Bolåneränta, rörlig eller fast?

Alla har såklart olika åsikter om höjda räntor, det som är mest intressant är att många är rädda för högre räntor. Det är väldigt konstigt för mig. När vi ansöker om bolån räknar banken med att vi ska klara av 5-7% ränta. Bara för att det var 1,5% länge betyder det inte att vi ska anpassa oss till det. Vi ska alltid anpassa oss så att vi klarar av minst 5%. Gör du det?

Hemma hos Två Månadslöner så amorterar jag ganska mycket. Anledningen är att det är lätt att amortera när man har bara 1% ränta. Huslånet sjunker snabbt och räntekostnaden blir mindre och mindre för varje månad. Jag vet och jag hoppas att ni andra också vet det att räntorna kommer stiga i framtiden. Jag vill inte ha stor påverkan på mina kostnader när räntan stiger från 1% till 3% till exempel. Just nu känner jag mig väldigt trygg med boendet och lånet. Jag hade klarar av 10% ränta framöver! 10%! Det är helt sjukt.

Sen finns det alltid folk som säger att jag borde ha lagt in pengarna på börsen istället och se dom växa. Tjena, börsen föll -15% i år. Jag hade både förlorat pengar och inte amorterat alls i år. Att sprida sina risker på börsen pratar många om, men att sprida sina risker hemma pratar ingen om. Jag menar att man ska sprida sitt sparande utöver börsen. Sparande på börsen är självklart, men jag tycker att det är lika viktigt att amortera och även spara till en buffert. Ett par månadslöner räcker för dom flesta.

Är man med i A-kassan till exempel, har sambo som jobbar så räcker det med en månadslön i buffert. Är man själv, bor i hus och lever från månad till månad då behöver man såklart mer än så, mycket mer. Det är upp till var och en att bestämma sig vilken buffert behövs, ingen kan veta bättre än du själv. Är du osäker, ställ en fråga till mig eller på facebook, det finns alltid folk som hjälper gärna till. 

Den stora frågan är, ska man ha rörligt eller fast ränta nu på bolån? Jag tycker att om du vet att du ska bo kvar i bostaden länge, bind den till fast. Då har du samma månadskostnad och att räntorna sjunker från 1% ännu mer kan du glömma. Även om det går ner i bästa scenario till 0,5% så drabbas du inte av det, eller hur? Sannolikheten är större att räntorna kommer stiga. Rörligt ska du ha om du ska snart flytta eller sälja bostaden. Då slipper du extra avgifter. 

Två Månadslöner

Olika sätt att hantera pengar

Det som har skapat mest pengar senaste året är fortfarande börsen. Procentuellt räknat. Här kommer ett litet exempel om du hade 100 000 kronor den 1 januari i år och har fortfarande kvar dom. Vissa hade säkert mer pengar än så och vissa hade såklart nästan ingenting. Varför det är så får ni själva fundera på. Vad gör ni varje dag, vecka och månad för att ha mycket pengar?

"Detta inlägg är en annons för Avanza och innehåller annonslänkar."

100 000 kr på kontot har tappat -2% i inflation så det mesta har blivit dyrare nu.

100 000 kr på sparkonto ger dig 1% per år. I slutet av året har du +1%.

100 000 kr som betalar av huslån eller billån sparar dig mellan 1-4%.

100 000 kr investerat i Avanza Zero (grattis indexfond) gav dig +23%.

Det är helt upp till dig hur du vill placera pengarna. Gör du ingenting så förlorar dina pengar värde och du kan inte köpa lika mycket längre. Sparkonto är bra alternativ säger vissa, nej. Du förlorar ungefär 1% varje år för att inflationen är runt 2%. Inflation har alltid funnits och priserna stiger varje år. Vill du eller ej. Inte på allt men på det mesta. Dessa två alternativ är väldigt dåliga.

Att betala av skulderna har många positiva effekter. Lägre skuld betyder att du betalar lägre belopp på ränta och banken får mindre av dig. Mer kvar i plånboken. Stiger räntorna i framtiden på t.ex. huslån så påverkas du mindre med mindre lån. Har du liten lån på huset kan du alltid låna mer. Alltid. Många även drömmer om att vara skuldfria. Det gör jag med. När du extra amorterar till exempel på hus eller billån så behöver du inte betala ränta.

Att investera kan bli farligt vissa år när börsen faller men sitter man still i båten i några år så blir slutresultatet bra. Börsen stiger i snitt runt 8-10% per år men det har nästan aldrig skett. Antingen är det kraftigt upp eller kraftigt ned. Lyckas du köpa vid fel tillfälle kan det bli rejäl minus. Köpte du under mars 2020 när alla var oroliga för covid då ser du troligtvis +50% eller mer i portföljen. Sen beror mycket på vad du köper också, så köp det du förstår och riskera inte pengarna i onödan. Det enklaste, billigaste och tryggaste är som sagt Avanza Zero. Man behöver inte ha någon koll alls. Fonden köper 30 största och mest omsatta bolag på börsen. 

Hoppas du har fått lite insikt nu om hur dina pengar påverkas. Antingen följer du strömmen och blir fattig eller vågar riskera dina pengar och ser dom växa på sikt. Dom som är utanför börsen klagar på bensin, el och alla andra kostnader. De som är på finanstwitter delar med sig sina all time high grafer, vi slår nya rekord hela tiden och kämpar tillsammans mot ekonomisk frihet. Som sagt det är upp till var och en. Jag har bestämt mig att sluta jobba tidigt. Många år tidigare än jag borde.

