Semester i Tyskland

Hur har Tyskland varit? Jag hade låga förväntningar men det blev väldigt bra! Väldigt god mat, speciellt schnitzel (min bild ovan) stora portioner med en nypa sallad, alla var väldigt trevliga, säger hej och hejdå, även okända människor hälsar, till och med mer än i Sverige. Det var smidigt att ta sig till Tyskland med bil via Trelleborg - Rostock. Billigt också.

Det kändes tryggt, inga översvämningar, många poliser i stan, militärer, gott om parkeringsplatser, lätt att ta sig till och från olika sevärdheter. Fanns massor att se i dom mindre byarna vi har varit. Det var en välbehövd semester. 

Vi besökte Rostock, Wismar och Schwerin samt många byar runt om och det som fångade mitt öga var att tyskar älskar trafikljus. Vid varje korsning. I Sverige är det oftast rondeller, men där är det trafikljus, ibland även mitt i ingenstans vilket jag är väldigt förvånad över.

En annan sak som fångade ögat var att man kör till exempel på en 80 väg, sedan kör man in i en by, med affärer, skolor och så vidare. Det fanns ingen 50 skylt! Jag läste någonstans att man ska följa färgen på skylten. Står det gul ortnamnsskylt innebär det 50, om inget annat skyltas. Grön skylt innebär att farten ska sänkas, men här är fartgränsen inte preciserad. Konstigt eller hur? Så jag körde lite för fort i början men sedan fattade jag grejen. 

Vi besökte kyrkor och slott, har bott i ett slott, hunden var också med oss, alla tyckte väldigt mycket om henne, hon är finklippt och snäll pudel. Jag vet att många säger att deras hundar är dom bästa, men dom har inte träffat våran. Andra hundar har inte en chans. 

Tydligen är Aperol Spritz populär i Tyskland med. Vi har handlat mycket i affärer, det mesta kostar lika mycket men vissa saker är billigare. Har besökt även hundaffärer och hunden fick massor med nya godsaker som hon tycker väldigt mycket om. Trixie som är populär märke i Sverige (tysktillverkad) fanns knappt med i Tyskland. Dom föredrar andra godis påsar och det gör vi med nu. Lyckad resa helt enkelt och vi ska åka tillbaka någon gång i framtiden. Lägger till fler bilder på Instagram.

Två Månadslöner

Du kan förlora nästan alla dina pengar på börsen

Vill du ha mer stress och oro i livet? Då passar aktier dig! Det låter kul att tjäna grova pengar utan att ens lyfta ett finger, men i vissa perioder kan aktiemarknaden vända åt ett annat håll och det går otroligt fort. Som alla säger, trappan upp och hisen ned. Med det menar man att aktiemarknaden går sakta upp över tid men när det händer något dåligt på finansmarknaden så faller aktiekurserna riktigt fort.

Jag äger 15 olika aktier i olika branscher. Det är tryggare så, säger alla. Sprid dina risker. Ska vi titta på hur det såg ut som värst? Finns det trygga aktier? Jag tycker att jag valde bland dom bästa bolagen vi har i Sverige och ändå fanns det perioder där man kunde få hjärtinfarkt. 

Mellan 2021 och 2022 under 7 månaders tid föll Avanza aktier från 370 kr till 159 kr. Det är -57%! Var ser du trygghet i detta? Axfood (äger bland annat Willys) är ju det tryggaste vi har i Sverige bland noterade aktier. Låt oss kika närmare. Under min sparkarriär föll aktierna från 330 kr till 246 kr. En nedgång på 25%. Det tog 3 veckor för nedgången. Sedan dess har aktierna gått upp och ned och slutade på 225 kr. En nedgång på 32%. Tryggt? Meh.

Billerud? 195 kr till 81 kr. Hela -58%! Castellum? 259 kr till 101 kr. Imponerande -61%! Embracer? Från 133 kr till 15 kr. Enorm -89%! Köp Evolution, bästa bolaget på börsen! Från 1 671 kr till 845 kr, hela -50%!

Fortnox, ett annat snabbväxande bolag. Här är volatiliteten också hög, från 76 kr till 41 kr, hela -46%. Nyligen föll aktierna från 80 kr till 55 kr, bara -31%. Det är rejäla nedgångar och uppgångar. Varje år. 

Köp Investor, investmentbolag är tryggare säger alla. Ja, som helhet, men låt oss titta på 2021-2022. Det visar 233 kr till 161 kr. Det är -31%. Nibe? -64%. Nordic Paper -38%. Swedbank och penningtvätt? 220 kr till 103 kr, hela -54%! Volvo? -35%. SBB? -96%. SSAB? -43% senaste månaderna. SAAB 2018-2020 med hela -58%. Sinch? -93%. PEAB -67% senaste åren. Det finns inga trygga aktier. Börsen är volatil.

Jag trodde först när jag började med aktier att man kan köpa trygga bolag som höjer vinsten varje år och man tjänar pengar över tid. I verkligheten är det väldigt få  bolag som kan höja vinst varje år. Vissa perioder finns det tuffa tider för alla och jag skrattar åt alla analytiker som räknar på högre vinst varje år. Det är i princip omöjligt. Speciellt för konjunkturkänsliga bolag och vi har många såna i Sverige.

Aktier kräver mycket tålamod och nerver för att klara av stora nedgångar, oavsett vilken aktie man än äger. Alla kommer ned för eller senare under en viss tid. Det gäller att överleva dessa tider och då blir man belönad om man äger stabila och välskötta bolag. Det finns även rejäla uppgångar ibland, mer om det i ett annat inlägg.

Två Månadslöner

Uthyrningslägenhet växer mycket fortare än börsen

En uthyrningslägenhet som jag har köpt i år har potential att växa mycket fortare än börsen. Börsen stiger ungefär 7-10% om året i snitt över långa perioder. Lägenheten som jag har köpt har potential till över 100% avkastning på tre år! Den är nybyggt och kräver inga renoveringar. Över längre period ska man såklart räkna in även det och då blir avkastningen lägre men ändå högre än börsen.

Lägenheten köptes för ungefär 1 000 000 kr. Från uthyrningen tjänar jag in 1 000 kr i vinst per månad. Det är 12 000 kr per år. På tre år är det 36 000 kr. Kontantinsatsen och övriga kostnader uppgick till ungefär 160 000 kr. Det betyder att jag får 22,5% tillbaka av mina pengar under dessa tre år via uthyrningen. Det är väl bra, eller hur? Och det är avkastning lika med börsen, ungefär 7-8% per år. 

Det absolut viktigaste man ska göra om man vill tjäna pengar på sin bostadsinvestering är att köpa så billigt som möjligt. Jag köpte lägenheten som sagt för nästan exakt 1 000 000 kr. Liknande lägenheter kostar idag runt 1 200 000 kr. Jag förhandlade priset rätt så rejält, eftersom jag var enda budgivare. Ingen gick på visningar, till varken den lägenheten eller någon annan. När räntorna steg från 1% till 5% är det ingen som vågade köpa något.

