratals bilar där ute och ingen bryr sig om vad du kör för något.

Två Månadslöner

Så här blir jag skuldfri - fåtal år kvar

Förutom investeringar i aktier och fonder så amorterar jag kraftigt på bolånet. Jag har räknat på om det är värt att amortera extra med 100 000 kr när bindningstiden går ut och det hade sparat mig ungefär 23 000 kr i räntekostnader (givet 3,5-4,5% ränta om ett år vilket känns rimligt att anta). Amorterar jag extra så slipper jag betala banken 23 000 kr helt enkelt. 

Mina ränteutgifter kommer stiga kraftigt efter bindningstiden eftersom jag fick lägsta möjliga lån som man kunde få på 1,04%. Blir det 4% om ett år så fyrdubblas mina ränteutgifter, det vill jag inte ha. Med en extra amortering sparar jag in som sagt räntekostnad men också får betala lite lägre ränta eftersom bolånet blir då lägre än den skulle ha varit. Oavsett hur jag vrider och vänder så tjänar jag pengar på att amortera, kanske inte lika mycket som på börsen, men börsen går ju bara ner just nu, så det är stor skillnad. 

Jag ser vinsten direkt med att amortera och lägre utgifter i vår ekonomi. Det är även psykologisk, jag vill betala av hela huslånet. Bra eller dåligt kan mina läsare diskutera om, jag tycker det är bra och bättre än att ha ett stort lån. Ett lån för mig ska generera inkomster, till exempel genom att köpa hyreslägenhet eller köpa aktier. Ett privatlån för bil och bostad tycker jag ska betalas tillbaka snarast möjligt. 

För det första ger det trygghet att äga sin sak som bil och bostad. Budget ser friskt ut när man får in lön och har få utgifter. Dom flesta har som mål att betala av huset innan pension, tänk dig att jag kommer betala av huset på 10 år! Helt sjukt! Jag kommer vara 35 år gammal med endast CSN lån. Även den kommer såklart betalas av, det känns lite dumt att ha den liggande fram till pension. Ska fundera på den saken, det är ett bra lån som har ingen ränta. Pengarna hade kunnat jobba bättre annanstans, men samtidigt vill man ha den känslan, friheten och berätta för andra att man är skuldfri… 

När ekonomin i familjen är stark, då kan man använda dom pengarna för renoveringar, oplanerade utgifter, resor, investeringar och så vidare. Dave Ramsey har många åsikter där, dock är det svårt att veta vilken väg man ska ta, vilka beslut man ska ta och vad är rätt? Amortera eller investera mer, vill man må bra eller vill man tjäna så mycket pengar som möjligt? Vilken risknivå vill man ha? Det är jättesvårt och det finns inga rätt eller fel. Alla sätt är bra på sitt sätt och alla leder till samma slutmål. Jag tror man behöver koppla av lite och göra det som känns bra just då. Även om man inte maximerar sin nettoförmögenhet, kan det ändå bli en riktigt skön känsla att vara skuldfri. Är du skuldfri? Känner du någon som är det? 

Två Månadslöner

CSN lån 0% ränta 2022!

Jag såg igår att under 2022 kommer ränta på CSN lån ligga på 0% istället för 0,05% som det var förra året. Det är riktigt sjukt! Man lånar pengar gratis! Många av oss har fortfarande lånet kvar och efter sänkningen blir räntan obefintlig. Den enda extra kostnaden på lånet är bara administrationsavgiften som dras med 150 kronor varje år. Lånet är fortfarande ett mycket bra möjlighet som alla borde använda sig av och jag ser många fördelar med den:

För det första kan man flytta hemifrån och bo själv för pengarna. Det är nog det vanligaste under studietiden. Det är viktigt att lära sig sköta sin ekonomi själv utan hjälp av föräldrar.

Om man inte behöver CSN lån kan man ta det ändå och spara pengarna på börsen. Sparar man i indexfonder kan man förvänta sig runt 8% i snitt per år. Vissa år mer och vissa år mindre. Efter studier kan man sälja allt och betala tillbaka lånet. Det borde vara en del pengar över om vi inte är mitt i en börskrasch. Har marknaden gått ner kan man sälja av senare när den stiger igen. Beror även på hur lång studietid du har. Ju längre du studerar ju längre pengarna hinner växa.