Två Månadslöner

CSN lån 0,05% ränta 2021

Vi fick veta idag att under 2021 kommer ränta på CSN lån ligga på 0,05% istället för 0,16%. Det är riktigt goda nyheter. Många av oss har fortfarande lånet kvar och efter sänkningen blir räntan nästan obefintlig. Den stora extra kostnaden på lånet är bara administrationsavgiften som dras med 150 kronor varje år. Lånet är fortfarande ett mycket bra möjlighet som alla borde använda sig av och jag ser många fördelar med den:

För det första kan man flytta hemifrån och bo själv för pengarna. Det är nog det vanligaste under studietiden. 

Om man inte behöver CSN lån kan man ta det ändå och spara pengarna på börsen. Sparar man i indexfonder kan man förvänta sig 7-8% i snitt per år. Vissa år mer och vissa år mindre. Efter studier kan man sälja allt och betala tillbaka lånet. Det borde vara en del pengar över om vi inte är mitt i en börskrasch. Har marknaden gått ner kan man sälja av senare när den stiger igen. Beror även på hur lång studietid du har. Ju längre du studerar ju längre pengarna hinner växa.

Jag använde mitt CSN till badrumsrenovering (var flera år sedan), istället för att låna på banken med 2% ränta sparade jag CSN under studietiden och betalade för kalaset kontant.

Du kan även köpa en bil för pengarna, då slipper du låna till bilköpet. Räntan hos bilhandlare brukar ligga på 3,95%. 

Under ett år som du sparar CSN kan du spara ihop ungefär 70 000 kronor förutsatt att du klarar dig med bara bidragsdelen. Det är inte lätt, men det är möjligt om du bor hemma eller har sambo som kan stötta dig under studietiden. 

CSN är det bästa lånet som finns och att inte ta den är inte särskild smart.

Två Månadslöner

En massa nyheter

Jag hann knappt att läsa, förstå och ta till mig information och nyheter som vi har fått idag. Att vara arbetslös och följa nyhetsflödet tar nästan hela arbetsdagen. Att jobba och göra samma sak är nästintill omöjligt. Detta har hänt:

Tydligen fick vi ett nytt taxeringsvärde hos Skatteverket, börsen faller, Nordea nämns i ny penningtvättshärva, regeringens höstbudget vill förlänga den höjda A-kassan med 2 år till, Wästbygg och Fasadgruppen är på väg till börsen, SCA ser att svensk skog kommer växa snabbare till följd av klimatförändringar, 68% har svarat i undersökning att de kan spara mer än 10% av sin inkomst (3 027 personer deltog i undersökningen), kommer även en pensionstillägg upp till 600 kr i månaden, sänkt skatt på arbete med 1 500 kr per år som gäller f.r.o.m nästa år, Uppskovsräntan slopas, höjt tak för RUT, dyrare förmånsbil, höjd skatt på alkohol och tobak och mycket, mycket annat!

Ja, det är måndag det. Vet inte varför jag läste allt, oavsett vad jag tycker så kan jag inte påverka något. Det är bara gilla läget, acceptera att det finns saker som kommer att kosta mig mer och saker som kommer att ge mig mer i plånboken. 

Det jag vill förmedla till er alla är att lägga er tid och energi på saker ni gillar och saker som måste göras. Strunta i nyheter och tänk inte på det som händer, vi kan ändå inte göra något åt det. 

Börsen föll med -3,53% idag, och? Sedan botten 23 mars ligger vi fortfarande +30%, har ni glömt det? Klarar ni av om börsen fortsätter ner -10%? Eller -20%? Det kan hända. Jag blev i alla fall glad att se en liten dipp, hoppas det fortsätter så, då kan vi alla köpa aktier billigare. 

Kom ihåg att september är nästan över, vilket betyder att många bolag har tjänat in nya pengar denna kvartal och aktier borde värderas dyrare nu än för 3 månader sedan. 

Två Månadslöner

Se över bolånet

Förr ett par veckor sedan hjälpte jag en familj att byta bolån till en annan bank. De hade ett lån på 1,5 miljoner kronor och betalade 2% ränta. Det är 30 000 kronor per år. Hos den nya banken fick dom 1,39% i ränta. Det är 20 850 kronor per år. Besparingen blev 9 150 kronor per år eller 763 kronor per månad.

Det gick väldigt smidigt att byta bolån och till och med banken som vi ville lämna ringde och sa att de kan matcha samma låga ränta men också vill att vi ska binda lånet på 1 eller 2 år. Vi valde ändå att byta. Så enkelt är det och även du kan göra det om du har rörlig ränta på bolånet.

Här kan du se en lista över senaste juli räntor som kunderna fick i snitt. Den lägsta var hos Avanza och Nordnet på 1,30% (de använder samma låneinstitut Stabelo) och den dyraste räntan var hos Nordea på 1,80%. Snittet bland alla långivare ligger på 1,53%. Betalar du mer än så rekommenderar jag att byta lånet till en annan bank. Du behåller alla bankkort och tjänsten i banken, du byter bara lånet. Det är många som missuppfattar det och tror att man måste byta allt.

På mitt bolån är det hälften rörligt 1,69% och hälften fast i ett år till på 1,49%. Eftersom jag amorterar rätt mycket har lånet minskat rejält. Lånet ligger på ungefär 50-55% av bostadsvärde. Anledningen varför jag har högre ränta är för att bankerna brukar höja den i smyg. Den uppdateras var tredje månad och de kan sätta i stort sett vilken ränta de vill. När den fasta räntan går ut kommer jag byta bank och jag lutar mig mot Avanza såklart, då de har haft den lägsta räntan rätt länge. Dock kan man låna endast upp till 60% av bostadsvärde, inte mer. 

SBAB tror på låga räntor en lång tid framöver, vilket är helt fantastisk för oss bostadsägare. Mer om det hos privataaffärer. Banken är dock orolig för att vi kommer att ta allt för stora lån som vi klarar idag men inte om räntorna börjar stiga igen. Det värsta du kan göra är att ha inkomster = utgifter. Du ska kunna spara, helst några tusenlappar i månaden. Du kommer att må bättre av det och klara av stigande räntor i framtiden.