Som jag sa i mina tidigare inlägg, man ska göra tvärtom alla andra. När alla säljer, ska man köpa. När alla köper, ska man sälja. Hur som helst, jag tänker att om tre år, kan jag sälja lägenheten till minst samma utgångspris som det var när jag köpte, för minst 1 200 000 kr. Mäklararvodet är avdragsgillt i deklarationen, vilket gör att enda jag betalar vid försäljning är 22% skatt. Det är 44 000 kr. Ingenting annat. 

Det betyder att jag kan sälja lägenheten om tre år och få minst 156 000 kr i vinst. Plus 36 000 kr i hyresintäkter under dessa tre år. Det är 192 000 kr vinst på tre år. Jag har lagt in ungefär 160 000 kr av mina egna pengar. 

Om jag säljer, får jag tillbaka min insats på 150 000 kr (10 000 kr är övriga avgifter) och gör en vinst på 192 000 kr. Det blir 342 000 kr i fickan. Även om jag målar om, byter ut vitvaror och liknande så hamnar jag ändå över 100% i avkastning på endast tre år. Om räntorna fortsätter ned så kommer jag tjäna ännu mer varje månad och bostadspriserna kommer fortsätta gå upp. Jag är otroligt nöjd över köpet. Några funderingar? Har jag missat något?

Två Månadslöner

Hur mycket har banken tjänat på mitt bolån?

September är över och det är bara tre amortering kvar på mitt bolån. Den stora frågan som jag har ställt mig är hur mycket har banken tjänat på mitt bolån? Har dom fått bra avkastning på att låna ut pengarna? Är det som många tror, att banken tjänar hundratusentals kronor? Var det värt att låna pengar? Låt oss kika närmare på det.

Banken tjänade 8,8% på 8 år. Banken lånade mig en miljon kronor och efter 8 år summerade jag en ränteutgift under 100 000 kr. Dom tjänade alltså inte ens 10% av utlåningen. Varför lånar dom ut pengar kan man undra, om jag hade varit en bank hade jag lagt alla pengar på börsen istället som ger ungefär 9% per år vilket är nästan 100% på 8 år. Nu fick dom bara 8,8%. Väldigt dåligt för banken helt enkelt.

Ställde frågan på X (för mig är det alltid Twitter) och dom flesta gissade fel. Ungefär 2 av 10 svarade rätt på frågan om hur mycket banken har tjänat på oss. Jag hade tur med räntorna och var smart att binda den i rätt tid. Jag hade kunnat spara några tusen till genom att binda lite längre, men just där och då ville jag ha kortare bindningstid eftersom man inte kan extraamortera på bunden ränta. Jag ville extraamortera då och då och därför band jag lånet i endast 2 år under alla dessa år, annars hade jag rörligt.

Banken lurade oss lite, första året (tror det var 2016) fick jag en ränta på 1,19% (för att få oss som kund) och sedan höjde rejält året efter till 1,59%. Tiden gick och räntan steg till 1,79%, sedan 1,83%. I början på 2021 föll räntorna till 1,59% och sedan valde jag bunden i två år i slutet på 2021 på 1,04%. Slutet på 2023 förändrades allt. Räntan gick kraftigt upp till 4,72% och det är vad jag hade senaste tiden, det är bara nyligen den gick ned till 4%. Bara tre betalningar kvar så är jag av med skulden helt.

Under alla dessa år hade jag en snitt på 1,91% i ränta. Man får även tillbaka via deklaration 30%. Min ränta var alltså 1,34%. Det är nästan kostnadsfri lån med tanke på historien. Mellan 1985 - 1995 var rörlig bolån på mellan 10-14% och året som avviker kraftigt var 1992 med 24% i ränta! Från 1996 till 2015 var räntorna rätt så höga, snittet ligger på närmare 4%.

Det kommer bli ungefär samma kommande 10 åren tror jag. En ränta på mellan 3-5%. En ränta under 2% kan man nog glömma, så jag hade tur. I framtiden blir det dubbelt så dyrt. Uppgifterna ovan är hämtade från storbankernas redovisning (ett genomsnitt).

Detta gäller såklart om man ringer banken och förhandlar sina lånevillkor. Gör man ingenting så blir det såklart dyrare. Och av erfarenhet kan jag säga att dom flesta gör ingenting. Är det värt att låna pengar? Ja, det tycker jag, men endast till bostaden (inte ens bilen) och lånet ska man kunna betala på ena lönen (om man är två i familjen), även med hög ränta på 5-6%. 

Vissa säger att man inte ska betala av sin bostad, pengarna växer bättre på börsen och man får avdrag på 30% på sina ränteutgifter. Det stämmer, men vi människor är inte nyttomaximerande miniräknare. Om man ska lyssna på det, så ska man aldrig någonsin äga något. Man ska inte köpa bostad, inga bilar, inga resor utomlands och inga dyra prylar för att pengarna växer bättre på börsen. Så ska man inte tänka, det finns ett liv utanför börsen också. 

Precis som allt annat i livet är det viktigt med balans. Därför finns det ett ord - lagom. Enligt mig och många andra duktiga sparare och investerare ska man sprida sina risker och göra flera olika saker. Spara, amortera, investera och så vidare.

Det betyder inte heller att man avstår börsen helt om man amorterar bort sina lån, man kan ändå investera och utan bolån kan man investera ännu mer. Som ni vet saker kan ändras fort och 30% ränteavdrag kan ändras, räntorna kan också fortsätta upp och mycket annat som kan ändras som vi inte kan påverka. Det är hög risk att låna för mycket pengar. Det har det alltid varit.

Två Månadslöner

Det är alltid fel att sälja Investor aktier

Bland mest sålda aktier var Investor i september enligt Avanza. Varför? För att aktien handlas till endast 3% rabatt enligt ibindex. Det brukade ligga på 12-15% senaste åren, men av någon anledning gick kursen upp och då passade många på att sälja. En annan förklaring är att aktien gick upp 32% i år. Folk vill ta hem lite vinst. Är det rätt beslut? 

Det vet ingen, jag tror dock att det är lite fel att titta enbart på historiken och försöka förutspå framtiden. Om det alltid legat på låt säga 15% rabatt, det betyder inte att det kommer bli så för alltid. Det vi vet är att saker ändras.

Investor kanske gynnas extra mycket av sjunkande räntor som kommer höja vinsterna rejält. Investor kanske borde värderas till premie istället och aktiekursen borde gå upp 20% till härifrån för att få mer rimlig värdering? Kanske det är endast nu börjar folk inse hur bra aktien verkligen är. Konkurrenten Latour handlas ju till 50% premie, varför skulle Investor handlas till rabatt överhuvudtaget?

Investor är ju bland dom tryggaste aktierna man kan äga på svenska börsen. Aktien kan ses som en fond. Kursutvecklingen visar tydligt att bolaget presterar bra och gjort det länge. Jag ser inga konstigheter om Investor handlades upp 20% till och står där forsättningsvis. Alltså det nya normala.