Jag använde mitt CSN till badrumsrenovering (var många år sedan), istället för att låna på banken med 3-4% ränta. Jag sparade CSN under studietiden och betalade för kalaset kontant när jag tog examen.

Du kan även köpa en bil för pengarna, då slipper du låna till bilköpet. Räntan hos bilhandlare brukar ligga på 3,95% om inte mer i vissa fall. 

Under ett år som du sparar CSN kan du spara ihop ungefär 70 000 kronor förutsatt att du klarar dig med bara bidragsdelen. Det är inte lätt, men det är möjligt om du bor hemma eller har sambo som kan stötta dig under studietiden. 

CSN är det bästa lånet som finns och att inte ta den är inte särskild smart. Har du möjlighet, ta lånet. Funderar dina barn att ta den? Låt dom ta det. Det underlättar väldigt mycket på många olika sätt oavsett om man behöver den eller ej. 

Två Månadslöner

Bästa lånet som finns! (Ej reklam)

Det var ett tag sedan jag skrev om skulder/lån. Denna gången hittade jag den bästa lånet som finns. Bättre än CSN med 0,05% ränta! Tänk dig ett lån där du inte betalar ränta och du får behålla pengarna om 5 år och slipper betala tillbaka! Ja, det är förskottssemester jag pratar om.

När man börjar på ett nytt jobb så erbjuds man ibland förskottssemester. Ganska vanligt för tjänstemän (kontorsjobb). Det är något som arbetsgivaren erbjuder istället för 25 obetalda dagar. Dom ska oftast betalas tillbaka om man slutar inom 5 år. Jobbar man längre än så då stryker arbetsgivaren skulden.

Frågan man kan ställa sig, är det värt att ta förskottsdagar? Ja det är klart! Man kan se det som ett räntefritt lån. Jag får pengar när jag tar ledigt och kan till exempel investera stor del av dessa. Jobbar jag i 3-4 år och slutar då behöver jag betala tillbaka dessa pengar. Men på börsen hinner dom växa till sig rätt så bra.

Om man har istället spenderat pengarna under semestern så har man oftast intjänade årets dagar som kan betala tillbaka skulden på. Årets dagar är mer värda än förskottsdagar. Det är för att årets dagar har även tillägg på 0,8% och förskottsdagar har inte det. Sen är lönen högre idag (3 år senare) än när du fick förskottsdagar. Sammanfattningsvis är årets dagar mycket mer värda och grovt räknat 15 årets dagar kan betala tillbaka skulden på 20 uttagna semesterdagar.

Så det är ganska lätt att betala tillbaka skulden om man jobbar mindre än 5 år. Jobbar man mer än 5 år bjuder företaget på dessa och stryker skulden, vilket är helt fantastiskt! 

Hur mycket pengar kan det bli? Förskottssemesterdag är 4,6% av din lön. Har man ett lön på 25 000 kr så är en dag värd 1 150 kr. Tar du ut 20 st så är skulden 23 000 kr. Om man planerar att jobbar längre än 5 år tycker jag absolut att man ska ta förskottsdagar om dessa finns.

Jag tog förskottssemester på mitt nya jobb och planerar att också ha ledigt. Varför inte liksom? Jag vill jobba där längre än 5 år och jag ser det som gratis pengar som kan istället sättas i arbete på börsen. Samtidigt får jag ledigt! Win-win!

Två Månadslöner

Se över bolånet

Förr ett par veckor sedan hjälpte jag en familj att byta bolån till en annan bank. De hade ett lån på 1,5 miljoner kronor och betalade 2% ränta. Det är 30 000 kronor per år. Hos den nya banken fick dom 1,39% i ränta. Det är 20 850 kronor per år. Besparingen blev 9 150 kronor per år eller 763 kronor per månad.

Det gick väldigt smidigt att byta bolån och till och med banken som vi ville lämna ringde och sa att de kan matcha samma låga ränta men också vill att vi ska binda lånet på 1 eller 2 år. Vi valde ändå att byta. Så enkelt är det och även du kan göra det om du har rörlig ränta på bolånet.