Med rätta prioriteringar så kan du spara oavsett vart i livet du befinner dig. Jag sparade när jag studerade, när jag fick min första lågavlönade jobb och även nu när jag är arbetslös. Hela bloggen är uppbyggd kring sparande (privatkonto eller sparkonto) kring amortering (det är en annan sorts sparande) och investeringar (helst aktier och fonder då de ger högst avkastning på lång sikt).

När vi letade efter hus för 5 år sedan kunde vi låna upp till 3 miljoner. Vi valde ett hus som kostade mindre en hälften. Det gav oss trygghet att vi kan klara av räntorna oavsett hur höga dessa blir. Under 5 år har vi amorterat, renoverat och huset gick upp i värde. Nu är lånet snart 50% av husets värde. När räntorna stiger i framtiden så påverkar det inte oss speciellt mycket. Därför är det superviktigt att amortera. Stiger inte räntorna de närmsta 10 åren så är det ännu bättre, man bor nästan gratis i hus. Betalar bara driften och lånet.

En annan stor fördel är när man flyttar. Man får tillbaka hela amorteringen + värdeökning på huset. Då behöver man inte spara till kontantinsats för nästa boende. Jag har full fokus på att spara, amortera och investera. Har du inte koll på dina pengar så slösar du bort dom på onödiga saker, betalar hög ränta på lån utan att ha koll och det blir inget över. Att leva från månad till månad låter inte kul.

Hade en kompis i gymnasiet som hade 100 kronor på kontot en vecka innan CSN trillade in. Ingen mat hemma och många planer för att gå ut. Levde på ris och nudlar för att klara veckan. Vi är inte kompisar längre. Nu har jag vänner som har koll på sin ekonomi och många av dom har fått intresse för aktier också. Superkul att man kan inspirera andra. Ibland drömmer jag om att jag om mina vänner kan sluta jobba samtidigt, långt innan 65 årsåldern.

Två Månadslöner

Köpa hus eller hyra lägenhet del 2(2)

Huspriser går också upp och ner, precis som på börsen, men långsiktigt stiger bostadspriserna. Jag räknar ungefär 2% värdeökning i huset varje år. Med alla renoveringar som vi har gjort senaste åren och kommer göra nu under sommaren borde vårt hus kosta ungefär 1 600 000 kr. När du hyr en lägenhet får du inte heller en värdeökning.

Sedan tillkommer extra kostnader såklart som lägenhet inte har. I huset behöver man verktyg, underhålla saker genom att måla, byta ut saker, saker som går sönder står man själv för, ibland köper man saker mot skadedjur som myror och råttor, man köper blommor, odlingslådor, klipper gräset, köper reservdelar och mycket annat smått. 

Man ska inte heller glömma en mängd möbler som man behöver för att fylla huset. Har du en nybyggt hus, så kommer du inte köpa gamla möbler, moderna möbler kommer att kosta enormt för dig. Vi har köpt de flesta möbler via facebook, blocket och IKEA fynd. Sparade tusentals kronor på det och möblerna är lika fina som i affären!

Slutligen är det lite dyrare att bo i hus i vårt fall, men man får mycket mer plats och frihet. Det är det värt, vi slipper grannar på andra sidan väggen, behöver inte vara tysta efter klockan 22:00, kan måla, gräva och snickra hur vi vill, vi behöver inte tillstånd att skaffa husdjur, vi har hela trädgård för oss själva, vi kan bada och mycket, mycket mer. 

Det är inte så illa som många tror att bo i hus är dyrt. Det kan bli det, men om man tänker lite efter och köper lite billigare kan det bli en kanonaffär. När huset är avbetald kommer vi bo billigare i huset än i lägenheten. Med lite extra amorteringar kommer vi att bli nästan skuldfria om ungefär 10 år. Det som är ännu bättre är att om 10 år tänker jag vara förbi mitt mål på 1 miljon kronor i aktier och fonder. Som många brukar säga... tiden går fort!

När man lämnar hyreslägenhet så står man där med sina lådor i handen och går vidare i livet. När man säljer hus så får man hela amorteringen tillbaka i fickan och även potentiell värdeökning från huset. Då är det mycket bättre att äga hus än hyra lägenhet. På lång sikt är huset en bättre investering.

Man väljer såklart själv hur man vill bo, med vem, vad som ska köpas, tar hänsyn till familjen, livssituation med mera. Det viktigaste är att du gör det du vill göra. Pengarna är bara siffror på kontot, men ska inte glömma att leva också. Ingenting är heller permanent, man kan alltid flytta, byta jobb, prova både lägenhet och hus, kanske även bo en tid utomlands... Hoppas du tyckte att mina åsikter var intressanta!

Två Månadslöner

Flytta en mil för 500 000 kr del 1(2)

Utgångspriset för vårt hus var 925 000 kr. Efter en lång budgivning bland 8 andra familjer lyckades vi få huset för 1 260 000 kr. Lite surt att det blev mycket dyrare än vi hade tänkt oss, men det var den värd faktiskt. Vi misstänker att det var ett lockpris för att få fler intresserade. Vi köpte huset år 2016. 

Hade vi köpt samma hus 1 mil bort inne i en mindre samhälle hade vi fått betala minst 1 700 000 kr för en liknande hus. Jag tänkte att pendla 15 min till jobbet med bil är värt en halv miljon. Det kan jag göra många år framåt. En annan tanke jag hade då är att för en halv miljon kan jag renovera hela huset och få den i toppskick. Det skulle vara mycket bättre och trevligare att bo i än den andra. Att folk betalar för läge så mycket mer, helt sjukt! För den prisskillnaden kan jag kompromissa! Solen skiner även hos oss.