Investor är mest ägda aktien på Avanza med över 415 000 ägare. Det finns en anledning till det, bolaget presterar riktigt bra. Jag är ingen trader och jag säljer inte bland dom bästa aktier som man kan äga. Även om jag gjort det? Med alla courtage kostnader för sälj och att köpa tillbaka, är det inte många tusenlappar man kan tjäna om kursen faller tillbaka något. Det är inte värd risken. Jag tror Investor fortsätter gå upp om ett år står vi högre än idag.

Investmentbolaget har många innehav i portföljen och dom växer. Till exempel igår slutförde Mölnlycke Health Care förvärvet av PGF Industry Solutions, som är den österrikiska tillverkaren av Granudacyn sårrengörande och fuktgivande lösningar. Den onoterade delen i Investor borde värderas upp och det är vad aktien gjorde, gick upp i kurs. Jag ser inga anledningar att sälja här och nu. Att aktien handlas på all time high är normalt. Det är vad bra aktier oftast gör.

Har du sålt Investor? Berätta gärna varför. Rapporten kommer den 17 oktober så får vi veta lite mer om Investor och värderingen.

Två Månadslöner

Hittade 4 000 kr i trädgården

Som rubriken säger så har jag hittat 4 000 kr! Ni som följer mig på Instagram har redan sett det, men om ni inte gjort det, följ mig där också, mitt namn är 2manadsloner. På Instagram delar jag med mig lite olika bilder från trädgården, köket och vad vi pysslar med hemma.

Vi har börjat riva trädäcket (eller med andra ord nästan färdiga) och under trallen har vi hittat ganska fina reglar. Jag fick sortera bort det som var dåligt men till slut fick jag lägga undan ungefär 100 meter av reglar som jag kommer återanvända. Priset per meter ligger närmare 40 kr, så ungefär 4 000 kr "hittade" jag! Tanken från början var att allt skulle till tippen.

Ibland undrar jag varför vissa hus (renoveringsbehov) kostar typ 200 000 kr, man hade nog fått ut hälften av det bara från materialet som finns i huset. Dörrar, fönster, kaminer, uthus, växter, golv och reglar m.m. 

Med materialet kommer jag göra en grund för ankhuset eller kanske bygga hela stommen osv. Vi får se. Det blir oavsett kul att bygga med kostnadsfri material. Räknar med bara några tusenlappar i kostnader. Har redan fått begagnade fönster m.m. Allt behöver inte vara nytt hela tiden. 

Under projektets gång har jag endast förstört mina handskar (30 kr) och glasögon gick sönder (120 kr). Dock har jag gjort otroligt mycket själv. Hela poolen är borta, trädäcket är borta, alla plintar med mera och hållet där poolen var är snart fylld med jord. Nu kan vi äntligen bygga det vi vill och hur vi vill.

Det är närmare 70 kvm som vi har att jobba med och det vi kommer bygga borde vara helt magisk. Vi tänker Instagram fint, blommor, växter, rinnande vatten, ankor, en liten bro kanske, det snurrar många tankar i huvudet. Som sagt, följ mig på Instagram om du vill se alla bilder och hur projektet rullar på framåt. 

Två Månadslöner

Äntligen miljonär! Från 0 till 1 000 000!

Trodde att det skulle ske i december 2024 men det blev i september 2024. Bloggen Två Månadslöner har fått över en miljon sidvisningar! En miljon! Det är sjukt många visningar på bloggen under dessa år! Jag började blogga år 2019 i juli så det är endast 5 år! Det är värt att fira! Och det gjorde jag i Tyskland! Bodde i en slott och hade bästa middag med bästa sällskapet. Min fru.

Den absolut mest lästa inlägget blev om min bil som gick sönder. Inlägget fick över 7 000 läsare på ett par dagar! Många tittade även in i min portfölj som fick över 32 000 besökare genom åren. Den är uppdaterad och ni kan se alla mina innehav. Det mesta är ungefär samma som det var år 2018. Väldigt lite förändringar. Varför ändra en fungerande strategi som ger 13% per år?

Enligt statistiken så är det fler och fler som hittar till bloggen och är nu närmare 1 000 läsare per dag! Fantastiskt! Bloggen rullar på som den ska och jag har inga större förhoppningar om framtiden, jag är nöjd som det är. Man behöver inte alltid satsa på att maximera allt. Är nöjd med hur det ser ut. 

Bland mina första inlägg var att man ska spara, investera och amortera. Jag visste att låga räntor på 1,5% kommer ändras om några år till 3-4% och det blev det. Inte ens riksbanken själv visste det. Det är sunt förnuft. Hade vi haft 8% räntor idag hade jag sagt att om några år sjunker dom. Samma gäller även idag, man ska spara, investera och amortera. Alltid alla tre.

Blev 3 500 kommentarer genom åren, lite spam, några mina egna men ändå imponerande siffra att ni vill kommentera och diskutera olika saker med mig. Alla åsikter är välkomna. Ibland skriver jag fel, ni rättar mig och vi fortsätter därifrån. Ingen är felfri. 

Bloggreklam, samarbeten, affiliatelänkar och så vidare har tillsammans genererat närmare 30 000 kr genom åren, med avdragen 30% skatt är summan såklart lägre. Men ändå, en extra lön för något man tycker om att göra.

Det har hänt massor både hemma, i mitt liv, på jobbet, på börsen, i världen och faktum är att allt förändras hela tiden. Ingenting står stilla och allt ändras hela tiden. Jag har lärt mig oerhört mycket och fortsätter gärna dela med mig via mina inlägg framöver. Tack till dig som läser.

Två Månadslöner

En aktieportfölj som slår index med låg risk

Dags att prata lite om aktier. Alla säger att börsen stiger ungefär 9-11% per år, beroende på vilken index man tittar på. När jag började med aktier tyckte jag att det lät lite för bra för att vara sant, att få sina pengar växa 10% per år är otroligt bra och över tid kan skapa enorma belopp. Jag vågade börja investera på börsen och resultat blev... över förväntan.

Jag tänkte först att jag kan väldigt lite och jag borde räkna med lägre avkastning, 7% ungefär. Det är ju trots allt få som slår index. Det sägs fortfarande att det är svårt. Är det verkligen det? Jag kunde ingenting om börsen och lärde mig själv om det via bland annat Youtube och andra bloggare. Har även följt aktieanalytiker och lärde mig att inte följa deras råd, de brukar ha fel mer ofta än rätt.

Har även läst tiotal böcker om aktier och investeringar och många var, rätt dåliga. Inte alls nybörjarvänliga. Oftast skrivs det samma sak, om och om igen. Investera i globala fonder, aktier som är investmentbolag och sprid dina risker. Egentligen räcker det så, men jag tycker man ska tänka bredare och på andra saker också. Därför skrev jag en egen bok som jag tycker är mycket bättre än dom flesta andra jag läst.

Resultatet efter 7 år blev att jag fick 13,24% CAGR. CAGR representerar den genomsnittliga årliga tillväxttakten för en investering. En sammansatt årlig tillväxttakt på 13,24% innebär att jag varje år tjänade 13,24% avkastning på min initiala investering, som sedan återinvesteras, och jag fick ytterligare 13,24% avkastning på det totala beloppet. Det är nästan dubbelt än vad jag räknade med från början.