Här kan du se en lista över senaste juli räntor som kunderna fick i snitt. Den lägsta var hos Avanza och Nordnet på 1,30% (de använder samma låneinstitut Stabelo) och den dyraste räntan var hos Nordea på 1,80%. Snittet bland alla långivare ligger på 1,53%. Betalar du mer än så rekommenderar jag att byta lånet till en annan bank. Du behåller alla bankkort och tjänsten i banken, du byter bara lånet. Det är många som missuppfattar det och tror att man måste byta allt.

På mitt bolån är det hälften rörligt 1,69% och hälften fast i ett år till på 1,49%. Eftersom jag amorterar rätt mycket har lånet minskat rejält. Lånet ligger på ungefär 50-55% av bostadsvärde. Anledningen varför jag har högre ränta är för att bankerna brukar höja den i smyg. Den uppdateras var tredje månad och de kan sätta i stort sett vilken ränta de vill. När den fasta räntan går ut kommer jag byta bank och jag lutar mig mot Avanza såklart, då de har haft den lägsta räntan rätt länge. Dock kan man låna endast upp till 60% av bostadsvärde, inte mer. 

SBAB tror på låga räntor en lång tid framöver, vilket är helt fantastisk för oss bostadsägare. Mer om det hos privataaffärer. Banken är dock orolig för att vi kommer att ta allt för stora lån som vi klarar idag men inte om räntorna börjar stiga igen. Det värsta du kan göra är att ha inkomster = utgifter. Du ska kunna spara, helst några tusenlappar i månaden. Du kommer att må bättre av det och klara av stigande räntor i framtiden.

Med rätta prioriteringar så kan du spara oavsett vart i livet du befinner dig. Jag sparade när jag studerade, när jag fick min första lågavlönade jobb och även nu när jag är arbetslös. Hela bloggen är uppbyggd kring sparande (privatkonto eller sparkonto) kring amortering (det är en annan sorts sparande) och investeringar (helst aktier och fonder då de ger högst avkastning på lång sikt).

När vi letade efter hus för 5 år sedan kunde vi låna upp till 3 miljoner. Vi valde ett hus som kostade mindre en hälften. Det gav oss trygghet att vi kan klara av räntorna oavsett hur höga dessa blir. Under 5 år har vi amorterat, renoverat och huset gick upp i värde. Nu är lånet snart 50% av husets värde. När räntorna stiger i framtiden så påverkar det inte oss speciellt mycket. Därför är det superviktigt att amortera. Stiger inte räntorna de närmsta 10 åren så är det ännu bättre, man bor nästan gratis i hus. Betalar bara driften och lånet.

En annan stor fördel är när man flyttar. Man får tillbaka hela amorteringen + värdeökning på huset. Då behöver man inte spara till kontantinsats för nästa boende. Jag har full fokus på att spara, amortera och investera. Har du inte koll på dina pengar så slösar du bort dom på onödiga saker, betalar hög ränta på lån utan att ha koll och det blir inget över. Att leva från månad till månad låter inte kul.

Hade en kompis i gymnasiet som hade 100 kronor på kontot en vecka innan CSN trillade in. Ingen mat hemma och många planer för att gå ut. Levde på ris och nudlar för att klara veckan. Vi är inte kompisar längre. Nu har jag vänner som har koll på sin ekonomi och många av dom har fått intresse för aktier också. Superkul att man kan inspirera andra. Ibland drömmer jag om att jag om mina vänner kan sluta jobba samtidigt, långt innan 65 årsåldern.

Två Månadslöner

Flytta en mil för 500 000 kr del 1(2)

Utgångspriset för vårt hus var 925 000 kr. Efter en lång budgivning bland 8 andra familjer lyckades vi få huset för 1 260 000 kr. Lite surt att det blev mycket dyrare än vi hade tänkt oss, men det var den värd faktiskt. Vi misstänker att det var ett lockpris för att få fler intresserade. Vi köpte huset år 2016. 

Hade vi köpt samma hus 1 mil bort inne i en mindre samhälle hade vi fått betala minst 1 700 000 kr för en liknande hus. Jag tänkte att pendla 15 min till jobbet med bil är värt en halv miljon. Det kan jag göra många år framåt. En annan tanke jag hade då är att för en halv miljon kan jag renovera hela huset och få den i toppskick. Det skulle vara mycket bättre och trevligare att bo i än den andra. Att folk betalar för läge så mycket mer, helt sjukt! För den prisskillnaden kan jag kompromissa! Solen skiner även hos oss.

