Den som är satt i skuld är icke fri - sluta ta nya lån

Ni som har bolån oavsett storlek vet säkert redan hur svårt det är att betala tillbaka lånet. Om det är lägenhet, hus eller sommarstuga är det lika jobbigt och känns som onödig utgift, men ack så viktig!

Jag har lagt hela fokuset för att beta av lånet när alla andra jagar sina kronor på börsen som både stiger och faller i värde. Vad som händer med dom pengarna på börsen är högst oklart och är olika för alla. Vissa kommer tjäna 10% om året, andra 5% om året, vissa kommer inte tjäna något alls på börsen i det dom investerat i och många kommer till och med förlora pengar.

Jag tänker såhär: Hellre 5% garanterad sparande när jag amorterar extra på lån än kanske 7% på börsen. När jag pratar med kloka personer så säger alla, den som är satt i skuld är icke fri. Med det menas att man inte kan leva livet fullt ut när man måste amortera och betala räntor till banken. Man är helt enkelt låst och boendet äger dig och inte du som äger boendet.

Vissa lån är bra som CSN, lån till en bostad där man bor och investeringslån, till exempel om du köpt en sommarstuga som du hyr ut. Många tar lån för att renovera huset och om det ökar värdet på huset så är det också godkänd lån. Alla andra lån är dåliga. Dom har höga avgifter och man betalar mer än själva utgångspriset är.

Har suttit och räknat hela helgen på hur mycket det är kvar av vårt bolån, har gjort en återbetalningsplan och av de jag ser idag så är det endast 20 månader kvar och sedan är huslånet borta. Det är svårt att förstå det att det är ens möjligt!

Alla kan betala av sina bostadslån, det tar bara tid. Om man haft råd att köpa bostaden så har banken räknat på att det är möjligt att betala tillbaka lånet. Även om man förlorar jobbet i vissa perioder, så gör det inget. Man hittar annat för eller senare. Jag har själv varit arbetslös ett par gånger under återbetalningsperioden. Det går att bli skuldfri ändå. 

Två Månadslöner

Hur skyddar man sina pengar mot inflation?

Lyssnade under veckan på den senaste intervju med Ray Dalio och det som fångade mitt intresse var att han själv inte vet längre vart man kan skydda sina pengar. Ska man ha pengar på kontot? Ska man äga guld? Bitcoin? Hur skyddar man sina pengar mot inflation? Han svarade:

"This is... the question of our time, we will over the next... 10 years, certainly I think be trying to find the answer of what is the storehold of wealth".

Inte ens han själv vet längre, det är den stora frågan framöver som många kommer fokusera på. Hur skyddar man sina pengar? Mina tankar går såklart till vad mina föräldrar och morföräldrar har sagt. Man ska investera i fastigheter. Fastigheter generellt sett följer inflation och dina pengar är säkrade. Nackdelen är dock att det finns ingen likviditet, du kan inte ta ut pengar från fastigheten snabbt.

Sen tänker jag på saker som bibehåller värde, vissa bilar, tavlor, klockor och andra diverse småsaker. Det ska finnas stor efterfråga för att dom sakerna ska bibehålla värde. Är det djup kris så även dom faller ner i pris. Kanske till och med huspriser och då finns det ingen skydd. Lärdom är att vad som helst kan gå ner i värde, det finns inget säkert där ute.

Över lite längre perioder som 3-5 år skulle jag satsa mycket på fastigheter och börsindex. Börsindex måste vara aktieindex som följer S&P500 i USA eller OMXS30 i Sverige eller varför inte alla aktier i Sverige eller Global index. Då spelar det ingen roll om Tesla eller Apple går i konkurs, dom bolaget plockas bort och nya kommer in i indexet. Pengarna är säkrade.

Istället för att ha pengarna i handen och inflation äter upp dina besparingar är det nog bättre att investera dom. Fastigheter och börs. Fastigheter kan gå ner lite i värde ibland, ja. Börsen kan skaka till och allt faller som i år med -30% men det kommer gå upp igen, nån gång. Alla säger att man kan förvänta sig runt 8-10% i avkastning per år långsiktigt. Börsen har nästan aldrig hamnat 9% ett enskild år, oftast är det mycket mer eller mycket mindre. Investera i fastigheter, ditt eget boende eller börs och på längre sikt är dina besparingar skyddade. 

Två Månadslöner

Så här blir jag skuldfri - fåtal år kvar

Förutom investeringar i aktier och fonder så amorterar jag kraftigt på bolånet. Jag har räknat på om det är värt att amortera extra med 100 000 kr när bindningstiden går ut och det hade sparat mig ungefär 23 000 kr i räntekostnader (givet 3,5-4,5% ränta om ett år vilket känns rimligt att anta). Amorterar jag extra så slipper jag betala banken 23 000 kr helt enkelt. 

Mina ränteutgifter kommer stiga kraftigt efter bindningstiden eftersom jag fick lägsta möjliga lån som man kunde få på 1,04%. Blir det 4% om ett år så fyrdubblas mina ränteutgifter, det vill jag inte ha. Med en extra amortering sparar jag in som sagt räntekostnad men också får betala lite lägre ränta eftersom bolånet blir då lägre än den skulle ha varit. Oavsett hur jag vrider och vänder så tjänar jag pengar på att amortera, kanske inte lika mycket som på börsen, men börsen går ju bara ner just nu, så det är stor skillnad. 

Jag ser vinsten direkt med att amortera och lägre utgifter i vår ekonomi. Det är även psykologisk, jag vill betala av hela huslånet. Bra eller dåligt kan mina läsare diskutera om, jag tycker det är bra och bättre än att ha ett stort lån. Ett lån för mig ska generera inkomster, till exempel genom att köpa hyreslägenhet eller köpa aktier. Ett privatlån för bil och bostad tycker jag ska betalas tillbaka snarast möjligt. 