Jag får ungefär 13% avkastning per år, vilket är mer än dom flesta index. Genom åren skrev jag även att man dubblar sina pengar efter 7-8 år. Har jag gjort det? Ja. Jag är nästan färdig med 7e året och det visar 129,28% avkastning! Det är till och med bättre än svenska börsen inklusive utdelningar (som kallas för OMXS30GI). Den steg bara 102,55% vilket är också väldigt bra.

I min portfölj (bild ovan) ser du vilka aktier jag har och hälften av dom är fortfarande väldigt billiga i mina ögon. Jag tror det finns väldigt mycket uppsida kvar. Bolag som Castellum, Nordic Paper, Ahold, Volvo, Embracer och Evolution kan lätt växa mellan 10-20% tillsammans kommande året. Det kommer ge rejäl fart på portföljen som är redan på all time high. Hur går det för dig?

Två Månadslöner

Allt du behöver veta om din pension - hur mycket kommer jag få?

Min svärmor behövde hjälp. Hon frågade om hur mycket hon kommer få i pension och hur hittar hon allt. Hon vill ju se hur mycket det blir utbetalt. Jag som totalt ointresserad försökte hjälpa till och titta på det. Min upplevelse av hela systemet är att det är en djungel. Efter jag var klar så insåg jag hur lurade vi är när vi går i pension. Häng med!

Den dagen du slutar arbeta är det pensionen som kommer att vara din inkomst istället för lön. Pensionen kommer vanligen från olika håll: allmän pension från staten, tjänstepension från jobbet för de allra flesta, och vissa har också haft ett privat sparande (till exempel amortering av bostaden, investeringar i aktier/fonder eller sparkontot). 

Om man har varit hyresgäst hela livet och aldrig sparat pengar så får man pension bara från staten (allmänpension) och arbetsgivaren (tjänstepension). Tråkigt men sant. Enkelt kan man säga att ju mer du har arbetat och ju högre lön du har haft, desto mer får du i pension. I alla fall om du har haft tjänstepension. 

Pensionsålder beror på när du är född. För svärmor är det vid 66 år, för mig som är knappt över 30 blir det ungefär vid 69 år. De som är födda efter 2015 blir det 71 år. Med andra ord, aldrig känns det som. Och säg inte att vi lever längre, våra kroppar är slitna innan 60 oavsett hur länge vi kommer leva. 

Allmän pension betalas ut automatiskt och det gäller livet ut. Summan var inte alls stor och det räcker knappt för matkostnaden. Hos min svärmor stod det såhär angående tjänstepension: Du har 2 månader innan din pension att välja om du vill ha allt utbetalt inom intervallet 5-20 år. Gör du inget val så betalas det ut automatiskt och gäller livet ut. Det går inte att ändra sedan. Va? Kan man inte ändra sig sedan? Tänk om en gammal pensionär missar det? Då får man bara några hundralpapar livet ut. 

Om man väljer att få allt utbetalt inom 5 år då stiger summan rejält och man kan få rätt mycket, kanske mellan 10 000 - 25 000 kr beroende på hur hög lön man har haft och hur många år man har jobbat. Om jag förstått det hela rätt så förvinner din pension helt och hållet om du dör. Va? Det är sant. Enligt pensionsmyndigheten: Pension och ersättningar från Pensionsmyndigheten betalas ut till dödsboet för hela månaden då dödsfallet inträffade. Därefter upphör betalningen. Det är hemskt! Allt försvinner! 

Jag rekommenderar att ta ut all tjänstepension så snabbt som möjligt eller om du är sambo eller gift kan din partner få ärva din tjänstepension om du avlider. Om du har ett återbetalningsskydd ärver dina anhöriga de pengar du hunnit tjäna in. Vanligast är att du aktivt måste välja återbetalningsskydd till din tjänstepension. Om du är osäker på hur det går till ska du fråga din arbetsgivare.

I bilden ovan ser du hur jag kommer spara. Allmän pension är rätt så låg och knappt räcker till maten. Den kan man höja något om man jobbar längre och tar pension senare. Men vem vill jobba hela livet? Inte jag.  

Tjänstepension kommer jag ta ut inom 5 år, så snabbt som möjligt och då kommer jag få mellan 15 000 - 20 000 kr i månaden. Efter 5 år får jag ingenting därifrån längre. Har du jobbat inom olika sektorer, exempelvis privat, statligt eller kommunalt, kan du ha tjänstepension från flera håll. Jag gjorde det och min tjänstepension kommer från AMF, Collectum och troligtvis AKAP-KR eller KAP-KL. Kanske till och med från Norge eftersom jag har jobbat där några år, vem vet.

Har du inte tjänstepension behöver du spara 4,5–5 procent av din lön upp till cirka 40 000 kronor i månadslön för att det ska motsvara vad en anställd som omfattas av kollektivavtal får inbetalt till sin tjänstepension. Har du en lön över det behöver du spara ännu mer för att avsättningen ska motsvara kollektivavtalad tjänstepension.

Eget sparande är ett MÅSTE! Tänk såhär, om du sätter undan 5 000 kr varje månad i 10 år, till exempel en vanlig indexfond på vilken bank som helst. Då växer dom och du kan ta ut dom 5 000 kr i minst 10 år när du går i pension. Eftersom summan växer så blir det mer pengar, så du kan ta ut mer än 5 000 kr eller ta ut dom längre än 10 år. Det hinner växa till 1 miljon och det är endast 600 000 kr som är dina insättningar, resten borde växa till av sig själv. Sätt undan minst 5 000 kr varje månad även om det gör ont vissa månader! 

10 år går snabbt och du kan börja även om du är 50 år gammal. Du hinner ändå. Jag har sparat tusenlappar varje månad i snart 8 år nu och tiden går väldigt fort. Man lär sig att leva utan dom pengarna. Jag kommer spara i 17 år till och enligt kalkyler så borde jag ha över 5 miljoner.

Samtidigt har vi avbetald hus, uthyrninglägenhet som vi också kommer betala av och tillsammans med fonder blir det över 10 miljoner när vi går i pension vid 50. Om vi tar ut strax över 20 000 kr i månaden blir det 250 000 kr per år i uttag. 1 miljon räcker i 4 år. Om vi tar ut 5 miljoner av dom 10 så kan vi leva gott i 20 år. Tills vi är 70. Vi kommer även få arv från föräldrar, våra allmänna pensioner, vi kommer ta ut tjänstepension inom 5 år och tillsammans kommer vi få massor av pengar. Samtidigt kommer vi ha över 5 miljoner i tillgångar kvar hela tiden som växer varje år. Vi kanske går i pension tidigare än 50. 

Jag trodde att skatten är låg för pensionärer men skatten på pension är tragiskt hög, den högsta beloppet man får ut är det tabellskatt på. Samma som lön kan man säga, vilket är närmare 28-35%. Alla andra utbetalningar från olika myndigheter är det 30% skatt på! Va? Mina ögon exploderade när jag såg det! Det är ju... hemskt! Varför ska pensionärer betala ens skatt på sina pengar dom har tjänat in! Jättetråkigt att betala 30% som pensionär men så är det i verkligheten. 