Huset ligger nästan på landet, vi har några få grannar och nära till skog. Inom en halvtimme når vi det mesta vi behöver som shopping, jobb, mat, aktiviteter, bilservice, större städer och våra kompisar. Det finns även möjlighet att pendla till universitet eller yrkeshögskolor. Vi bor i södra Sverige.

Efter kontantinsats, månatliga amorteringar under dessa 4 år vi bott här och extra amorteringar har vi minskat skulden ner till 860 000 kr. Ränta som vi fått från Swedbank var i början väldigt låg på 1,19% och genom åren har de försökt att höja den. Jag blev lite orolig att det stiger lite för mycket att valde att binda lånet på 1,49% fram till 2021. Månadskostnad för ränta är endast 1 068 kr. Amortering på 2% är endast 1 785 kr. Nästa år är tanken att byta till en annan bank för att få ännu lägre ränta.

Innan bodde vi i en liten lägenhet på 52 kvm och det kostade oss 4 300 kr sen tillkom även el 350 kr och försäkring 100 kr. Totalt 4 750 kr. Om vi jämför med huset vi bor i idag...

Månadskostnaden totalt för lånet är 2 853 kr. Sedan tillkommer vatten/sopor 750 kr. Elkostnad 1 500 kr i snitt inklusive uppvärmning av pool, försäkring på 500 kr och totalen blir 5 603 kr. Sedan ska man inte glömma att när man flyttar så får man tillbaka amorteringen, det får man inte när man hyr. Tar jag bort amortering så är kostnaden att bo i hus 3 818 kr. En tusenlapp mindre! (amorteringen är egentligen en investering inte en kostnad)

Imorgon fortsätter jag inom samma tema och berättar lite om skillnaden mellan att bo i hus och lägenhet då vi gjort bägge. 

Två Månadslöner

Sammanfattning 2019

Jag lovade att det kommer en liten sammanfattning om hur det gick för Två Månadslöner under 2019. Det har varit tufft vissa dagar, till exempel när jag inte fått den lön jag kom överens om med min chef, när swedbank aktie gick ner -38% på en månad och när ingenting gick som planerat... På andra sidan fanns det många saker som gick bättre än jag tänkt mig och här kommer dom.

Året började med en löneökning, sedan i maj hade jag en årlig revision där lönen höjdes lite till och nyligen fick jag en tredje löneökning. Totalt från december 2018 till december 2019 har lönen ökat med +25%! Från början hade jag dock väldigt låg lön då jag var fortfarande student och när jag fick den "riktiga" jobbet höjdes lönen rejält. Jag är nöjd om hur det utvecklades genom året. Målet för år 2020 är att höja upp lönen med +9% vilket kan bli lite svårt men inte omöjligt.

Under 2019 fick jag även en bonus på 100% av min lön vilket var en trevlig överraskning. Jag räknar dock inte med samma resultat nästa år.

Under året sålde jag rätt mycket som Playstation, vägghyllor, byråer, spel, sällskapsspel och annat som jag inte behöver. Min fru bidrog till resultatet genom att sälja lite räkor och bakelser på marknader. Vi lyckades få in några tusenlappar.

Då jag investerar mycket i utdelningsaktier får jag även lite utdelning varje år. Under 2018 var det inte mycket men nu börjar det synas att pengarna verkligen växer och det går fortare och fortare. Lyckades även här få in några tusenlappar och det blir ännu mer nästa år.

Fick tillbaka lite pengar från deklarationen som såklart investerade jag på börsen. Minskade även månadskostnader genom att sänka räntan på bolån och betalade av bilskulden. Lagar mat hemma varje dag och undviker onödiga köp. Även bilen används mindre så sparar vi på bränsle och onödig slitage. Flera tusen har säkert blivit sparade.

Vi målade huset i år och det gjorde vi själva. Istället för en offert på 36 000 kr som var den billigaste vi kunde hitta landade våra utgifter på under 18 000 kr. Vill du läsa mer om hur vi lyckades att få ner kostnaderna kan du trycka här. 