För det första ger det trygghet att äga sin sak som bil och bostad. Budget ser friskt ut när man får in lön och har få utgifter. Dom flesta har som mål att betala av huset innan pension, tänk dig att jag kommer betala av huset på 10 år! Helt sjukt! Jag kommer vara 35 år gammal med endast CSN lån. Även den kommer såklart betalas av, det känns lite dumt att ha den liggande fram till pension. Ska fundera på den saken, det är ett bra lån som har ingen ränta. Pengarna hade kunnat jobba bättre annanstans, men samtidigt vill man ha den känslan, friheten och berätta för andra att man är skuldfri… 

När ekonomin i familjen är stark, då kan man använda dom pengarna för renoveringar, oplanerade utgifter, resor, investeringar och så vidare. Dave Ramsey har många åsikter där, dock är det svårt att veta vilken väg man ska ta, vilka beslut man ska ta och vad är rätt? Amortera eller investera mer, vill man må bra eller vill man tjäna så mycket pengar som möjligt? Vilken risknivå vill man ha? Det är jättesvårt och det finns inga rätt eller fel. Alla sätt är bra på sitt sätt och alla leder till samma slutmål. Jag tror man behöver koppla av lite och göra det som känns bra just då. Även om man inte maximerar sin nettoförmögenhet, kan det ändå bli en riktigt skön känsla att vara skuldfri. Är du skuldfri? Känner du någon som är det? 

Två Månadslöner

CSN lån 0% ränta 2022!

Jag såg igår att under 2022 kommer ränta på CSN lån ligga på 0% istället för 0,05% som det var förra året. Det är riktigt sjukt! Man lånar pengar gratis! Många av oss har fortfarande lånet kvar och efter sänkningen blir räntan obefintlig. Den enda extra kostnaden på lånet är bara administrationsavgiften som dras med 150 kronor varje år. Lånet är fortfarande ett mycket bra möjlighet som alla borde använda sig av och jag ser många fördelar med den:

För det första kan man flytta hemifrån och bo själv för pengarna. Det är nog det vanligaste under studietiden. Det är viktigt att lära sig sköta sin ekonomi själv utan hjälp av föräldrar.

Om man inte behöver CSN lån kan man ta det ändå och spara pengarna på börsen. Sparar man i indexfonder kan man förvänta sig runt 8% i snitt per år. Vissa år mer och vissa år mindre. Efter studier kan man sälja allt och betala tillbaka lånet. Det borde vara en del pengar över om vi inte är mitt i en börskrasch. Har marknaden gått ner kan man sälja av senare när den stiger igen. Beror även på hur lång studietid du har. Ju längre du studerar ju längre pengarna hinner växa.

Jag använde mitt CSN till badrumsrenovering (var många år sedan), istället för att låna på banken med 3-4% ränta. Jag sparade CSN under studietiden och betalade för kalaset kontant när jag tog examen.

Du kan även köpa en bil för pengarna, då slipper du låna till bilköpet. Räntan hos bilhandlare brukar ligga på 3,95% om inte mer i vissa fall. 

Under ett år som du sparar CSN kan du spara ihop ungefär 70 000 kronor förutsatt att du klarar dig med bara bidragsdelen. Det är inte lätt, men det är möjligt om du bor hemma eller har sambo som kan stötta dig under studietiden. 

CSN är det bästa lånet som finns och att inte ta den är inte särskild smart. Har du möjlighet, ta lånet. Funderar dina barn att ta den? Låt dom ta det. Det underlättar väldigt mycket på många olika sätt oavsett om man behöver den eller ej. 

Två Månadslöner

Sparkvot? Snitt sedan start

Månadens sparkvot för maj var lite extra hög då jag köpt lite mer än jag hade tänkt mig i början av månaden. Det var länge sedan jag uppdaterade er om min sparkvot så jag tänkte att göra lite speciellt denna gången. Jag hoppar över maj och tittar på helheten istället.

Har sparat på börsen i 41 månader nu och när jag räknar fram våra löner och hur mycket jag sparat av det så ligger sparkvoten på mellan 13-16% i snitt per månad. Jag är nöjd då målet har alltid varit minst 10% av våra löner ska gå till börsen. Jag kan egentligen spara mer, men det kommer att ske när börsen rasar -30% eller mer, som förra året. Då sparade jag 30-50% av våra löner under nedgången. Nu med facit i hand kommer jag att spara ännu mer i nästa krasch.

Procenten varierar då och då eftersom ibland jobbar vi båda två men förra året till exempel var jag arbetssökande. Sjukdom och ledigheter påverkar sparkvoten också. Hur som helst så är jag som sagt nöjd och hoppas vi kan fortsätta i den takten. 

Vi lägger även runt 10% på amortering av bolånet och egentligen lite mer om vi ska lägga till CSN. Målet är fortfarande kvar som innan, att betala av huslånet helt. Vissa tycker att det är dumt men jag tycker att det är dumt att låna hela tiden. Har man inte pengar ska man inte boka resor tycker jag. Det är inte hur mycket pengar du får som gör dig rik, det är hur du hanterar dom.

Två Månadslöner

100 000 besök på bloggen!

Som ni har märkt så har vi uppnått 100 000 besök hos Två Månadslöner vilket är helt galet! Det trodde jag aldrig att jag ska komma upp till när jag började blogga för ett år sedan. Detta ska såklart firas! Första inlägget skrevs den 12:e juli 2019 om hur jag skapade en blogg på 2 dagar. 

Redan då hade jag en aktieportfölj i över ett år och ville dela med mig kommentarerna kring bolagsrapporter, hur man sparar och spenderar mindre, hur viktig amorteringen är, relevanta nyheter, lite om mig och investeringar, lite fakta och några roliga historier... allt handlar såklart om privatekonomi hur man än vrider och vänder. Vilket jag gärna delar med mig!

Miniräknare är fortfarande min bästa vän och jag har fortfarande samma syn på mina pengar. Dessa ska sparas, amorteras och investeras. Priserna stiger för varje år som går och om du har pengar på kontot som inte gör något så förlorar pengarna köpkraften. Man förstår det även utan miniräknare, pengarna ska inte ligga på bankkontot, de ska investeras så att dessa jobbar åt dig.