Lärdom av det hela? Ta ut allt, snabbt, försäkra dig så att efterlevande får din pension, ha alltid någon slags sparande och gå i pension tidigare än 66 år. Även om vi lever något längre börjar vår hälsa bli sämre närmare 60, medellivslängden för män i Sverige är drygt 81 år och 85 år för kvinnor. Pensionen blir inte lång verkar det som. Sluta jobba så tidigt du bara kan. Det kommer jag göra.

Två Månadslöner

Deklaration 2025 - så mycket kommer du att få tillbaka

Bland mina mest lästa inlägg sedan bloggen startades handlade om deklaration. Ja, du läste rätt, deklaration som man gör på skatteverket. Jag vet inte om det var väldigt kul att läsa om det eller om jag fick otroligt mycket spam på inlägget. Jag skriver lite om det igen, så får vi se hur många läsare jag får framöver.

Dom som får tillbaka en klumpsumma vid deklaration hade kunnat istället få mer ut varje månad (det är bara att ansöka om jämkning på Skatteverket om du får mycket tillbaka varje år). För dom pengarna hade man kunnat köpa saker billigare, för att priserna stiger hela tiden. Målet borde vara att inte få något vid deklaration alls men så tänker inte andra.

Många vill få en klumpsumma innan sommaren och sedan spendera allt på semester eller annan dyr pryl. Vissa använder pengarna som kontantinsats till en bostad. Många tänker inte alls på sparandet. Det är lite tråkigt, det kan hända hundra olika saker som kostar pengar som man inte kan styra över. Vad gör man då? Lån? Det blir ännu dyrare. 

En bekant till mig får över en hel månadslön tillbaka varje år! Det är olika för alla helt enkelt och det finns ingen rätt eller fel. Jag gillar dock när jag får det jag ska varje månad och inget tillbaka efter årets slut. Under tiden kan jag investera dom pengarna som stiger förhoppningsvis i värde och ger även lite utdelning. Sparkontot är också ett alternativ så länge man får över 3%.

Glöm inte att man kan lägga till bilresor på deklarationen om du har rätt till det och betala in skatt för sidoinkomster från bland annat blogg eller Youtube kanal. Glöm inte heller att om du har ett sparande så betalar man skatt på sin ISK på 1,086%. Har du 1 miljon i sparandet är det 10 860 kr. Det som är bra just för 2025 är att man kommer få tillbaka 30% på all ränta man betalat in under 2024.

2024 hade rätt så höga räntor på ungefär 5% på bolån och närmare 10% på billån. Har du stora lån så kommer du få tillbaka otroligt mycket pengar vid deklaration 2025. Även om 2024 var ett kasst år med tanke på alla prishöjningar så blir 2025 mycket bättre. I höstbudget föreslog regeringen att skatten på inkomster över 16 000 kronor ska sänkas. Skattesänkningen skulle innebära i genomsnitt 2 600 kronor mer i plånboken per person och år. Lägger man ihop allt så blir 2025 ett bra år med mycket extra pengar!

Två Månadslöner

Duktig på att spendera pengar

Jag har berättat för alla nu att jag kommer åka till Tyskland och det som har hänt var väldigt roligt. En person som jag känner som har höga skulder rekommenderade mig att köpa alkohol, det är ju mycket billigare där. För det första så dricker jag inte alls, så även om det säljs till halva priset är det ointressant för mig. Det som fångade mitt intresse var att just den person kunde räkna ut allt.

Om du tar bilen till Trelleborg, tar färjen över till Rostock och kör till den affären, handlar det och det så kan du spara tusenlappar istället för att köpa det i Sverige. Tänk dig vad mycket du kan spara och ha dessa flaskor över. 

Då tänkte jag, när det gäller alkohol så kan personen räkna ut varendra krona, men när det kommer till privatekonomi, sparande och börs så är det helt ointressant. Hur är det möjligt? Borde man inte vara proffs på ämnet pengar? 

Ju mer jag pratar med andra desto mer inser jag att folk kan om de verkligen vill och försöker. En kollega på jobbet pratar ibland om hur hon sparar pengar på att släcka lampor och liknande hemma. Hur hög är elkostnaden under sommaren? 1 000 kr för en stor villa? Vad kommer släckta lampor spara dig? 10 kr på en månad? Samtidigt har samma person ett lån på över 2 miljoner med 5% ränta. Byt bank istället. Då får du 4% och sparar 20 000 kr på ett år. Hon gjorde det till slut.

En annan bekant till mig köpte Jeep Compass. Visst är den snygg, även jag håller med om det, men bilen är bland dom mest krångliga bilar som ska repareras ofta och har höga reparationskostnader. Här var jag för sen att hjälpa till. Hade rekommenderat en annan bil istället.

Det är lätt att spara pengar, det är enkla vardagliga beslut som man behöver ta och om man inte tänker ordentligt på det så kommer man betala alldeles för mycket för exakt samma sak. 

Två Månadslöner

Är det möjligt att behålla samma kostnader år efter år?

Jag har sagt många gånger att vi kommer ta ut ungefär 20 000 kr per månad när vi går i pension vid 50. Kommer det räcka? Ja, det blir till och med över tror jag. Våra kostnader idag ligger runt 20 000 kr inklusive allt. Men inflation då? Om 17 år blir allt dyrare tänker alla. Ja, men våra kostnader kommer inte gå upp om vi fortsätter bo som vi gör. Låt mig berätta hur vi kommer göra.

Det blir några rejäla kostnadsbesparingar om 17 år. Till exempel vår hund som vi har just nu kommer inte finnas på jorden. Hon kostar ungefär 2 000 kr i snitt per månad. Vi kommer slippa försäkring, mat, veterinärbesök, leksaker och vaccinationer.

Den nya bilen som vi kommer ha kommer att ha mycket lägre bränsleförbrukning och något lägre försäkringskostnad. Som pensionärer kommer vi inte behöver lika mycket bränsle och buss/tågbiljetter. En besparing på minst 1 500 kr på transport.

Huset vi bor i just nu har pool och den kommer vi att ta bort (vi har redan börjat med det). Den har dragit mycket el och ibland behövde vi köpa det som gått sönder. Värmepumpen slits och en ny kostar mycket, så även där borde man räkna in förslittning per år. Samma gäller andra saker runt om. Har fått ihop en summa som är minst 700 kr i snitt per månad. 

CSN kommer försvinna när vi är 50 år gamla och vi slipper betala 1 500 kr i månaden. Det är en summa som vi gärna slipper om vi kan. Allt som allt så kommer vi landa på 14 300 kr i utgifter om ingen höjer sina priser. Det är omöjligt eftersom alla företag höjer sina priser varje år. Jag räknar med 2% prishöjning varje år i 17 år och då hade vi haft en utgift på 20 023 kr. Ungefär samma som vi har idag. Så nej, jag kommer inte ha större kostnader om 17 år. Tveksamt.