Allt som allt så tror jag det landar i närheten på 5 månadslöner sparade år 2019! Vill inte skriva min lön här men vi kan räkna på en vanlig svensson lön på 20 000 kr netto. Grovt räknat så sparade jag runt 100 000 kr och jag har inte gjort något speciellt egentligen. Livet rullar på som vanligt, det räcker bara att tänka till lite innan man köper något eller gör något. 

Sammanfattningsvis så har 2019 varit ett bra år och jag ska försöka göra år 2020 till ett ännu bättre år! 

Två Månadslöner

Omförhandla rörliga bolån

Att få pengar är roligt, att jobba för dom är tråkigt, det är vi säkert överens om. Ibland dyker upp en möjlighet att jobba väldigt lite och tjäna mycket. Det har hänt för mig idag, låt mig berätta.

Ett samtal på 2 minuter minskade mina utgifter med 100 kr i månaden i 12 månader. Totalt kommer jag att spara 1 200 kr. Hur lyckades jag med det? 

Jag kom överens med min bank Swedbank att varje år omförhandlar jag min rörliga bolån. Idag var det dags att slå en signal och se vad min handläggare tycker om en räntesänkning. Det blev en kort paus och sedan sa hon, "jag kan erbjuda dig 0,10% lägre än du har idag". Jag tog såklart erbjudandet för att för mig det viktigaste är att inte få en ränteökning. 

Jag är fortsatt glad kund i Swedbank och ännu gladare aktieägare. Mars kommer snart och Swedbanks utdelning kommer att vara ungefär 9 kr per aktie. Äger man 100 aktier så får man runt 900 kr i plånboken, helt gratis såklart. En aktie kostar 134 kr, 100 av dom kostar 13 400 kr. Ibland ökar Swedbank utdelning ibland minskar den, men i snitt går den upp, så ungefär på 8-10 år får du tillbaka alla dina 13 400 kr genom utdelning. Även kursen går upp och ner och efter så många år har den säkert gått upp. Då får du även en vinst där om du säljer alla aktier. Under tiden som aktieägare lär du dig massor, så det blir en win, win, win. Mycket bättre än att ha pengar på kontot helt enkelt. 

Nu är det lättare än nånsin att skapa konto och börja köpa aktier, blev du nyfiken, skapa en konto på Avanza, se annons på höger sida och börja bygga din egen portfölj. Det finns många bolag på Stockholms börsen i många olika prisklasser, från 50 öre aktie till 1 000 kr aktie. Låt inte priset avskräcka dig, det är utdelning som är viktigt. Den brukar ligga på mellan 2-5%. Ger inte bolaget utdelning då är det kursen som är viktigt, den ska gå upp. Det ska finnas potential för bolaget att växa och köpa konkurrenter. 

När har du omförhandlat rörlig bolån sist? 

Två Månadslöner

Vad händer när reporäntan går upp?

Idag kom ett besked om att riksbanken planerar att höja reporäntan i början på 2020 och fortsätter att höja den i långsam takt. Är det bra eller dåligt undrar man?

Det är bra för banker, då de kan höja sina räntor för kunder som har rörliga lån och tjäna mer pengar. 

Dåligt för oss som har rörliga huslån, då blir det dyrare. Det leder till att vi har mindre pengar kvar att spendera som bromsar hela svensk ekonomi. Det man kan läsa i tidningar att de flesta parametrar visar att det går redan sådär i Sverige och alla är chockade över riksbankens framtida höjningar av reporäntan. Riksbanken ska sänka eller behålla den lågt för att ekonomi ska ta fart igen som det borde göra. Långsiktigt är det nog ändå rätt att höja den, men inte i denna period där vi befinner oss just nu.

Exempel: Har du ett lån på 1 miljon och räntan höjs med 0,25% i januari 2020 så ökar dina räntekostnader med 2 500 kr per år. Ett lån på 2 miljoner ökar dina kostnader med 5 000 kr per år. Jag tror du är med på hur snabbt och mycket pengar det blir när det börjar höja reporäntan varje år. Speciellt utsatta är personer med höga bostadslån, som Stockholm och andra storstäder. Därför ska man amortera! Minskar du dina skulder nu när det är relativt lätt så kommer du att vara glad när räntan är uppe på 4% vilket är normal nivå som riksbanken strävar efter komma upp till i framtiden. 4% ränta på 1 miljon lån är 40 000 kr extra till banken, varje år. Det är hela 3 333 kr per månad. Våra föräldrar hade ännu högre räntor, fråga dom hur lätt det var... Ju högre rörliga lån du har, desto större risk för att inte klara av att betala tillbaka.