Tidigare skrev jag inlägg dagligen och för ett par månader sedan bestämde jag att göra det endast ett par gånger per vecka, beroende på hur mycket som händer på börsen och hemma hos mig. Det funkar mycket bättre och jag kommer fortsätta skriva 2-3 gånger per vecka bara så ni vet.

Startade bloggen för att ha kul, ha denna som anteckningsbok, dela med mig tankar och idéer med andra och träffa andra som har liknande intressen. Hade även en hel del mål som jag skrev upp i januari och alla dessa är nu uppfyllda, långt innan året är slut. Se senaste inlägg om mina mål här. Stort Tack till er alla som gjorde detta möjligt.

Största inspiration fick jag av Kronan till miljonen bloggen som tjänade mellan 5 000 -10 000 per månad. Bara från bloggen. Jag drömde om att tjäna 1% av det, runt 100 kronor per månad för att vara nöjd. Hittills i år har jag fått in 1 760 kronor på kontot som investeras på börsen såklart. Nya mål kommer att skapas och jag vill bara säga igen att jag tycker att det är roligt att skriva och dela med mig, kanske jag inspirerar någon annan att göra samma resa... 

Två Månadslöner

Se över bolånet

Förr ett par veckor sedan hjälpte jag en familj att byta bolån till en annan bank. De hade ett lån på 1,5 miljoner kronor och betalade 2% ränta. Det är 30 000 kronor per år. Hos den nya banken fick dom 1,39% i ränta. Det är 20 850 kronor per år. Besparingen blev 9 150 kronor per år eller 763 kronor per månad.

Det gick väldigt smidigt att byta bolån och till och med banken som vi ville lämna ringde och sa att de kan matcha samma låga ränta men också vill att vi ska binda lånet på 1 eller 2 år. Vi valde ändå att byta. Så enkelt är det och även du kan göra det om du har rörlig ränta på bolånet.

Här kan du se en lista över senaste juli räntor som kunderna fick i snitt. Den lägsta var hos Avanza och Nordnet på 1,30% (de använder samma låneinstitut Stabelo) och den dyraste räntan var hos Nordea på 1,80%. Snittet bland alla långivare ligger på 1,53%. Betalar du mer än så rekommenderar jag att byta lånet till en annan bank. Du behåller alla bankkort och tjänsten i banken, du byter bara lånet. Det är många som missuppfattar det och tror att man måste byta allt.

På mitt bolån är det hälften rörligt 1,69% och hälften fast i ett år till på 1,49%. Eftersom jag amorterar rätt mycket har lånet minskat rejält. Lånet ligger på ungefär 50-55% av bostadsvärde. Anledningen varför jag har högre ränta är för att bankerna brukar höja den i smyg. Den uppdateras var tredje månad och de kan sätta i stort sett vilken ränta de vill. När den fasta räntan går ut kommer jag byta bank och jag lutar mig mot Avanza såklart, då de har haft den lägsta räntan rätt länge. Dock kan man låna endast upp till 60% av bostadsvärde, inte mer. 

SBAB tror på låga räntor en lång tid framöver, vilket är helt fantastisk för oss bostadsägare. Mer om det hos privataaffärer. Banken är dock orolig för att vi kommer att ta allt för stora lån som vi klarar idag men inte om räntorna börjar stiga igen. Det värsta du kan göra är att ha inkomster = utgifter. Du ska kunna spara, helst några tusenlappar i månaden. Du kommer att må bättre av det och klara av stigande räntor i framtiden.

Med rätta prioriteringar så kan du spara oavsett vart i livet du befinner dig. Jag sparade när jag studerade, när jag fick min första lågavlönade jobb och även nu när jag är arbetslös. Hela bloggen är uppbyggd kring sparande (privatkonto eller sparkonto) kring amortering (det är en annan sorts sparande) och investeringar (helst aktier och fonder då de ger högst avkastning på lång sikt).

När vi letade efter hus för 5 år sedan kunde vi låna upp till 3 miljoner. Vi valde ett hus som kostade mindre en hälften. Det gav oss trygghet att vi kan klara av räntorna oavsett hur höga dessa blir. Under 5 år har vi amorterat, renoverat och huset gick upp i värde. Nu är lånet snart 50% av husets värde. När räntorna stiger i framtiden så påverkar det inte oss speciellt mycket. Därför är det superviktigt att amortera. Stiger inte räntorna de närmsta 10 åren så är det ännu bättre, man bor nästan gratis i hus. Betalar bara driften och lånet.

En annan stor fördel är när man flyttar. Man får tillbaka hela amorteringen + värdeökning på huset. Då behöver man inte spara till kontantinsats för nästa boende. Jag har full fokus på att spara, amortera och investera. Har du inte koll på dina pengar så slösar du bort dom på onödiga saker, betalar hög ränta på lån utan att ha koll och det blir inget över. Att leva från månad till månad låter inte kul.

Hade en kompis i gymnasiet som hade 100 kronor på kontot en vecka innan CSN trillade in. Ingen mat hemma och många planer för att gå ut. Levde på ris och nudlar för att klara veckan. Vi är inte kompisar längre. Nu har jag vänner som har koll på sin ekonomi och många av dom har fått intresse för aktier också. Superkul att man kan inspirera andra. Ibland drömmer jag om att jag om mina vänner kan sluta jobba samtidigt, långt innan 65 årsåldern.

Två Månadslöner

Köpa hus eller hyra lägenhet del 2(2)

Huspriser går också upp och ner, precis som på börsen, men långsiktigt stiger bostadspriserna. Jag räknar ungefär 2% värdeökning i huset varje år. Med alla renoveringar som vi har gjort senaste åren och kommer göra nu under sommaren borde vårt hus kosta ungefär 1 600 000 kr. När du hyr en lägenhet får du inte heller en värdeökning.

Sedan tillkommer extra kostnader såklart som lägenhet inte har. I huset behöver man verktyg, underhålla saker genom att måla, byta ut saker, saker som går sönder står man själv för, ibland köper man saker mot skadedjur som myror och råttor, man köper blommor, odlingslådor, klipper gräset, köper reservdelar och mycket annat smått. 