Huset ligger nästan på landet, vi har några få grannar och nära till skog. Inom en halvtimme når vi det mesta vi behöver som shopping, jobb, mat, aktiviteter, bilservice, större städer och våra kompisar. Det finns även möjlighet att pendla till universitet eller yrkeshögskolor. Vi bor i södra Sverige.

Efter kontantinsats, månatliga amorteringar under dessa 4 år vi bott här och extra amorteringar har vi minskat skulden ner till 860 000 kr. Ränta som vi fått från Swedbank var i början väldigt låg på 1,19% och genom åren har de försökt att höja den. Jag blev lite orolig att det stiger lite för mycket att valde att binda lånet på 1,49% fram till 2021. Månadskostnad för ränta är endast 1 068 kr. Amortering på 2% är endast 1 785 kr. Nästa år är tanken att byta till en annan bank för att få ännu lägre ränta.

Innan bodde vi i en liten lägenhet på 52 kvm och det kostade oss 4 300 kr sen tillkom även el 350 kr och försäkring 100 kr. Totalt 4 750 kr. Om vi jämför med huset vi bor i idag...

Månadskostnaden totalt för lånet är 2 853 kr. Sedan tillkommer vatten/sopor 750 kr. Elkostnad 1 500 kr i snitt inklusive uppvärmning av pool, försäkring på 500 kr och totalen blir 5 603 kr. Sedan ska man inte glömma att när man flyttar så får man tillbaka amorteringen, det får man inte när man hyr. Tar jag bort amortering så är kostnaden att bo i hus 3 818 kr. En tusenlapp mindre! (amorteringen är egentligen en investering inte en kostnad)

Imorgon fortsätter jag inom samma tema och berättar lite om skillnaden mellan att bo i hus och lägenhet då vi gjort bägge. 

Två Månadslöner

Semester i Sverige

I år blir det semester i Sverige och det har ingenting med viruset att göra. Det finns oerhört många ställen i Sverige som är lika fina som utomlands. Jag tänker på stränder i Åhus, Ystad, Helsingborg, Halmstad, Uddevalla, Kalmar och många fler. Semester blir enklare, billigare, sparar tid och man kan åka till stranden med vänner eller familj. 

Jag förstår att väder är inte 40 grader plus men om vi har tur så får vi 25+ grader som vi haft senaste åren. Det är tillräckligt för mig. Jag hoppas även att vi får snart meddelande att vår vovve är född så kan vi planera även andra aktiviteter under sommaren.

Om av någon anledning sommaren blir dålig så kan vi alltid öppna vår pool och värma upp den till 30 grader. Det har vi gjort innan och då kan man bada oavsett om det blåser, regnar eller solen gått ner. Jag kommer även att skriva ett inlägg längre fram om hur mycket det verkligen kostar, då vissa tror att det är extremt dyrt.

Helgen har precis börjat och jag ser endast en dag kvar, det går alldeles för fort. Är man investerad på börsen så är det bra. Det är inte hur mycket pengar man har på börsen, det är tiden som skapar nya miljonärer. Jag ser fram emot den dagen när jag kommer upp till en miljon kronor. En utdelning på 4-5% är mellan 40 000 - 50 000 kronor per år, varje år, resten av mitt liv. Det är ungefär två månadslöner! 

Sparar man 5 000 kronor varje månad på börsen, så tar det ungefär 11 år för att komma upp till första miljonen. Bara 132 månader eller 4015 dagar. De som jag följer på nätet har redan kommit upp till miljonen och har bestämt sig att fortsätta sin resa till miljon nummer två. Varför? För att det går fortare ju mer pengar man har. Det kallas ränta på ränta som du kan läsa mer om här. 

Varför inte börja din resa till första miljonen? Den bästa dagen för att investera var efter börskrasch 2008, näst bästa är idag. Om du börjar köpa aktier eller fonder och dessa går upp i värde, bra! Går dessa ner i värde, ännu bättre! Då kan du köpa samma sak billigare. Så länge du är långsiktig (5 år eller mer) så kommer dina pengar att växa. Börsen har klarat finanskris, bostadsbubblor, recessioner, krig, brexit och mycket, mycket mer.

Två Månadslöner

Sammanfattning 2019

Jag lovade att det kommer en liten sammanfattning om hur det gick för Två Månadslöner under 2019. Det har varit tufft vissa dagar, till exempel när jag inte fått den lön jag kom överens om med min chef, när swedbank aktie gick ner -38% på en månad och när ingenting gick som planerat... På andra sidan fanns det många saker som gick bättre än jag tänkt mig och här kommer dom.

Året började med en löneökning, sedan i maj hade jag en årlig revision där lönen höjdes lite till och nyligen fick jag en tredje löneökning. Totalt från december 2018 till december 2019 har lönen ökat med +25%! Från början hade jag dock väldigt låg lön då jag var fortfarande student och när jag fick den "riktiga" jobbet höjdes lönen rejält. Jag är nöjd om hur det utvecklades genom året. Målet för år 2020 är att höja upp lönen med +9% vilket kan bli lite svårt men inte omöjligt.

Under 2019 fick jag även en bonus på 100% av min lön vilket var en trevlig överraskning. Jag räknar dock inte med samma resultat nästa år.

Under året sålde jag rätt mycket som Playstation, vägghyllor, byråer, spel, sällskapsspel och annat som jag inte behöver. Min fru bidrog till resultatet genom att sälja lite räkor och bakelser på marknader. Vi lyckades få in några tusenlappar.

Då jag investerar mycket i utdelningsaktier får jag även lite utdelning varje år. Under 2018 var det inte mycket men nu börjar det synas att pengarna verkligen växer och det går fortare och fortare. Lyckades även här få in några tusenlappar och det blir ännu mer nästa år.