Vad har hänt med börsen idag? Precis som vanlig hushållsekonomi, går räntorna upp, så är det mindre pengar kvar i bolaget. Speciellt utsatta är de som har stora skulder. På andra sidan så finns det banker som kommer att tjäna ännu mer. Då borde bankerna gå plus idag och skuldsatta bolag minus. Titta på grafen nedan, det är vad som hänt idag 5 september på large cap:

Fastighetsbolagen som Sagax, Klövern, Wihlborgs, Fabege, Balder, Castellum, Hufvudstaden och Kungsleden alla på rejäl minus idag. Har man investerat mycket pengar i storstäder, köpt fastigheter och lokaler så kan det bli dyrt att betala tillbaka räntan till banken. Vinsterna krymper såklart. Höjer man hyran för kunder, så får de nog och flyttar snart ut, så minskar vinsten ännu mer. Därför vid aktieköp ska man titta på hur höga skulder företagen har. Det är rätt viktigt att ha koll på, precis som din egen ekonomi.

Det som är intressant är att Loomis, Axfood, Ica, Essity har också gått rejält ned. Jag är inte insatt så mycket i bolagen, men jag tror att dessa bolag har höga skulder. Jag ska titta närmare på dom. Axfood är den enda som jag äger investerar nu tungt för att bygga högautomatiserad lager i Stockholm, vilket kan vara en av orsakerna.

På plussidan är såklart Nordea, Swedbank och Handelsbanken. Det som hände med andra bolag vet jag tyvärr inte och det är bara brus för mig. Tillfällig VD Anders Karlsson har köpt Swedbank aktier för 1,3 miljoner kronor. Priset han betalade är 127 kr per aktie. Alltid kul när de investerar i sina egna bolag där dom jobbar, vilket visar styrka och att även ledningen och anställda tror på framtiden. Snart är mars och det blir kul att plocka hem utdelningen som kommer investeras i det som är billigt just då. 

/Två Månadslöner

Skulder

Det är viktigt att veta hur stora skulder man har och vilken ränta man betalar för dom. En skuld måste de flesta förr eller senare ta för att kunna köpa hus, lägenhet, studera eller skaffa nyare bil. Det finns två olika typer av skulder.

Bra skuld kan till exempel vara en CSN lån för att kunna studera och skaffa en bra jobb. Behöver man inte lånet, kan man ta det ändå och investera allt i en fond till exempel och med största sannolikhet går det upp i värde och man kan sälja allt med vinst efter studier. En annan exempel är att ta lånet och köpa bil istället för att låna från bilhandlaren. Varför? För att CSN lån har väldigt låg ränta, år 2019 är den på 0,16%. Man ska även lägga på administrationsavgift när man börjar betala tillbaka, så det blir lite högre. Billån brukar vara 1,99-4,3%. Så om man funderar på att ta billån i framtiden, ta CSN lån idag istället och köp bilen kontant. Mycket pengar kan sparas på det sättet.

Dåliga skulder är allt som har hög ränta. Med hög menar jag 5% och mer. Sms lån, avbetalning när man handlar på nätet med hög ränta, hög bilränta, även huslån kan vara rätt dålig investering om man har hög ränta. 6% ränta på huslån (som vi hade några år sedan) är 60,000 kr från 1 miljon lån. Vilket är 5,000 kr i månaden till banken. Då har man knappt något kvar att betala tillbaka av skulden, så sitter man fast där bara på att betala tillbaka räntan. 

Vill du bli rikare och ha pengar över, börja betala av dina skulder, först med högst ränta eller de minsta beloppen för att bli av med dessa så fort som möjligt. Försök att inte ta nya lån i onödan. Har du kvar en skuld på 10 eller 20,000 kr, istället för att boka semester, betala av din skuld först. Det ger mer än du tror, både i plånboken och den fina känslan att vara skuldfri. Det är så man gör för att bli rikare år för år för år.