Man ska inte heller glömma en mängd möbler som man behöver för att fylla huset. Har du en nybyggt hus, så kommer du inte köpa gamla möbler, moderna möbler kommer att kosta enormt för dig. Vi har köpt de flesta möbler via facebook, blocket och IKEA fynd. Sparade tusentals kronor på det och möblerna är lika fina som i affären!

Slutligen är det lite dyrare att bo i hus i vårt fall, men man får mycket mer plats och frihet. Det är det värt, vi slipper grannar på andra sidan väggen, behöver inte vara tysta efter klockan 22:00, kan måla, gräva och snickra hur vi vill, vi behöver inte tillstånd att skaffa husdjur, vi har hela trädgård för oss själva, vi kan bada och mycket, mycket mer. 

Det är inte så illa som många tror att bo i hus är dyrt. Det kan bli det, men om man tänker lite efter och köper lite billigare kan det bli en kanonaffär. När huset är avbetald kommer vi bo billigare i huset än i lägenheten. Med lite extra amorteringar kommer vi att bli nästan skuldfria om ungefär 10 år. Det som är ännu bättre är att om 10 år tänker jag vara förbi mitt mål på 1 miljon kronor i aktier och fonder. Som många brukar säga... tiden går fort!

När man lämnar hyreslägenhet så står man där med sina lådor i handen och går vidare i livet. När man säljer hus så får man hela amorteringen tillbaka i fickan och även potentiell värdeökning från huset. Då är det mycket bättre att äga hus än hyra lägenhet. På lång sikt är huset en bättre investering.

Man väljer såklart själv hur man vill bo, med vem, vad som ska köpas, tar hänsyn till familjen, livssituation med mera. Det viktigaste är att du gör det du vill göra. Pengarna är bara siffror på kontot, men ska inte glömma att leva också. Ingenting är heller permanent, man kan alltid flytta, byta jobb, prova både lägenhet och hus, kanske även bo en tid utomlands... Hoppas du tyckte att mina åsikter var intressanta!

Två Månadslöner

Flytta en mil för 500 000 kr del 1(2)

Utgångspriset för vårt hus var 925 000 kr. Efter en lång budgivning bland 8 andra familjer lyckades vi få huset för 1 260 000 kr. Lite surt att det blev mycket dyrare än vi hade tänkt oss, men det var den värd faktiskt. Vi misstänker att det var ett lockpris för att få fler intresserade. Vi köpte huset år 2016. 

Hade vi köpt samma hus 1 mil bort inne i en mindre samhälle hade vi fått betala minst 1 700 000 kr för en liknande hus. Jag tänkte att pendla 15 min till jobbet med bil är värt en halv miljon. Det kan jag göra många år framåt. En annan tanke jag hade då är att för en halv miljon kan jag renovera hela huset och få den i toppskick. Det skulle vara mycket bättre och trevligare att bo i än den andra. Att folk betalar för läge så mycket mer, helt sjukt! För den prisskillnaden kan jag kompromissa! Solen skiner även hos oss.

Huset ligger nästan på landet, vi har några få grannar och nära till skog. Inom en halvtimme når vi det mesta vi behöver som shopping, jobb, mat, aktiviteter, bilservice, större städer och våra kompisar. Det finns även möjlighet att pendla till universitet eller yrkeshögskolor. Vi bor i södra Sverige.

Efter kontantinsats, månatliga amorteringar under dessa 4 år vi bott här och extra amorteringar har vi minskat skulden ner till 860 000 kr. Ränta som vi fått från Swedbank var i början väldigt låg på 1,19% och genom åren har de försökt att höja den. Jag blev lite orolig att det stiger lite för mycket att valde att binda lånet på 1,49% fram till 2021. Månadskostnad för ränta är endast 1 068 kr. Amortering på 2% är endast 1 785 kr. Nästa år är tanken att byta till en annan bank för att få ännu lägre ränta.

Innan bodde vi i en liten lägenhet på 52 kvm och det kostade oss 4 300 kr sen tillkom även el 350 kr och försäkring 100 kr. Totalt 4 750 kr. Om vi jämför med huset vi bor i idag...

Månadskostnaden totalt för lånet är 2 853 kr. Sedan tillkommer vatten/sopor 750 kr. Elkostnad 1 500 kr i snitt inklusive uppvärmning av pool, försäkring på 500 kr och totalen blir 5 603 kr. Sedan ska man inte glömma att när man flyttar så får man tillbaka amorteringen, det får man inte när man hyr. Tar jag bort amortering så är kostnaden att bo i hus 3 818 kr. En tusenlapp mindre! (amorteringen är egentligen en investering inte en kostnad)

Imorgon fortsätter jag inom samma tema och berättar lite om skillnaden mellan att bo i hus och lägenhet då vi gjort bägge. 

Två Månadslöner

Sparkvot mars 2020

Vad är sparkvot? Det är ditt sparande, investering och amortering dividerat med din inkomst gånger 100. Då får du en procent som visar hur mycket du sparar totalt. Det är väldigt populärt bland aktiebloggare att se över ekonomin och ta reda på hur mycket av lönen går till sparande varje månad.

82% Frökeninvestera
75% Dividendstory
74% Kronantillmiljonen
47% Två Månadslöner
10% Pappabetalar

I listan ser ni även andra bloggare och deras sparkvoter för mars. Två Månadslöner ligger lite efter! Det är viktigt att spara, amortera och investera så länge man kan. Ibland kan det hända saker i livet att man är utan jobb en viss period eller är sjukskriven, då är det tryggt att luta sig mot sitt sparade kapital.

Mars månad är snart slut och under månaden blev det lite shopping samt firande av flera födelsedagar. Denna månaden blev det olika stora delar i sparandet. Jag tycker att investering, sparande och amortering är lika viktigt, men eftersom börsen och vissa av mina bolag kraschade så passade jag på att köpa fler aktier. Jag vill utöka portföljen för att få mer utdelning i år och i framtiden. Samtidigt vill jag minska bolånet innan räntorna börjar gå upp. Jag är 100% säker att bolåneräntor kommer att stiga i framtiden, exakt när vet jag inte, men det jag vet att det tar tid att minska sina lån. Att ha 1-2% i bolån är onormalt i längden.