Fick tillbaka lite pengar från deklarationen som såklart investerade jag på börsen. Minskade även månadskostnader genom att sänka räntan på bolån och betalade av bilskulden. Lagar mat hemma varje dag och undviker onödiga köp. Även bilen används mindre så sparar vi på bränsle och onödig slitage. Flera tusen har säkert blivit sparade.

Vi målade huset i år och det gjorde vi själva. Istället för en offert på 36 000 kr som var den billigaste vi kunde hitta landade våra utgifter på under 18 000 kr. Vill du läsa mer om hur vi lyckades att få ner kostnaderna kan du trycka här. 

Allt som allt så tror jag det landar i närheten på 5 månadslöner sparade år 2019! Vill inte skriva min lön här men vi kan räkna på en vanlig svensson lön på 20 000 kr netto. Grovt räknat så sparade jag runt 100 000 kr och jag har inte gjort något speciellt egentligen. Livet rullar på som vanligt, det räcker bara att tänka till lite innan man köper något eller gör något. 

Sammanfattningsvis så har 2019 varit ett bra år och jag ska försöka göra år 2020 till ett ännu bättre år! 

Två Månadslöner

Ränta på ränta

Många förstår inte vad ränta på ränta betyder. Många vill inte förstå, men de som förstår kommer att bli rika. Om Einstein sa att det är åttonde världens underverk, borde man titta lite närmare på ränta på ränta och ta reda på vad det är. Det är faktiskt väldigt lätt att förstå.

Låt oss säga att du sparar 1 000 kr i aktier varje månad. Jag antar att du köper stora bolag och sprider ut dina risker. Lite läkemedel, lite telekom och industri, kanske även lite skogsaktier. Du kan även köpa en fond som har 100+ bolag i sin portfölj. Dina bolag borde öka i värde i snitt med 8% per år om du sparar långsiktigt. Titta i tabellen vad som sker genom åren:

På 10 år sparar du ihop 120 000 kr från bara 1 000 kr i månaden. Genom åren ökar dina pengar i värde med 8% varje år. Första året med 960 kr, andra året med 1 997 kr och så vidare. Totalt efter 10 år har dina pengar växt med 67 747 kr. Då har din portfölj ett värde på 187 747 kr (markerat rött). Inte dåligt, va? Fortsätter du spara 1 000 kr i månaden livet ut så kommer värdet upp till 1 miljon efter 25 år.

2 miljoner efter 34 år.
3 miljoner efter 39 år
4 miljoner efter 42 år
5 miljoner efter 45 år

Sedan går värdet upp med 1 miljon vartannat år, sedan varje år och sedan är man så gammal att man inte kommer ihåg att man har ett konto... 

Som sagt 25 år tar det för första miljonen med ett sparande på 1 000 kr i månaden som vem som helst kan klara. Sedan går det fortare och fortare. Det är ränta på ränta, att dina pengar skapar pengar som sedan skapar mer pengar och det rullar på såhär tills kurvan som du ser ovanpå blir exponentiell. På flera hundra års sparande hade kurvan varit spikrak uppåt. Det har nästan Warren Buffett, då han började spara när han var 11 år och nu är han 89 år. Samtidigt investerar han mycket pengar tillbaka i marknaden så går det ännu fortare. Hans portföljvärde är 846 162 MSEK. Är på tredje plats i världen.

Två Månadslöner

Omförhandla rörliga bolån

Att få pengar är roligt, att jobba för dom är tråkigt, det är vi säkert överens om. Ibland dyker upp en möjlighet att jobba väldigt lite och tjäna mycket. Det har hänt för mig idag, låt mig berätta.

Ett samtal på 2 minuter minskade mina utgifter med 100 kr i månaden i 12 månader. Totalt kommer jag att spara 1 200 kr. Hur lyckades jag med det? 

Jag kom överens med min bank Swedbank att varje år omförhandlar jag min rörliga bolån. Idag var det dags att slå en signal och se vad min handläggare tycker om en räntesänkning. Det blev en kort paus och sedan sa hon, "jag kan erbjuda dig 0,10% lägre än du har idag". Jag tog såklart erbjudandet för att för mig det viktigaste är att inte få en ränteökning. 

Jag är fortsatt glad kund i Swedbank och ännu gladare aktieägare. Mars kommer snart och Swedbanks utdelning kommer att vara ungefär 9 kr per aktie. Äger man 100 aktier så får man runt 900 kr i plånboken, helt gratis såklart. En aktie kostar 134 kr, 100 av dom kostar 13 400 kr. Ibland ökar Swedbank utdelning ibland minskar den, men i snitt går den upp, så ungefär på 8-10 år får du tillbaka alla dina 13 400 kr genom utdelning. Även kursen går upp och ner och efter så många år har den säkert gått upp. Då får du även en vinst där om du säljer alla aktier. Under tiden som aktieägare lär du dig massor, så det blir en win, win, win. Mycket bättre än att ha pengar på kontot helt enkelt. 

Nu är det lättare än nånsin att skapa konto och börja köpa aktier, blev du nyfiken, skapa en konto på Avanza, se annons på höger sida och börja bygga din egen portfölj. Det finns många bolag på Stockholms börsen i många olika prisklasser, från 50 öre aktie till 1 000 kr aktie. Låt inte priset avskräcka dig, det är utdelning som är viktigt. Den brukar ligga på mellan 2-5%. Ger inte bolaget utdelning då är det kursen som är viktigt, den ska gå upp. Det ska finnas potential för bolaget att växa och köpa konkurrenter. 

När har du omförhandlat rörlig bolån sist? 

Två Månadslöner

Vad händer när reporäntan går upp?

Idag kom ett besked om att riksbanken planerar att höja reporäntan i början på 2020 och fortsätter att höja den i långsam takt. Är det bra eller dåligt undrar man?

Det är bra för banker, då de kan höja sina räntor för kunder som har rörliga lån och tjäna mer pengar. 