Vi spenderar idag även lite för mycket på mat och har för hög hastighet för vår bredband, så vi hade kunnat sänka våra kostnader lite till. Det finns alltid något man kan spara in på och man kan alltid tjäna lite extra vid sidan om.

Två Månadslöner

Ska inte kosta för människor att bli sjuka

Borde vi slopa karens eller inte? Det är frågan idag. Om karens kvarstår så blir det som idag, ingen förändring. När du sjukanmäler dig och är borta måndag till fredag så dras det karens, alltså avdrag för hela måndag, sedan görs det avdrag för hela tisdag till fredag men du får även sjuklön för tisdag till fredag på 80%. Du förlorar 100% på måndag och 20% varje dag från tisdag till fredag.

Om man tar bort karensen så borde man få sjukavdrag och sjuklön direkt tänker jag. Men är det verkligen bra? Det tycker jag inte. Tre anledningar känner jag spontant: 

Den första är att det ska ändras i alla kollektivavtal (formlerna och texten). Sedan ska lönesystem också uppdateras med nya formler och det tar tid att ändra. Helst ska det testas också några gånger. Och sist kommer många fuska och låtsas att dom är sjuka. Då får man 80% av lönen direkt från dag ett. Trivs man inte på jobbet eller vill inte jobba, så kan man sjukanmäla sig och få en stor del av lönen direkt vilket känns fel. 

Det finns tyvärr många människor som vill utnyttja systemet så mycket som möjligt och det är just därför ska det vara välgenomtänkta beslut. Man ska inte ändra bara för ändringens skull. 

Enligt kommentarerna på Twitter så undrar många vad är poängen till att slopa karensen? Varför skapades karens överhuvudtaget? Saker som fungerar ska man inte röra. Tar man bort karensen så kommer det sluta som katastrof. 

Såg även några kommentarer som var stolta att dom alltid åkt till jobbet även när dom var sjuka, det är inget att vara stolt över. När man åker till jobbet med feber eller virus så utsätter man även andra i fara. Det är hög risk att smita andra. Alla på jobbet kommer inte smitas men vissa kommer åka hem och smita sin familj sedan. Det är aldrig ok att åka till jobbet när man är sjuk. Man riskerar även sin egen hälsa när man är ute och rör sig när egentligen man borde ligga i sängen.

Två Månadslöner

Så håller du kroppen frisk

Vill man leva längre, ha bra hälsa och vara pigg så behöver man träna oavsett om man vill eller inte. Jag är inte den som älskar att gå till gymmet men jag gör det ändå. Det är bra för min hälsa, jag har kostnadsfri tillgång till gymmet och jag ser bättre ut än för ett par år sedan. Har även fått en och annan komplimang.

"Inlägget innehåller reklam genom annonslänkar för Gymgrossisten"

Jag är bara 33 år gammal, men jag bryr mig om min hälsa. När jag ansökte till deltidsbrandman så fick jag gå igenom hälsoundersökning och allt var som det ska. Inga konstigheter. 

Det blir inte så automatiskt, jag tränar två till tre gånger per vecka, ungefär 1 timme per gång och gör olika övningar. Under en vecka går jag igenom i stort sett alla maskiner som finns på gymmet. Har även min fru med mig som stöttar mig och hjälper till med olika övningar som jag är kass på. 

Hon har tränat i flera år och är i toppform, anledning till det är att hon äter hälsosamt, tar sina vitaminer (Magnesium, C, D, Järn, Omega 3, kreatin) och gör sin favorit protein shake. Nu har vi även börjat baka med extra proteiner, vi lägger in lite protein pulver i kakor, pajer, milkshakes och liknande. Det är extra tillskott som behövs när man tränar. 

Träning är otroligt viktigt, tillskott hjälper mer än man tror och att äta mer nyttigt är en kombo som gör att man lyckas. Man blir även mindre sjuk och har bra immunitet mot virus och andra bakterier. Jag personligen blir mer koncentrerad, har mycket mer energi och ork i vardag och det är härligt att se lite muskler som aldrig funnits där innan. Jag är inte i toppform än, men är på god väg dit. Har bara tränat i ett år ungefär, men det kommer jag fortsätta med. 

När vi beställer träningskläder, tillskott, proteinbars använder vi själva länken ovan för att Gymgrossisten har bland dom bästa priserna där ute. 

Två Månadslöner 

Bra investering blev dålig väldigt fort

Har varit investerad på börsen ett bra tag nu, 7 år och det jag har sett är roligt och skrämmande samtidigt. Det handlar om hur snabbt investerare ändrar sin åsikt angående olika bolag och branscher. Från att vara en aktie eller fond att äga långsiktigt till det här är skräp.

Allt började 2018 när jag började köpa Swedbank, en kassako hette det då. Höga utdelningar med lite tillväxt i aktiekursen. Många tyckte om banken, sedan kom penningtvätt och kursen rasade -50%. Nu har det gått några år sedan dess och kursen står återigen på samma som innan hela skandalen. Skillnaden då mot nu är att då tjänade banken 15 kr per år, nu är det närmare 30 kr per år, men kursen är fortsatt samma på 200-220 kr. Det är riktigt billigt nu tycker jag.

ESG trenden kom sedan, alla skulle köpa Hållbar Energi och Praethos fonderna. Nu är det ingen som pratar om dessa. Nu är det bortglömt. Swedbank Robur Ny Teknik och Tin Ny Teknik var dom bästa fonderna att äga, man behövde inget annat. Folk har även lagt till dessa i sina pensionsfonder. Nu pratas det att fonderna är riktigt dåliga.

Tesla. Minns ni hajpen på Tesla? Den skulle upp till månen med PE 1000 och fantastiska självkörande bilar. Cybertruck, AI, robottaxi och allt möjligt runtomkring. Alla skulle äga Tesla aktier och om man inte gjort det så är man en dålig investerare. Nu är det mycket lugnare men ändå, mycket reklam kring Teslas bilar. Snart så, är det få som kommer prata om Tesla.

Metaverse? Fattade inte då och förstår inte nu heller. Vad jag hört sist är att det var enorma summor investerade i metaverse som blev ingenting. Oculus glasögon som skulle finnas i varje hem, har du det? Har jag det? Nej, dom flesta av oss har inte det. Tillfällig hajp som försvann i luften.

Embracer? Alla ska äga Embracer. Idag? Få som vill köpa trots en aktiekurs som ligger -80% lägre än vid toppen. Nibe? Bästa industribolag på svenska börsen. Idag? Nej, det är dyrt, jag vill inte köpa säger många. Om 3 år blir det bästa industribolag igen. SBB? Månadsutdelning och 100 år av höjningar? Blev poo-poo till slut.  

Det som många pratar om just nu är Nvidia. Snart största bolag på USA börsen, den ska förändra världen med sina AI och så vidare. Det kommer dom inte göra. Om 10 år är bolaget inte ens kvar bland top 10 i USA. Det kommer nya bolag eller befintliga växer till sig och går över dom bästa. Det som är ett faktum är att världen förändras hela tiden och nya bolag kommer fram medans många andra faller. Jag köpte mina aktier och håller dom långsiktigt, inte som många andra, hoppar fram och tillbaka mellan aktier. Det brukar inte löna sig i längden.