Renovering av huset är i full gång och det första vi gör just nu är installation av bergvärme. Det blir en rejäl faktura i april och jag är skeptisk att det blir några fler aktieköp närmsta veckorna, men man vet aldrig... 

Det som ingår i min sparkvot är amortering på huslån, CSN, aktieköp och det som blir över. Hade du klarat att spara 75% av din lön?

Två Månadslöner

Sparkvot februari 2020

Vad är sparkvot? Det är ditt sparande, investering och amortering dividerat med din inkomst gånger 100. Då får du en procent som visar hur mycket du sparar totalt. Det är väldigt populärt bland aktiebloggare att se över ekonomin och ta reda på hur mycket av lönen går till sparande varje månad.

73% Frökeninvestera
70% Arbetsplanen
68% Thedividendstory
63% Kronantillmiljonen
60% Två Månadslöner
56% Thokesinvest

I listan ser ni även andra bloggare och deras sparkvot för februari. Två Månadslöner ligger rätt bra till! Det är viktigt att spara, amortera och investera så länge man kan. Ibland kan det hända saker i livet att man är utan jobb en viss period eller är sjukskriven, då är det tryggt att luta sig mot sitt sparade kapital. 

Februari månad är snart slut och under månaden blev det ingen större shopping samt inga överraskningar. Som vanligt så blev det ungefär lika stora delar i sparkvoten, då jag tycker att investering, sparande och amortering är lika viktigt. Jag vill utöka portföljen för att få mer utdelning i år och samtidigt minska bolånen innan räntorna börjar gå upp. Jag är 100% säker att bolåneräntor kommer stiga i framtiden, att ha 1-2% i bolån är onormalt. Tredjedelen som är kvar kommer nog gå till renovering av huset. Det finns alltid något som behöver rättas till eller uppgraderas. Som några av er redan vet så väntar vi på godkännande från kommunen att påbörja bergvärme installation. Det blir en rejäl faktura i mars och jag är skeptisk att det blir några fler aktieköp närmsta veckor, men man vet aldrig... 

Det som ingår i min sparkvot är amortering på huslån, CSN, aktieköp och det som blir över. Hur ser din sparkvot ut? Lämna gärna en kommentar om du inte är med på listan så lägger jag upp dig.

Två Månadslöner

Mest lästa inlägg 2019

Min portfölj har fått över 800 visningar under 2019 vilket är jätteroligt. Jag har inte heller bloggat hela året så det känns extra bra. Portföljuppdatering kommer imorgon och kommer att se lite annorlunda än idag, så istället berättar jag vilket inlägg har fått flest läsare.  

Den heter "Vem är jag?" och har fått flera hundra läsare nyfikna. Varför är det så? Det måste vara på grund av att jag skapade en ny blogg och många inte visste vem jag är eller varför ska man följa min resa och inte någon annans?

Dom flesta jag följer skriver om aktier och fonder. Även jag skriver om aktier och lite om fonder, men jag kryddar bloggen med annat kring ekonomi som skatter, räntor, alternativa investeringar, bostäder, bilar, husdjur, mat, rabatter, länkar till produkter som har bra pris och mycket annat som gör att man kan spara mycket pengar varje år. 

Pengarna som sparas kan såklart användas till det man älskar eller investeras för att dessa ska växa. När pengarna växer så kan du göra fler saker du älskar eller investera ännu mer.

Att spara bara i aktier och strunta i allt annat är ingen bra idé. Att investera på flera olika sätt, att spara vid sidan om, att amortera på sina lån och att se över ekonomin, minska skulder och få lite pengar vid sidan om från sin hobby är det rätta vägen att gå. Blir man uppsagt så får man ändå lite pengar från andra inkomstkällor. Det är mycket tryggare för både dig och din familj. 

Två Månadslöner

Sparkvot december 2019

Vad är sparkvot? Det är ditt sparande, investering och amortering dividerat med din inkomst gånger 100. Då får du en procent som visar hur mycket du sparar totalt. Det är väldigt populärt bland aktiebloggare att se över ekonomin och ta reda på hur mycket av lönen går till sparande varje månad. Jag har betalat alla räkningar idag och kan se sparkvoten redan nu.

65% Kronantillmiljonen
65% Thedividendstory
62% Två Månadslöner
32% Investeringsundersköterskan
30% Atlas Investo (utan amortering)

I listan ser ni även andra bloggare och deras sparkvot för december (kommer uppdateras snart när fler bloggare redovisar sin sparkvot). Två Månadslöner ligger bra till! Det är viktigt att spara, amortera och investera så länge man kan. Ibland kan det hända saker i livet att man är utan jobb en viss period eller är sjukskriven, då är det tryggt att luta sig mot sitt sparade kapital. 

December månad är snart slut och under månaden blev det mindre shopping än november samt inga överraskningar. Som vanligt så blev det ungefär lika stora delar i sparkvoten, då jag tycker att investering och amortering är lika viktigt. Jag vill utöka portföljen för att få mer utdelning nästa år och samtidigt minska bolånen innan räntorna börjar gå upp. Tredjedelen som är kvar kommer nog gå till renovering av huset längre fram.

Det som ingår i min sparkvot är amortering på huslån, CSN, aktieköp och det som blir över. Hur ser din sparkvot ut? Lämna gärna en kommentar om du inte är med på listan.

Två Månadslöner

Sammanfattning 2019

Jag lovade att det kommer en liten sammanfattning om hur det gick för Två Månadslöner under 2019. Det har varit tufft vissa dagar, till exempel när jag inte fått den lön jag kom överens om med min chef, när swedbank aktie gick ner -38% på en månad och när ingenting gick som planerat... På andra sidan fanns det många saker som gick bättre än jag tänkt mig och här kommer dom.

Året började med en löneökning, sedan i maj hade jag en årlig revision där lönen höjdes lite till och nyligen fick jag en tredje löneökning. Totalt från december 2018 till december 2019 har lönen ökat med +25%! Från början hade jag dock väldigt låg lön då jag var fortfarande student och när jag fick den "riktiga" jobbet höjdes lönen rejält. Jag är nöjd om hur det utvecklades genom året. Målet för år 2020 är att höja upp lönen med +9% vilket kan bli lite svårt men inte omöjligt.