Dåligt för oss som har rörliga huslån, då blir det dyrare. Det leder till att vi har mindre pengar kvar att spendera som bromsar hela svensk ekonomi. Det man kan läsa i tidningar att de flesta parametrar visar att det går redan sådär i Sverige och alla är chockade över riksbankens framtida höjningar av reporäntan. Riksbanken ska sänka eller behålla den lågt för att ekonomi ska ta fart igen som det borde göra. Långsiktigt är det nog ändå rätt att höja den, men inte i denna period där vi befinner oss just nu.

Exempel: Har du ett lån på 1 miljon och räntan höjs med 0,25% i januari 2020 så ökar dina räntekostnader med 2 500 kr per år. Ett lån på 2 miljoner ökar dina kostnader med 5 000 kr per år. Jag tror du är med på hur snabbt och mycket pengar det blir när det börjar höja reporäntan varje år. Speciellt utsatta är personer med höga bostadslån, som Stockholm och andra storstäder. Därför ska man amortera! Minskar du dina skulder nu när det är relativt lätt så kommer du att vara glad när räntan är uppe på 4% vilket är normal nivå som riksbanken strävar efter komma upp till i framtiden. 4% ränta på 1 miljon lån är 40 000 kr extra till banken, varje år. Det är hela 3 333 kr per månad. Våra föräldrar hade ännu högre räntor, fråga dom hur lätt det var... Ju högre rörliga lån du har, desto större risk för att inte klara av att betala tillbaka.

Vad har hänt med börsen idag? Precis som vanlig hushållsekonomi, går räntorna upp, så är det mindre pengar kvar i bolaget. Speciellt utsatta är de som har stora skulder. På andra sidan så finns det banker som kommer att tjäna ännu mer. Då borde bankerna gå plus idag och skuldsatta bolag minus. Titta på grafen nedan, det är vad som hänt idag 5 september på large cap:

Fastighetsbolagen som Sagax, Klövern, Wihlborgs, Fabege, Balder, Castellum, Hufvudstaden och Kungsleden alla på rejäl minus idag. Har man investerat mycket pengar i storstäder, köpt fastigheter och lokaler så kan det bli dyrt att betala tillbaka räntan till banken. Vinsterna krymper såklart. Höjer man hyran för kunder, så får de nog och flyttar snart ut, så minskar vinsten ännu mer. Därför vid aktieköp ska man titta på hur höga skulder företagen har. Det är rätt viktigt att ha koll på, precis som din egen ekonomi.

Det som är intressant är att Loomis, Axfood, Ica, Essity har också gått rejält ned. Jag är inte insatt så mycket i bolagen, men jag tror att dessa bolag har höga skulder. Jag ska titta närmare på dom. Axfood är den enda som jag äger investerar nu tungt för att bygga högautomatiserad lager i Stockholm, vilket kan vara en av orsakerna.

På plussidan är såklart Nordea, Swedbank och Handelsbanken. Det som hände med andra bolag vet jag tyvärr inte och det är bara brus för mig. Tillfällig VD Anders Karlsson har köpt Swedbank aktier för 1,3 miljoner kronor. Priset han betalade är 127 kr per aktie. Alltid kul när de investerar i sina egna bolag där dom jobbar, vilket visar styrka och att även ledningen och anställda tror på framtiden. Snart är mars och det blir kul att plocka hem utdelningen som kommer investeras i det som är billigt just då. 

/Två Månadslöner

Inflation

Vad är inflation?

Inflation betyder att priserna stiger i allmänhet, så att du kan köpa färre varor och tjänster för samma mängd pengar. Det kan finnas olika orsaker till att priserna stiger, som ökad efterfrågan eller högre produktionskostnader. Riksbanken i Sverige har som uppgift att hålla inflationen stabil, runt 2 procent.

Grafen visar inflationstakt senaste 11 åren i Sverige. Om inflationen stiger över 2% om året och vi får en lönehöjning på 2% då förlorar vi på det, för att pengarnas värde minskar. Samma gäller för motsatta, om inflation är på 1,8% under 2019 och vi fick lönehöjning på 2% då tjänar vi endast 0,2% i lönehöjning, inte 2% som nästan alla tror på. De som har ont om pengar kommer nästan alltid ha ont om pengar, då inflationen äter upp det bit för bit varje år. Staten försöker att höja barnbidraget och annat lite då och då, men i slutändan är det ändå du som förlorar på det.

Det absolut värsta man kan göra är att ha mycket pengar på kontot under längre tid. Inflation äter upp några procent varje år, målet är 2% men det kan vara högre eller lägre vissa år. Allt blir dyrare för varje år som går. Priserna har stigit på varor och tjänster på...

5 år med 6,7%
10 år med 11,63%
15 år med 19,84%
20 år med 29,56%
50 år med 763,43%

Se SCB hemsida för att testa dig fram själv hur priserna har förändras senaste åren. Inte konstigt att börsen stiger som den gör, då företag höjer sina priser varje år. Det blir som en ond cirkel, bostadspriser går upp, bensinpriset går upp, börsen går upp, matpriser går upp, löner går upp och så vidare... Hela ekonomin är självklart mer komplicerad än så.

Sparkonto är inte heller bra, då det ger mellan 0-1% om året till dig i dagsläget, vilket gör att du fortfarande förlorar pengar, fast inte lika mycket. Enda fördelen att den är riskfri, men du förlorar på det ändå. Vill du bli förlorare eller vill du tjäna pengar istället?

Ibland är inflation väldigt hög, ibland väldigt låg. Jag tycker man ska ha minimalt med pengar och investera allt som är över. Köpa bostad, investera på börsen, skogsmark, fritidshus, guld, amortera på lån, köpa det man vill ha nu då priserna kommer bara att öka med tiden. 