Två Månadslöner

CSN: Så mycket höjs studiemedlet 2025

Goda och dåliga nyheter idag. När prisbasbelopp ändras så får vi från vissa håll bättre ersättningar och sämre på vissa andra håll. Till exempel CSN höjs för året 2025 och samtidigt mina avgifter som jag betalar till bostadsrättföreningen för att kunna hyra ut. Vad är prisbasbelopp undrar säkert många?

Prisbasbelopp är ett indexbelopp som justeras varje år och som speglar prisutvecklingen i Sverige. Det är Statistiska Centralbyrån (SCB) som räknar fram beloppet och det används för en rad olika beräkningar. Till exempel skatter, studiemedel, föräldra- och sjukpenning, tjänstepensioner och olika avgifter och förmåner.

Från 2025 höjs prisbasbeloppet till 58 800 kr och därmed höjs också studiemedlet. En studerande med fullt studiemedel får 13 500 kr för fyra veckors studier. Fribeloppet höjs också, vilket innebär att en studerande med fullt studiemedel under 20 veckor får tjäna omkring 114 000 kronor det halvåret.

Höjningen för 2025 blir på 344 kr. Bidraget höjs med 104 kr, och lånet med 240 kr. Studiemedlet består till cirka 30 procent av bidrag och till 70 procent av lån. Studiebidraget på gymnasiet påverkas inte av prisbasbeloppet, utan är bestämt av riksdagen ska vara 1 250 kronor per månad.

344 kr är inte mycket pengar. Jag tycker faktiskt att det är för liten höjning. Priserna har gått upp mycket mer än så för en student som bor själv. Gymkort har säkert gått upp med 50 kr, hyra med över 300 kr, mat med 300 kr, internet, försäkringar, telefonabonnemang, el, vatten kostnader, transport och kläder samt böcker med minst 300 kr. Jag ser minst en tusenlapp i höjda kostnader, så studenter har blivit fattigare i år och blir fattigare även nästa år. Trots att man får mer i plånboken.

Prisbasbeloppet höjs varje år och därför kan du räkna med ännu högre ersättning nästa år. På sociala medier skrattar studenter och deras föräldrar. Det är alldeles för låg höjning och de som tar bara bidrag får endast 104 kr. Det räcker inte ens till lunch på stan. Ibland undrar jag varför är inte jag som bestämmer över landets ekonomi. Det finns otroligt mycket som knappt fungerar. Studenter har det tufft, vården, räddningstjänstpersonal får för lite, poliser får för lite och så vidare. Samtidigt går en massa pengar till, ja, ni vet själva till vad.

Glöm inte att när ni betalar tillbaka csn lån, betala det lägsta möjliga eftersom räntan är otroligt låg på 1,23% (för år 2024). Prognosen för 2025 är i dagsläget 2,12% men kan komma att justeras ned något vid nästa prognos. Hellre använda dom lånade pengarna till att spara i fonder som växer 7-10% om året.

Två Månadslöner

Arg på min fru för att hon tjänar mer än jag

Kvinnor i Sverige har fortfarande generellt sett lägre inkomst än de män de lever tillsammans med, även då männen har en lägre utbildningsnivå än de själva. Ännu större blir gapet mellan kvinnor och män om familjen har barn. I bara ungefär var fjärde familj som består av en man, en kvinna och barn har kvinnan mer i lön.

Jag hoppas att det går åt rätt håll och att lönerna blir mer jämställda. Det är erfarenhet, lärdomar och personlighet som borde representera lön, inte vilken kön man har eller hur gammal man är. Såg på nätet att en mans fru tjänar mer pengar än han och han blir arg för att det är mannen som ska försörja familjen och inte tvärtom. Hans fru tjänar ca. 45 000 kr brutto och han tjänar ca. 30 000 kr brutto. Är det en normal reaktion undrar han?

Det är en intressant fråga, jag är inte psykolog och jag vet inte detaljer men jag har samma upplägg hemma. Min fru tjänar mer än jag. Är jag arg på henne? Nej! Tvärtom är jag väldigt glad att hon tjänar mer än jag. Det är ingen tävling och hon har pluggat och slitit för att komma dit där hon är. Det beror helt på bransch, företag och karriärsmöjligheter inom företaget. Det spelar ingen roll att man tjänar olika, det gör man väl alltid? 

Warren Buffett sa själv att man ska hitta en partner som tjänar mer än du gör, då lär du dig något nytt, sträver mer för att utvecklas och ta nästa steg. Samma gäller med vänner, du är vem du umgås med. Är alla dina vänner framgångsrika, intressanta och utvecklas varje år så kommer du också göra det. Våra föräldrar har också alltid sagt att man ska inte umgås med vissa personer för att de påverkar oss negativt. Dålig inflytande helt enkelt. Samma gäller åt andra hållet. Positiv inflyttande.

Ingenting är permanent, familjesituation ändras, man får barn, man tar tjänstledigt, blir sjuk, byter jobb eller blir uppsagd. Lönen ändras hela tiden och i en familj borde enligt mig allt vara gemensamt. En familj gör allt tillsammans och har allt tillsammans. Det är bara bra att frun tjänar mer än du gör, hon förtjänar det! Det är inte 1950 längre, det är bara bra att kvinnor tjänar mer och vill utvecklas i karriären. 

Två Månadslöner 

3 anledningar till att inte ha ett vanligt sparkonto

Anledning nummer 1: Det första är att räntan man får är otroligt lågt. Nu när riksbanken sänker styrräntan på varje möte så kommer bankerna sänka räntan på sina sparkonton. Jag tycker att jag fick en bra ränta på 3,25% men många glömmer skatten på 30%. Varför gör staten så mot oss? Egentligen får jag 2,27% i handen. Det hänger knappt med inflation och riksbanken planerar att sänka räntan 3 gånger till under resterande 2024. 

"Inflationen är på väg att stabiliseras vid målet och konjunkturen är svag. Direktionen har beslutat att sänka styrräntan med 0,25 procentenheter till 3,5 procent. Om inflationsutsikterna står sig kan räntan sänkas ytterligare två eller tre gånger i år, vilket är något snabbare än i direktionens bedömning i juni."

Så lät det hos riksbanken i augusti och om det stämmer så blir min ränta 0,75% lägre. Så jag kommer få 2,5% och det räknas som högt jämfört med storbankerna som har ännu lägre ränta på sina sparkonto. Som sagt, glöm inte skatten. I handen hade jag fått 1,75%. På ett år! Pengarna över tid hade kunnat jobba mycket bättre i en indexfond som växer 7-11% i snitt per år. ISK skatten på 1,086% ska dras också från det, men ändå. Mycket mer kvar.

Anledning nummer 2: Om du ska binda sparkonto till 1 år eller längre får du lite mer pengar, men pengarna är låsta och det vill man inte ha. Tänk om du behöver komma åt dom snabbt? Det kan hända mycket i livet som gör att du behöver ta ut pengarna snabbt.