Under 2019 fick jag även en bonus på 100% av min lön vilket var en trevlig överraskning. Jag räknar dock inte med samma resultat nästa år.

Under året sålde jag rätt mycket som Playstation, vägghyllor, byråer, spel, sällskapsspel och annat som jag inte behöver. Min fru bidrog till resultatet genom att sälja lite räkor och bakelser på marknader. Vi lyckades få in några tusenlappar.

Då jag investerar mycket i utdelningsaktier får jag även lite utdelning varje år. Under 2018 var det inte mycket men nu börjar det synas att pengarna verkligen växer och det går fortare och fortare. Lyckades även här få in några tusenlappar och det blir ännu mer nästa år.

Fick tillbaka lite pengar från deklarationen som såklart investerade jag på börsen. Minskade även månadskostnader genom att sänka räntan på bolån och betalade av bilskulden. Lagar mat hemma varje dag och undviker onödiga köp. Även bilen används mindre så sparar vi på bränsle och onödig slitage. Flera tusen har säkert blivit sparade.

Vi målade huset i år och det gjorde vi själva. Istället för en offert på 36 000 kr som var den billigaste vi kunde hitta landade våra utgifter på under 18 000 kr. Vill du läsa mer om hur vi lyckades att få ner kostnaderna kan du trycka här. 

Allt som allt så tror jag det landar i närheten på 5 månadslöner sparade år 2019! Vill inte skriva min lön här men vi kan räkna på en vanlig svensson lön på 20 000 kr netto. Grovt räknat så sparade jag runt 100 000 kr och jag har inte gjort något speciellt egentligen. Livet rullar på som vanligt, det räcker bara att tänka till lite innan man köper något eller gör något. 

Sammanfattningsvis så har 2019 varit ett bra år och jag ska försöka göra år 2020 till ett ännu bättre år! 

Två Månadslöner

Gratis budgetmall

Här kommer den utlovade presenten! Det som jag vill är att du går in på denna länken här och laddar ner en fil som heter Budget. Det är en budget mall som du kan använda till alla dina köp under månaden. Det finns det mesta du behöver och om något saknas kan du enkelt lägga till det själv. Jag har gjort mallen själv och använder den dagligen. Första kolumnen är bara exempel på hur det ser ut, så skriv över det som är ifylld eller radera. Nu kan du säga till andra att du har stenkoll på din ekonomi. 

Den är enkelt upplagd med inkomster, fasta och rörliga kostnader samt månadens sparkvot. Sparkvot är alla pengar som går till dig genom sparande, investeringar eller amorteringar. Visst är det kul med Excel?

Hoppas den blir till hjälp för dig och du får bättre koll på din ekonomi. Stort lycka till med din budget och hör av dig om du behöver hjälp!

När jag tittade på mallen en gång till insåg jag att raden för TV och Barn saknas, då jag har ingen av dom så får ni lägga upp det själva helt enkelt.

Två Månadslöner

Sparkvot september 2019

Vad är sparkvot? Det är ditt sparande, investering och amortering dividerat med din inkomst gånger 100. Då får du en procent som visar hur mycket du sparar. Det är väldigt populärt bland bloggare att se över ekonomin och ta reda på hur mycket av lönen går till sparande varje månad. Jag gör ett försök.

Nu när september månad är slut har jag räknar fram min sparkvot och det blev hela 57%! När jag läst andras bloggar, ser jag att jag ligger rätt bra till. 

Kronan till miljonen 62%

Pappa betalar 22,1%

Thedividendstory 47%

Det blev ungefär lika stora delar i sparkvoten, då jag tycker att investering och amortering är lika viktigt. Jag vill bygga portföljen för att få mer utdelning nästa år och samtidigt minska bolånen innan räntorna börjar gå upp. Tredjedelen som är kvar kommer nog gå till köksrenovering längre fram. Vilket är en annan sorts investering. 

Hur ser din sparkvot ut? 

Två Månadslöner

Bättre än börsen

Finns det något annat som ger en bra avkastning? Kan det finnas bättre alternativ än börsen? Kan man få bra avkastning med låg risk? Jag har hittat ett sätt att investera väldigt lite och få hög avkastning varje månad, blev du nyfiken? Bra.

Det som jag rekommenderar är inte för alla men definitivt värt ett försök. Du måste vara minst 18 år, det krävs en liten insats även i form av pengar, varierar från person till person och det kommer att vara både upp och ner precis som på börsen (oftast upp), men mycket roligare och du kommer att lära dig hur mycket som helst. Det kan bli tufft, men det kan blir även riktigt bra många år framåt. Sist, måste du vara singel. 

Tänkt dig om du bor i en lägenhet och har sina inkomster, csn eller lön. Du betalar själv hyra, försäkring, el, bilförsäkring, bensin, avgifter till transportstyrelsen, service, köper nya däck, internet med mera. 

Tänkt dig nu om du träffar en person som du tycker mycket om och vill leva ihop med. Du går på dejter, köper blommor och nallebjörnar, reser fram och tillbaka till varandra, går på bio och gör annat roligt. Det kan vi räkna som investering. Sen blir ni kära och flyttar ihop.

När ni flyttar ihop och ni kommer bra överens, troligtvis har ni gemensam ekonomi. Ni planerar framtiden ihop, gemensamma köp och aktiviteter. Oavsett om ni båda har csn eller får lön, alla dina utgifter du hade innan, får du 50% rabatt varje månad så länge ni är ihop. Det är klart att det kan dyka upp lite andra kostnader, men det är mer nöje och inget du måste köpa. Utgifter som mat och telefon betalar ju din partner själv, det är inget som kostar dig. Är du smart och lyckas spara ihop som jag nämner halva sin inkomst varje månad, då kan du börja planera hus eller lägenhetsköp inom några år. Är ni fortfarande tillsammans så kan man även bo billigare i hus än i lägenhet. Det gör jag just nu. Då kan du spara ännu mer och som jag nämnt många gånger i mina andra inlägg, amortera på dina lån, så får du mer pengar över och då kan du börja investera på börsen, då den är näst bäst avkastning man kan få efter sambolivet.