Därför är börsen superbra investeringsform. Du investerar i bolag som växer, som tjänar pengar, som kan höja priser och bryr sig inte om inflation. Vem har mest pengar i Sverige? Under 2018 var det Stefan Persson som gör vad? Precis, investerar på börsen och köper HM. På andra plats är det Hans Rausing som har ett företag som heter Tetra Pak, vi köper hans mjölk paket varje dag! På tredje plats Melker Schörling som köper aktier i Securitas som är också på börsen! 

Det finns många fina bolag på börsen inom IT, skog, fastigheter, spel, banker med mera. Köper du aktier inom fina och stabila bolag, då kan du lätt förvänta dig 2-7% värdeökning om året om du behåller aktier lite längre period. Spelar nog inte så stor roll om du köper nu, när det är dyrt, billigt eller månadssparar. Det som jag rekommenderar dock är att köpa de bolagen du vill ha så billigt som möjligt, när Trump twittrar om handelskrig, när alla är pessimistiska, när solen inte går upp imorgon, det är då man ska köpa in sig billigt och fina bolag återhämtar sig snabbt och din värdeökning i portföljen kan gå upp långt över 7% om året. Warren Buffett som är en av dom rikaste i världen lyckades få mellan 15-20% i snitt på sina investeringar, då han köpte bara när det var riktigt billigt. Ett exempel i Sverige är Swedbank, år 2009 när det krisade och aktien kostade 20 kr och 10 år senare var det uppe i 220 kr aktie. Det år då man kan tjäna stora pengar. Glöm inte utdelning i 10 år med. 

Vet du inte riktigt om du ska börja investera nu när det är lite dyrt eller vänta på börskrasch? Lagom är bäst, spara lite vid sidan om och börja investera lite, följa bolag, lära sig grunderna om nyckeltal, med mera. Det viktigaste är att inte förlora pengar och det gör du genom att sälja dina aktier billigare än du köpte det för. Köp ett superfin bolag som tjänar mer pengar varje år och som du tror kommer att finnas kvar om 10 eller 20 år. Strunta i aktiekursen om den faller -10 eller -50%, ett fint bolag återhämtar sig. Samma exempel är Swedbank, de har ökat sin vinst sista kvartalet och kursen gick ner med -40% senaste månader på grund av misstankar om penningtvätt. Tänkt dig vad som kommer att hända om det inte tvättat pengar? Vi är på 200 kr aktie snart igen. Därför är Swedbank min största innehav, jag tror på dom. 

Tips för nybörjare

Det finns massor med tips och hjälp på nätet om man vill börja spara, investera eller amortera och bli rik. Man blir inte rik över en natt, men gör man små saker varje dag så blir man det i längden. Du kan spara på många olika sätt, genom att spendera mindre, tjäna mer, sälja saker du inte behöver, se över ditt konto så att du vet vart och hur mycket pengar går. Det finns även många olika sätt att investera, du har säkert hört redan om börsen, fastigheter, skog, guld och bitcoin. Det är bara att välja det som du förstår och gillar och börja investera. Varje område har massor med hemsidor och forum där andra sparare är med och diskuterar. Det som jag har valt hittills är börsen och vanlig privatekonomi hemma, med andra ord jag ser över mina utgifter varje månad och söker efter bättre priser på mina utgifter som räkningar, kläder, elektronik, med mera. Att förstå amortering är också viktigt, det betyder betala tillbaka lån. Vilken ränta är normalt, hur många år av amorteringen är kvar, vad händer om jag amorterar extra? Inte konstigt att bankerna tjänar mycket pengar på oss, då vi knapp förstår vad vi gör ibland, finns såna skräckexempel på nätet med när vissa vet inte vad ränta är. Amorteringen är extremt viktigt på lån med hög ränta, som sms lån, billån, krediter.

Du kommer att få många tips här där du kan kolla igenom och välja det du tycker är bäst och funkar bäst för just dig, då alla sparare är olika. 

Blocket / Cityboard / Facebook köp och sälj
Är köp och sälj hemsidor där du kan hitta fynd på allt mellan barnkläder, elektronik, djur och bilar.

Lyxfällan
En program på viafree om hur illa det kan gå när man inte har koll på sin ekonomi. Men som tur är går det att lösa det mesta med tiden.

Prisjakt
Hemsida där man jämför priser, superbra och jag använder alltid vid nya inköp. Glöm inte att kolla även på andra butiker som Biltema då det är inte alla butiker som är med på Prisjakt och kan ha ännu bättre pris. 

EFN
Hemsida och finns även på Youtube. Börsnyheter med många olika gäster, finns mycket bra diskussioner och tips.

Avanza
Hemsida att skapa konto och börja handla värdepapper. Extremt mycket innehåll som förklarar vad olika nyckeltalen är, olika kontotyper, skatter, förslag, tips, man kan sortera bolag, hitta årets vinnare och förlorare med mycket annat som podd att lyssna på, forum med mera. Det är där jag har min portfölj och är nöjd med funktionaliteten. 

DI nyheter
Det mesta kostar och det finns väldigt få artiklar som är kostnadsfria, jag tittar på DI TV som är börsnyheter kostnadsfritt. Analytiker och många olika VD som kommer och pratar om sina bolag, superbra.

Privata Affärer
En av mina favoriter, då man får sammanfattade nyheter varje dag om börs och världens ekonomi. Jag snabbläser om nya händelser på räntor, skatter och ibland bolagsrapporter då det är en kort sammanfattning. Nya inlägg kommer mellan 7-19 på vardagar.

Fredagschatt med Marcus Hernhag
Privata Affärer har en fredagschatt med Marcus där vi kan ställa frågor om börsen ock ekonomi anonymt. Marcus är en välkänd investerare som har sparat länge och skrivit flera böcker om just investering i aktier. 