Anledning nummer 3: Du förlorar pengar på att ha dom på sparkontot. Om inflationen är 2%, betyder det att generellt har priserna stigit 2% under året, får du 1,75% på sparkontot (ännu mindre hos storbanker) så förlorar du pengar på det. Har du dina pengar på vanlig bankkonto så förlorar du 2% varje år. Har du på sparkontot så förlorar du 0,25% varje år (på ett ungefär). Därför säger jag relativt ofta, investera på börsen, det är där pengarna växer. Dock finns det volatilitet, men det är priset man ska betala för att få dom växa.

Såklart finns det positiva saker kring sparkontot men det kan jag ta upp i ett annat inlägg. Idag är det fokus på negativa saker kring sparkontot. 

Två Månadslöner

Undvik aktiva fonder med höga avgifter

Jag tycker att det är otroligt kul att jämföra sig med andra profesionella fondförvaltare. Dom gör massor med reklam, har all kunskap och verktyg man kan tänka sig behöva, dom har kollegor att diskutera med, dom gör analyser dagligen och förvaltar pengarna på bästa sättet. Ofta träffar dom VD på företaget och ofta har dom en edge. Kan man tycka eller hur?

Sedan kommer du eller jag, med amatörkunskaper och vilja att vara rik. Vi läser på om olika bolag, väljer dom vi tycker om och fyller på vid dippar, när aktierna faller. Kan man slå professionella fondförvaltare då? Svaret är såklart ja! Vem som helst kan prestera bra på aktiemarknaden! Hade du haft bara USA indexfond hade du slagit 90% av fondförvaltare! Härligt, va? Varför ska man då köpa aktiva fonder med höga avgifter? Det undrar jag med ibland.

Mina aktier som jag har valt själv och fyllt på i flera år visar att jag ligger bland top 14% av alla fonder som finns. Jag hade varit på plats 191 av 1 396 befintliga fonder. Det betyder att jag är bland dom bästa fondförvaltare. Jag ser mina aktier som en liten fond. Vad tycker jag om det? Är jag så pass duktig som professionella förvaltare?

Nej. Jag är bara en vanlig människa som tänker logiskt med sunt förnuft, investerar i stora bolag som jag förstår vad dom säljer, jag tittar på vanlig P/E tal, tittar så att vinsterna stiger över tid, värderingen är rimlig och att framtiden ser ljus ut. Jag tänker oftast inte för mycket, att djupanalysera ett bolag behöver jag inte. Ju mer jag läser på desto mer förvirrad jag blir av alla nyckeltal. Att investera ska vara enkelt.

Klart kan det finnas bättre aktier att äga, men jag vill inte investera mina pengar i stålindustri, direktäga oljebolag eller satsa på fiskeindustri. Klädbranschen är inte heller intressant och flygbolag är bland de sämsta man kan köpa tycker jag. För vissa bolag kan det gå bra, men jag avstår branscher jag inte tycker om. Det ska vara enkelt att investera. Jag vill äga fina bolag som gör bra saker och som tjänar mer och mer pengar för varje år. Vissa år kan vara tuffare än andra men över tid ska vinsterna stiga.

Efter 7 år på börsen har jag lärt mig ett och annat. Att lyssna mindre på andra och göra precis som jag vill, som jag har lärt mig från miljardärer via böcker och Youtube. Nästan alla aktier jag äger idag är samma aktier jag haft sedan 2018. Jag är ingen trader, jag hoppar inte på trender och skrattar åt dom som håller på med trading. Att titta på grafer och försöka förutspå framtiden är ett skämt. Det räcker med en nyhet från bolaget och kursen kan vända direkt. Jag är långsiktig i mina innehav och det verkar fungera för mig. Jag är top 14% bland alla fonder som finns. Det är ett kvitto att jag gjort bra. Trots rejäla fall i vissa innehav.

Två Månadslöner

Asien saknas oftast i globala indexfonder

När man köper en global indexfond så behöver man titta utöver avgiften även vad fonden innehåller. Att avgiften ska vara nära 0,2% är vi nog alla överens om, den ska vara så låg som möjligt. Frågan är om global indexfond innehåller alla bolag i alla branscher i alla länder? Svaret är nej. Det gör den inte.

Globala indexfonder ser lite olika ut, oftast har dom exponering mellan 60 - 74% i USA. Resten skiljer sig åt och ibland mycket. Vissa globala indexfonder har asien med, vissa inte. Till exempel Öhman Global A har Sydkorea, Taiwan, Indien och Indonesien. Länsförsäkringar Global Index har inte dessa.

Vad ska man ha i en portfölj om man vill åt allt? Ja, en global indexfond som innehåller även asien såklart. Samtidigt finns det många sämre ekonomier som går trögt och då äger du även dessa. Utvecklingen blir såklart något sämre. Men samtidigt vet man ju inte hur framtiden ser ut, dessa globala indexfonder som innehåller asien kanske överpresterar andra index.

Av det jag ser idag så syns det tydligt att USA går riktigt bra jämfört med andra länder. Jag ser även att Indien går riktigt bra. Det har dom gjort länge och jag tycker att dessa två länder är tillräckligt i min portfölj för att överprestera en global indexfond. 

Tittade på 5 populära globala indexfonder och ser uppgångar på upp till 105% senaste 5 åren. Indien har gått upp lite blandad, men många ligger över 105%. USA ligger över 120%. Därför tycker jag att man inte ska ha en global indexfond om man vill maximera avkastning. Det räcker med bara USA till exempel så kommer du överprestera många andra investerare. 

Därför äger jag själv bara USA fond och Indien fond. Jag tror dessa två kommer prestera riktigt bra kommande 20-40 åren. Jag tror även att dessa två blir största ekonomier i världen. Risken är såklart mindre med global indexfond, men samtidigt även avkastningen. Det du behöver fundera över är om du vill maximera avkastningen från dina fonder eller vill du ha trygg tillväxt som är något lägre? 

Ett bra tips är även att fundera på att lägga till spiltan investmentbolag fond, både Sverige och global är bra fonder med +100 och +120% senaste 5 åren. Likt USA. Småbolag pratar många om men det var en temporär hajp under pandemin, nu är fonderna tillbaka till 80 - 100% senaste 5 åren och det är svagare utveckling jämfört med USA. Jag avstår småbolag eftersom dom flesta innehåller bara stora Large Cap bolag. Småbolag för mig är små, inte som Nordnet, Lifco, AAK, Addtech, Trelleborg och Sagax. 

Sist vill jag nämna energi fonder som var otroligt populära. Temporärt. Senaste 5 åren Handelsbanken Hållbar Energi A1 SEK visar 80%. Svagare än vanlig USA fond. Proethos Fond 34%, dåligt. Minns även Swedbank Robur Ny teknik som var superpoppis i några år. Nu? 43%, dåligt. Tin Ny Teknik? 36%, dåligt. Om du ska köpa väldigt populär fond, sälj den om ett år är mitt tips. Sedan går dom dåligt. Hur har min portfölj gått? +86%. Helt okej med tanke på alla aktier som gått riktigt dåligt som Nibe, Castellum och Embracer. 

Två Månadslöner