Investera i sig själv, börja på utbildning, byt jobb, förhandla sina lönesamtal och bli bättre och mer effektiv i det du gör. Dina och kanske även era inkomster kommer att öka, behåll utgifterna så lågt som möjligt och du/ni kommer ha hur mycket pengar som helst. Livet är en resa, det är upp till dig vilken resa du vill ha. Prioritera rätt.

Att bo tillsammans med någon ger mycket glädje, det är socialt, hälsosamt, praktiskt, kul och trevligt. Vi människor behöver inte mycket, lite mat, tak över huvudet och sällskap. Resten hittar vi på själva. Lycka till med dina investeringar och dina val. Se denna bloggen som inspiration och välkommen åter.

Kom ihåg att det enda du behöver göra är att hitta en person som du tycker om och vill leva med. Flytta ihop er, gift er, skaffa barn, husdjur, gör precis som ni vill och ha det bra...

Två Månadslöner

Vad händer när reporäntan går upp?

Idag kom ett besked om att riksbanken planerar att höja reporäntan i början på 2020 och fortsätter att höja den i långsam takt. Är det bra eller dåligt undrar man?

Det är bra för banker, då de kan höja sina räntor för kunder som har rörliga lån och tjäna mer pengar. 

Dåligt för oss som har rörliga huslån, då blir det dyrare. Det leder till att vi har mindre pengar kvar att spendera som bromsar hela svensk ekonomi. Det man kan läsa i tidningar att de flesta parametrar visar att det går redan sådär i Sverige och alla är chockade över riksbankens framtida höjningar av reporäntan. Riksbanken ska sänka eller behålla den lågt för att ekonomi ska ta fart igen som det borde göra. Långsiktigt är det nog ändå rätt att höja den, men inte i denna period där vi befinner oss just nu.

Exempel: Har du ett lån på 1 miljon och räntan höjs med 0,25% i januari 2020 så ökar dina räntekostnader med 2 500 kr per år. Ett lån på 2 miljoner ökar dina kostnader med 5 000 kr per år. Jag tror du är med på hur snabbt och mycket pengar det blir när det börjar höja reporäntan varje år. Speciellt utsatta är personer med höga bostadslån, som Stockholm och andra storstäder. Därför ska man amortera! Minskar du dina skulder nu när det är relativt lätt så kommer du att vara glad när räntan är uppe på 4% vilket är normal nivå som riksbanken strävar efter komma upp till i framtiden. 4% ränta på 1 miljon lån är 40 000 kr extra till banken, varje år. Det är hela 3 333 kr per månad. Våra föräldrar hade ännu högre räntor, fråga dom hur lätt det var... Ju högre rörliga lån du har, desto större risk för att inte klara av att betala tillbaka.

Vad har hänt med börsen idag? Precis som vanlig hushållsekonomi, går räntorna upp, så är det mindre pengar kvar i bolaget. Speciellt utsatta är de som har stora skulder. På andra sidan så finns det banker som kommer att tjäna ännu mer. Då borde bankerna gå plus idag och skuldsatta bolag minus. Titta på grafen nedan, det är vad som hänt idag 5 september på large cap:

Fastighetsbolagen som Sagax, Klövern, Wihlborgs, Fabege, Balder, Castellum, Hufvudstaden och Kungsleden alla på rejäl minus idag. Har man investerat mycket pengar i storstäder, köpt fastigheter och lokaler så kan det bli dyrt att betala tillbaka räntan till banken. Vinsterna krymper såklart. Höjer man hyran för kunder, så får de nog och flyttar snart ut, så minskar vinsten ännu mer. Därför vid aktieköp ska man titta på hur höga skulder företagen har. Det är rätt viktigt att ha koll på, precis som din egen ekonomi.

Det som är intressant är att Loomis, Axfood, Ica, Essity har också gått rejält ned. Jag är inte insatt så mycket i bolagen, men jag tror att dessa bolag har höga skulder. Jag ska titta närmare på dom. Axfood är den enda som jag äger investerar nu tungt för att bygga högautomatiserad lager i Stockholm, vilket kan vara en av orsakerna.

På plussidan är såklart Nordea, Swedbank och Handelsbanken. Det som hände med andra bolag vet jag tyvärr inte och det är bara brus för mig. Tillfällig VD Anders Karlsson har köpt Swedbank aktier för 1,3 miljoner kronor. Priset han betalade är 127 kr per aktie. Alltid kul när de investerar i sina egna bolag där dom jobbar, vilket visar styrka och att även ledningen och anställda tror på framtiden. Snart är mars och det blir kul att plocka hem utdelningen som kommer investeras i det som är billigt just då. 

/Två Månadslöner

Diversifiera

Tänk dig om du åt samma maträtt varje dag, hur roligt och nyttigt är det för dig? Efter en period hade din kropp saknas annat, då vi behöver diversifiera näringen i kroppen, vi behöver balans. Tänk dig att du har en blå färgpensel och ska måla färgglada bilder, du kommer att sakna diversifiering, alltså fler färger för att ha balans och bättre effekt på dina bilder. Samma gäller investeringar.

Ha inte alla ägg i samma korg som betyder att inte ha bara aktier och alla i samma bransch, till exempel fastigheter. Om det händer något stort på fastighets branschen, då rasar alla aktier i din portfölj ner. Hade du haft lite annat som skog, bank och verkstad, hade du klarar dig relativt bra då du är diversifierad.

Min portfölj idag innehåller bank, skog, industri, fastigheter, tjänster, investmentbolag, dagligvaror och IT. Om det ena går dåligt, som bank gör just nu, är min portfölj ändå på plus då resterande områden gick upp. För att diversifiera ännu mer, kan man ha en utländsk fond, som jag har börjat köpa nyligen, det blev SPP aktiefond USA, har ungefär 600 bolag i sin portfölj. Då är jag diversifierad på börsen.