Bloggar
Finns tiotals bloggar som till exempel utdelningsseglaren, petrusko, sparo, kronan till miljonen, rikatillsammans med mera. Alla har samma mål - att skapa en förmögenhet på börsen. Alla skriver om lite olika saker men grunden är aktier, fonder och privatekonomi. 

Placera
Nyheter på avanza hemsida, som följer börsen och nyheter som påverkar börsen. Finns även en forum där där sparare kan diskutera.

Facebook grupp - Utdelningsaktier
Jag är med i gruppen och tycker man kan lära sig enormt mycket där bland andra 29 000 medlemmar. Finns sparare i alla åldersgrupper och diskuterar börsen, utdelningsaktier, olika kontotyper, barnsparande med mera.

Youtube 
Lite tips på vem man kan följa på Youtube om sparande, investeringar och privatekonomi: Swedish Investor, Phil Town, Uppesittarkväll, Warren Buffett, Ray Dalio, Spara smartare med nordnet, EFN, Aktiestinsen, Rika tillsammans, Financial Education, Our rich journey, 2 cents, Rich dad poor dad, Kris Krohn, 10x, Project life mastery, Dan Lok. 

Du behöver inte gå på kurser, spendera massor med pengar på böcker, du behöver inte heller gå ekonomi utbildning eller vara extra bra på matte. Titta på dessa sidor, följ några personer och efter ett litet tag kommer du börja våga investera och spara och då kommer du se hur bra det går oavsett vem du är. Det är enkelt. Nu är det ännu enklare att bli rik än det var någonsin, det finns oerhört många duktiga personer som vi kan följa dagligen, nyheter och tips på hur man ska göra är där, det enda du behöver göra är leta lite och börja göra som rika gör. Vissa säger att det finns en risk med investeringar och det är klart det gör, men det finns risk överallt som att ta promenad mitt på natten, köra bil, flyga, starta eget företag, gifta sig, på jobbet, simma i havet, med mera... Lär dig grunder, så går det bra här med. Lycka till!

Spara, investera eller amortera?

Svensk ekonomi går trögt enligt SCB statistik och många analytiker tror på oförändrad eller sänkt ränta under flera år framåt. 

Vilket är bra för oss som har bolån med låg ränta eller är investerade i fastighetssektor då fastighetsbolag gynnas av låga räntor. De kan köpa fler bostäder, höja hyror och ha mer kvar i vinsten. Därför investerade jag i Castellum som lyckas leverera varje kvartal så länge räntorna är låga.

De som förlorar på låg ränta är banker, då deras bolånekunder betalar väldigt lite i räntekostnader. Man kan se det att aktiekurser på banker sjunker ytterligare från redan låga nivåer.

Nu när bostadslån har låga räntor är det också bra att amortera lite extra. Minska sina skulder och förberedda sig för framtiden, då räntorna kommer att stiga till mer normala nivåer på 3-4%. Att inte ha bostadslån, billån eller CSN lån är vad det flesta drömmer om, man gör dom något åt det? Enligt mig ska det finnas balans i ens privatekonomi. Man ska spara lite vid sidan om för oförutsedda utgifter, amortera lite extra på sina lån, investera runt 10% av inkomsten varje månad och försöka minska sina utgifter för att kunna köpa det man vill ha istället. Vi köper hela tiden allt från mat, kläder, elektronik till resor, presenter och aktiviteter. Varför betala höga avgifter på sina mobiltelefoner, el, försäkringar, när man kan hitta billigare alternativ och spendera sina pengar på något roligare? Bara att ringa banken och omförhandla sin ränta ger tusenlappar om året. De brukar vara trevliga och sänker räntan själva utan ens att behöva göra något. Det är inte snålhet, det är inte pinsamt, det är ett sätt som vår ekonomi fungerar. Vill du bli rikare än du var innan? Lär dig att spara, investera, amortera. Det är aldrig för sent.

Skulder

Det är viktigt att veta hur stora skulder man har och vilken ränta man betalar för dom. En skuld måste de flesta förr eller senare ta för att kunna köpa hus, lägenhet, studera eller skaffa nyare bil. Det finns två olika typer av skulder.

Bra skuld kan till exempel vara en CSN lån för att kunna studera och skaffa en bra jobb. Behöver man inte lånet, kan man ta det ändå och investera allt i en fond till exempel och med största sannolikhet går det upp i värde och man kan sälja allt med vinst efter studier. En annan exempel är att ta lånet och köpa bil istället för att låna från bilhandlaren. Varför? För att CSN lån har väldigt låg ränta, år 2019 är den på 0,16%. Man ska även lägga på administrationsavgift när man börjar betala tillbaka, så det blir lite högre. Billån brukar vara 1,99-4,3%. Så om man funderar på att ta billån i framtiden, ta CSN lån idag istället och köp bilen kontant. Mycket pengar kan sparas på det sättet.

Dåliga skulder är allt som har hög ränta. Med hög menar jag 5% och mer. Sms lån, avbetalning när man handlar på nätet med hög ränta, hög bilränta, även huslån kan vara rätt dålig investering om man har hög ränta. 6% ränta på huslån (som vi hade några år sedan) är 60,000 kr från 1 miljon lån. Vilket är 5,000 kr i månaden till banken. Då har man knappt något kvar att betala tillbaka av skulden, så sitter man fast där bara på att betala tillbaka räntan. 

Vill du bli rikare och ha pengar över, börja betala av dina skulder, först med högst ränta eller de minsta beloppen för att bli av med dessa så fort som möjligt. Försök att inte ta nya lån i onödan. Har du kvar en skuld på 10 eller 20,000 kr, istället för att boka semester, betala av din skuld först. Det ger mer än du tror, både i plånboken och den fina känslan att vara skuldfri. Det är så man gör för att bli rikare år för år för år.