Hur mycket har banken tjänat på mitt bolån?

September är över och det är bara tre amortering kvar på mitt bolån. Den stora frågan som jag har ställt mig är hur mycket har banken tjänat på mitt bolån? Har dom fått bra avkastning på att låna ut pengarna? Är det som många tror, att banken tjänar hundratusentals kronor? Var det värt att låna pengar? Låt oss kika närmare på det.

Banken tjänade 8,8% på 8 år. Banken lånade mig en miljon kronor och efter 8 år summerade jag en ränteutgift under 100 000 kr. Dom tjänade alltså inte ens 10% av utlåningen. Varför lånar dom ut pengar kan man undra, om jag hade varit en bank hade jag lagt alla pengar på börsen istället som ger ungefär 9% per år vilket är nästan 100% på 8 år. Nu fick dom bara 8,8%. Väldigt dåligt för banken helt enkelt.

Ställde frågan på X (för mig är det alltid Twitter) och dom flesta gissade fel. Ungefär 2 av 10 svarade rätt på frågan om hur mycket banken har tjänat på oss. Jag hade tur med räntorna och var smart att binda den i rätt tid. Jag hade kunnat spara några tusen till genom att binda lite längre, men just där och då ville jag ha kortare bindningstid eftersom man inte kan extraamortera på bunden ränta. Jag ville extraamortera då och då och därför band jag lånet i endast 2 år under alla dessa år, annars hade jag rörligt.

Banken lurade oss lite, första året (tror det var 2016) fick jag en ränta på 1,19% (för att få oss som kund) och sedan höjde rejält året efter till 1,59%. Tiden gick och räntan steg till 1,79%, sedan 1,83%. I början på 2021 föll räntorna till 1,59% och sedan valde jag bunden i två år i slutet på 2021 på 1,04%. Slutet på 2023 förändrades allt. Räntan gick kraftigt upp till 4,72% och det är vad jag hade senaste tiden, det är bara nyligen den gick ned till 4%. Bara tre betalningar kvar så är jag av med skulden helt.

Under alla dessa år hade jag en snitt på 1,91% i ränta. Man får även tillbaka via deklaration 30%. Min ränta var alltså 1,34%. Det är nästan kostnadsfri lån med tanke på historien. Mellan 1985 - 1995 var rörlig bolån på mellan 10-14% och året som avviker kraftigt var 1992 med 24% i ränta! Från 1996 till 2015 var räntorna rätt så höga, snittet ligger på närmare 4%.

Det kommer bli ungefär samma kommande 10 åren tror jag. En ränta på mellan 3-5%. En ränta under 2% kan man nog glömma, så jag hade tur. I framtiden blir det dubbelt så dyrt. Uppgifterna ovan är hämtade från storbankernas redovisning (ett genomsnitt).

Detta gäller såklart om man ringer banken och förhandlar sina lånevillkor. Gör man ingenting så blir det såklart dyrare. Och av erfarenhet kan jag säga att dom flesta gör ingenting. Är det värt att låna pengar? Ja, det tycker jag, men endast till bostaden (inte ens bilen) och lånet ska man kunna betala på ena lönen (om man är två i familjen), även med hög ränta på 5-6%. 

Vissa säger att man inte ska betala av sin bostad, pengarna växer bättre på börsen och man får avdrag på 30% på sina ränteutgifter. Det stämmer, men vi människor är inte nyttomaximerande miniräknare. Om man ska lyssna på det, så ska man aldrig någonsin äga något. Man ska inte köpa bostad, inga bilar, inga resor utomlands och inga dyra prylar för att pengarna växer bättre på börsen. Så ska man inte tänka, det finns ett liv utanför börsen också. 

Precis som allt annat i livet är det viktigt med balans. Därför finns det ett ord - lagom. Enligt mig och många andra duktiga sparare och investerare ska man sprida sina risker och göra flera olika saker. Spara, amortera, investera och så vidare.

Det betyder inte heller att man avstår börsen helt om man amorterar bort sina lån, man kan ändå investera och utan bolån kan man investera ännu mer. Som ni vet saker kan ändras fort och 30% ränteavdrag kan ändras, räntorna kan också fortsätta upp och mycket annat som kan ändras som vi inte kan påverka. Det är hög risk att låna för mycket pengar. Det har det alltid varit.

Två Månadslöner