För att diversifiera ännu mer kan man amortera på sina lån, köpa fritidshus eller annat fastighetsrelaterat, ha lite kontanter, renovera sitt hus, låna ut pengar till familjen, ha lite på sparkonto, ha lite avstående till pension på jobbet, köpa guld eller silver, köpa varor som inte tappar värde som tavlor, gamla möbler och antika föremål. 

Det viktigaste är att ha så låg risk som möjligt, att köpa så billigt som möjligt, förhandla och se dina pengar växa. 

Ett exempel är om du köper bil för 200 000 kr. 5 år senare tappar den i värde 100 000 kr och är värd 100 000 kr. Det är en riktigt dålig investering. Köper du däremot aktiefond för 200 000 kr som går upp 7% om året, 5 år senare är din portfölj värd 280 510 kr. Inte dåligt eller hur? Därför är rika blir bara rikare.

Tips för nybörjare

Det finns massor med tips och hjälp på nätet om man vill börja spara, investera eller amortera och bli rik. Man blir inte rik över en natt, men gör man små saker varje dag så blir man det i längden. Du kan spara på många olika sätt, genom att spendera mindre, tjäna mer, sälja saker du inte behöver, se över ditt konto så att du vet vart och hur mycket pengar går. Det finns även många olika sätt att investera, du har säkert hört redan om börsen, fastigheter, skog, guld och bitcoin. Det är bara att välja det som du förstår och gillar och börja investera. Varje område har massor med hemsidor och forum där andra sparare är med och diskuterar. Det som jag har valt hittills är börsen och vanlig privatekonomi hemma, med andra ord jag ser över mina utgifter varje månad och söker efter bättre priser på mina utgifter som räkningar, kläder, elektronik, med mera. Att förstå amortering är också viktigt, det betyder betala tillbaka lån. Vilken ränta är normalt, hur många år av amorteringen är kvar, vad händer om jag amorterar extra? Inte konstigt att bankerna tjänar mycket pengar på oss, då vi knapp förstår vad vi gör ibland, finns såna skräckexempel på nätet med när vissa vet inte vad ränta är. Amorteringen är extremt viktigt på lån med hög ränta, som sms lån, billån, krediter.

Du kommer att få många tips här där du kan kolla igenom och välja det du tycker är bäst och funkar bäst för just dig, då alla sparare är olika. 

Blocket / Cityboard / Facebook köp och sälj
Är köp och sälj hemsidor där du kan hitta fynd på allt mellan barnkläder, elektronik, djur och bilar.

Lyxfällan
En program på viafree om hur illa det kan gå när man inte har koll på sin ekonomi. Men som tur är går det att lösa det mesta med tiden.

Prisjakt
Hemsida där man jämför priser, superbra och jag använder alltid vid nya inköp. Glöm inte att kolla även på andra butiker som Biltema då det är inte alla butiker som är med på Prisjakt och kan ha ännu bättre pris. 

EFN
Hemsida och finns även på Youtube. Börsnyheter med många olika gäster, finns mycket bra diskussioner och tips.

Avanza
Hemsida att skapa konto och börja handla värdepapper. Extremt mycket innehåll som förklarar vad olika nyckeltalen är, olika kontotyper, skatter, förslag, tips, man kan sortera bolag, hitta årets vinnare och förlorare med mycket annat som podd att lyssna på, forum med mera. Det är där jag har min portfölj och är nöjd med funktionaliteten. 

DI nyheter
Det mesta kostar och det finns väldigt få artiklar som är kostnadsfria, jag tittar på DI TV som är börsnyheter kostnadsfritt. Analytiker och många olika VD som kommer och pratar om sina bolag, superbra.

Privata Affärer
En av mina favoriter, då man får sammanfattade nyheter varje dag om börs och världens ekonomi. Jag snabbläser om nya händelser på räntor, skatter och ibland bolagsrapporter då det är en kort sammanfattning. Nya inlägg kommer mellan 7-19 på vardagar.

Fredagschatt med Marcus Hernhag
Privata Affärer har en fredagschatt med Marcus där vi kan ställa frågor om börsen ock ekonomi anonymt. Marcus är en välkänd investerare som har sparat länge och skrivit flera böcker om just investering i aktier. 

Bloggar
Finns tiotals bloggar som till exempel utdelningsseglaren, petrusko, sparo, kronan till miljonen, rikatillsammans med mera. Alla har samma mål - att skapa en förmögenhet på börsen. Alla skriver om lite olika saker men grunden är aktier, fonder och privatekonomi. 

Placera
Nyheter på avanza hemsida, som följer börsen och nyheter som påverkar börsen. Finns även en forum där där sparare kan diskutera.

Facebook grupp - Utdelningsaktier
Jag är med i gruppen och tycker man kan lära sig enormt mycket där bland andra 29 000 medlemmar. Finns sparare i alla åldersgrupper och diskuterar börsen, utdelningsaktier, olika kontotyper, barnsparande med mera.

Youtube 
Lite tips på vem man kan följa på Youtube om sparande, investeringar och privatekonomi: Swedish Investor, Phil Town, Uppesittarkväll, Warren Buffett, Ray Dalio, Spara smartare med nordnet, EFN, Aktiestinsen, Rika tillsammans, Financial Education, Our rich journey, 2 cents, Rich dad poor dad, Kris Krohn, 10x, Project life mastery, Dan Lok. 

Du behöver inte gå på kurser, spendera massor med pengar på böcker, du behöver inte heller gå ekonomi utbildning eller vara extra bra på matte. Titta på dessa sidor, följ några personer och efter ett litet tag kommer du börja våga investera och spara och då kommer du se hur bra det går oavsett vem du är. Det är enkelt. Nu är det ännu enklare att bli rik än det var någonsin, det finns oerhört många duktiga personer som vi kan följa dagligen, nyheter och tips på hur man ska göra är där, det enda du behöver göra är leta lite och börja göra som rika gör. Vissa säger att det finns en risk med investeringar och det är klart det gör, men det finns risk överallt som att ta promenad mitt på natten, köra bil, flyga, starta eget företag, gifta sig, på jobbet, simma i havet, med mera... Lär dig grunder, så går det bra här med. Lycka till!